贷款逾期被催收？别慌！律师教你这样应对，不吃亏！

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“哎呀，最近手头紧，贷款不小心逾期了，催收电话就像‘夺命连环call’一样，烦都烦死了！”“刚接了个催收电话，说话凶巴巴的，说再不还钱就要上门，还要告诉我家里人，我该怎么办啊？”

别急，别急，先喝口水，定定神，贷款逾期确实会让人焦虑，催收电话更是雪上加霜，但越是这种时候，咱们越不能自乱阵脚，更不能一味逃避，我就结合我的经验，给大伙儿掰扯掰扯，逾期了被催收,到底该怎么应对才能不吃亏。

第一步：冷静！冷静！再冷静！

逾期了，谁心里都不好受，但你要知道，慌乱解决不了任何问题，反而可能因为情绪激动做出错误的决定，催收电话打来，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，害怕没用,得想办法解决。

第二步：好好算算这笔账——知己知彼

先别管催收说什么，你自己得先弄明白：你到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？逾期了多久？这些都要从你当初签的贷款合同里找答案，或者登录贷款APP、翻看还款记录，把每一笔都捋清楚，心里有本明白账,后续沟通才有底气。

第三步：主动联系银行/贷款机构——别等催收找上门

很多人逾期后第一反应是躲，电话不接，短信不回，这可真是大错特错！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就越激进，正确的做法是，一旦发现自己可能逾期或者已经逾期,赶紧主动联系银行或贷款机构。

怎么说呢？你可以坦诚地告诉他们你目前遇到的困难，最近因为疫情/失业/家人生病，暂时资金周转不开”，但重点是要表达你的还款意愿，我不是不想还，我非常想解决这个问题，只是目前确实有困难，希望能和你们协商一个可行的还款方案。”

第四步：看看能不能“喘口气”——协商还款

联系之后，就可以尝试协商还款了,比如申请：

• 延期还款：把还款日往后推一推,给你一点缓冲时间。
• 分期还款：把剩余的欠款分成几期甚至几十期来还,减轻每期的还款压力。
• 减免部分费用：比如看看逾期产生的罚息、违约金能不能适当减免一些，尤其是如果你之前还款记录一直很好的话,可能性会大一些。

协商不是一蹴而就的，可能需要多沟通几次，对方也需要内部审批，你要有耐心,但也要坚持自己的合理诉求。

第五步：催收电话怎么接？哪些“红线”不能碰？

即使在协商，催收电话可能还是会打过来,这时候：

• 不是所有电话都不接：完全失联不可取，但也不必每一个都接，可以选择性接听，或者告知对方你已经在和哪个部门协商了,请他们不要再频繁打扰。
• 录音！录音！录音！重要的事情说三遍！如果催收过程中对方有不当言行,录音就是你的证据。
• 问清楚对方身份：对方是谁？哪家机构的？工号多少？
• 保护好个人隐私：催收人员无权向你的亲戚朋友、同事泄露你的逾期信息，这是他们的“红线”，如果他们这么做了，就是违法的,你可以投诉甚至起诉。
• 警惕暴力催收：比如威胁、恐吓、辱骂、骚扰、上门滋扰、爆通讯录等，这些都是法律不允许的，遇到这种情况，保留证据，果断报警或向相关部门投诉（比如银保监会、互联网金融协会等）。

第六步：自己的“小本本”要记好

把你和银行/贷款机构的每一次沟通时间、内容、对方联系人、协商结果都记录下来，形成一个书面的东西，还款记录也要保留好,这些都是未来可能用到的重要证据。

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（二）以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为疫情影响，生意亏损，导致一笔10万元的信用贷款逾期了3个月，刚开始，小王也是心慌意乱，催收电话一响就紧张，后来干脆不接了，结果呢？催收电话打到了他父母那里，老人家吓得不轻,小王这才意识到问题的严重性。

后来小王找到我，我告诉他首先要主动联系银行，小王鼓起勇气打了电话，说明了自己的困境，并表达了强烈的还款意愿，一开始银行态度也比较强硬，但小王没有放弃，连续沟通了几次，并提供了一些自己目前经济状况的证明，对于后续打来的催收电话,小王都进行了录音。

在我的建议下，小王明确告知催收人员，如果再骚扰其家人，将立即报警并向银保监会投诉，经过几番拉锯，银行最终同意了小王的分期还款申请，减免了部分违约金，小王也松了一口气，有了明确的还款计划,生活也慢慢回到了正轨。

这个例子告诉我们，逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，理性应对，用法律武器保护自己,才是正道。

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（三）法条链接

咱们来看看法律是怎么规定的,让你心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这条是说，欠钱确实该还，这是你的义务。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这条支持了你可以协商延期还款的权利。）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这是针对信用卡的，但很多贷款协商也会参考类似精神。）
4. 《刑法》第二百九十三条之一：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条是针对暴力催收入刑的，可见国家对暴力催收的打击力度。）

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（四）律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多,总结一下核心观点：

1. 逾期了，别慌，更别躲！积极面对是解决问题的第一步。
2. 主动沟通是王道：尽早联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿,争取协商空间。
3. 保留证据是关键：通话录音、聊天记录、还款凭证等,都可能在关键时刻帮到你。
4. 催收也有“红线”：法律保护你的合法权益，遇到暴力催收，坚决说“不”,并及时求助。
5. 最终目的是解决问题：协商一个你能承受的还款方案，努力赚钱还债,才是摆脱困境的根本。

谁都有遇到难处的时候，一时的逾期不代表一辈子翻不了身，重要的是要有面对问题的勇气和解决问题的智慧，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你觉得有用，欢迎转发给身边的人，有其他具体问题,也可以咨询专业的律师。

咱们下次再聊！

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