贷款逾期被催收了？别慌！教你正确应对和保护自己

哎呀,说起贷款逾期这事儿，谁也不想摊上，可生活嘛，总有那么些意外，可能是生意周转不开，也可能是突然失业，导致手头紧，贷款没能按时还上，紧接着，催收电话就来了，有时候一天好几个，甚至还有短信、上门的，搞得人身心俱疲，压力山大。

你得明白,逾期了，催收是债权人维护自身权益的一种方式，这本身是正常的，催收归催收，它也得讲规矩，咱们作为债务人，也有自己的权利，不能人家说啥就是啥，更不能被吓得六神无主。

一旦逾期被催收,咱们到底该怎么办呢？

第一步：保持冷静，别躲！

逾期了,心里肯定着急，甚至有点害怕，想躲过催收电话，但我告诉你，躲是没用的，反而可能让事情更糟，催收联系不上你，可能会认为你恶意拖欠，甚至采取更激烈的手段，电话该接还是得接，态度好一点，但也别被对方一吓唬就乱了方寸。

第二步：核实情况，心里有数！

接到催收电话,先别急着承诺或者辩解，你得先搞清楚，对方是谁？是银行直接催收，还是委托的第三方催收公司？你欠的是哪笔贷款？本金多少？利息多少？逾期多久了？违约金怎么算的？把这些都问清楚，最好做个记录，催收为了让你尽快还款，可能会夸大一些情况，或者把利息、违约金算得比较高，你自己心里得有杆秤。

第三步：好好说话，争取理解！

如果你确实遇到了暂时的困难,没办法一下子还清，那就如实告诉催收人员，你可以说：“我最近确实遇到点困难，不是不想还，是暂时还不上，我正在想办法，能不能给我一点时间？”或者“我现在每个月能还XX元，能不能跟你们协商一个还款计划？” 态度诚恳一点，大部分正规的催收还是愿意沟通的。

第四步：如果能还，尽量协商还款计划！

如果你有能力偿还一部分或者全部,那最好主动跟债权人（银行或贷款机构）联系，而不是只跟催收周旋，直接说明你的还款意愿和能力，申请协商还款，比如能不能分期还，能不能减免一些逾期利息或违约金，达成协议后，一定要按照新的还款计划执行，并且保留好相关的书面凭证（比如邮件、协议等）。

第五步：保留证据，理性维权！

这一点非常重要！如果催收人员采取了不正当的手段，

• 一天到晚打电话骚扰你,甚至半夜、凌晨也打；
• 打电话到你的单位、家里，骚扰你的同事、家人、朋友（爆通讯录）；
• 用侮辱、威胁、恐吓的语言对你进行人身攻击；
• 上门催收时,有暴力行为或者非法侵入你家；
• 伪造法律文件,比如假的法院传票、律师函来吓唬你。

遇到这些情况,千万别慌，也别硬碰硬，你要做的是：

1. 录音、录像、截图：把对方的催收电话录下来（注意，有些地方录音需要对方同意，但至少你可以自己留个底），短信、微信聊天记录截图保存，上门骚扰的话，如果方便可以录像。
2. 明确告知对方停止侵权：你可以明确告诉催收人员：“你们的这种骚扰行为已经影响到我的正常生活了，请你们停止！否则我会向银保监会或者公安机关投诉举报。”
3. 向相关部门投诉举报：可以向你贷款的银行或机构的客服投诉；也可以向银保监会等金融监管部门投诉；如果涉及侮辱诽谤、暴力威胁，直接报警！

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以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，公司效益不好，工资大幅下降，导致某银行的信用卡账单逾期了3个月，欠款本金5万元，他每天都接到好几个催收电话，甚至有催收人员查到了他父母的电话，打过去说小王欠了巨款不还，让他父母很担心，小王觉得受到了极大的侮辱和骚扰。

点评：在这个例子中，小王逾期未还是事实，他有还款的义务，催收人员联系小王的父母，对其进行骚扰，这种“爆通讯录”的行为已经涉嫌侵犯小王的隐私权和名誉权，是不合法的，小王应该保留好催收电话录音、父母接到骚扰电话的证据，然后向该银行投诉，或者直接向银保监会投诉该银行的暴力催收行为，小王也应该积极与银行协商，说明自己的困境，争取一个合理的还款计划。

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法条链接

关于贷款催收,我国有不少法律法规进行规范，

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这明确了逾期还款的责任。
2. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：明确了自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收中的“爆通讯录”、骚扰亲友等行为，就可能触犯此条。
3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：有催收非法债务行为，情节严重的，可能构成“催收非法债务罪”，要承担刑事责任。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义。

这些法律告诉我们：欠债还钱，天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，不能为了要钱就无法无天，侵犯我们的合法权益。

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律师总结

贷款逾期被催收,确实是件烦心事，但请记住，你不是孤立无援的。

1. 正视问题，积极面对：逃避解决不了问题，只会让问题更严重，主动与银行或贷款机构沟通，才是正道。
2. 了解债务，清楚权利：搞清楚自己欠了多少，怎么欠的，以及自己有哪些权利，不被催收牵着鼻子走。
3. 主动协商，争取有利方案：如果暂时困难，真诚地与对方协商分期还款、减免利息等，大部分机构是愿意的，毕竟他们的目的是收回欠款，而不是把你逼上绝路。
4. 保留证据，依法维权：遇到暴力催收、非法催收，一定要冷静，注意保留证据，果断向相关部门投诉举报，用法律武器保护自己。

希望大家都能合理借贷,按时还款，万一真的遇到困难，也别灰心，积极想办法，总会有解决的途径，办法总比困难多！

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