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贷款逾期了，催收是怎么一步步来的？我们该怎么办？

金融债务36秒前1

贷款逾期催收，到底是怎么个流程？

咱们得明白,贷款一旦逾期，不管是银行的还是网贷平台的，只要是正规的，人家都有一套相对固定的催收流程，不是说今天你刚逾期，明天就有一群人上门堵你门，那是不正规的，甚至是违法的，正规的催收，它是有章法的。

温柔提醒期（逾期初期，一般1-3天内）：刚逾期那会儿，你可能自己都没太注意，或者忘了，这时候，贷款机构通常会先给你发个短信，或者来个温柔的电话，提醒你“亲，您有笔款项该还了，别忘了哦”，语气一般都比较客气，目的就是通知你，让你赶紧处理，这时候，如果你看到了，赶紧还上，基本没什么大影响，可能顶多就是收点滞纳金、罚息。
电话“轰炸”期（逾期几天后到一两个月内）：如果你没理会第一次提醒，或者确实还不上，那电话就会接踵而至了，频率会越来越高，从一天一个到一天好几个，这时候，催收人员的语气可能就没那么客气了，会反复跟你强调逾期的严重性，比如影响征信、产生更多罚息等等，目的是给你施压，让你尽快还款，他们会问你为什么不还，打算什么时候还，有没有还款计划。
上门拜访/信函通知期（逾期较长，可能一两个月以上）：电话催收一段时间后，如果效果不佳，有些机构（尤其是银行或较大的持牌金融机构）可能会根据你预留的地址，考虑安排工作人员上门拜访，注意，正规的上门拜访，是会提前联系你，表明身份和来意，而且不会采取过激行为，只是当面和你沟通还款事宜，你可能还会收到邮寄的《催款通知书》之类的书面文件，这可是具有法律效力的，会明确告诉你欠款金额、逾期天数、催收依据等。
第三方催收介入期（逾期较严重，可能两三个月以上）：如果贷款机构自己催收了半天，你还是没动静，或者欠款金额比较大，他们可能就会把你的这笔债务“打包”卖给第三方催收公司，这些第三方催收公司，他们的“手段”可能就更多样化一些，电话催收的强度和频率可能会更高，甚至可能会联系你的紧急联系人、工作单位（这里面有很多合规的边界，不是随便能联系的），这时候，压力会比较大。
法律警告/准备起诉期（逾期很长，比如超过3个月甚至半年以上，且金额较大）：到了这个阶段，就比较严重了，贷款机构（或第三方催收公司代表机构）可能会给你发《律师函》，告诉你再不还钱，他们就要走法律程序了，要去法院起诉你了，这可不是吓唬人，很多时候是真的，一旦起诉，法院判决你败诉，你还是不还，那他们就可以申请强制执行，查封你的财产，比如房子、车子，或者冻结你的银行账户，如果情节更严重，比如你是恶意拖欠、涉嫌诈骗，那还可能牵扯到刑事责任（这个比较少见，但不是没有）。

逾期了，我们该怎么办？

遇到催收,很多人第一反应是害怕、逃避，甚至干脆不接电话、拉黑对方，但我告诉您，逃避绝对不是解决问题的办法，反而可能让事情更糟。

保持冷静，核实身份：接到催收电话，先别慌，首先要核实对方的身份，问清楚他是哪个机构的，工号多少，催收的是哪笔债务，防止遇到“假催收”或者“套路贷”的二次催收。
主动沟通，说明情况：如果确实遇到了困难，比如失业、生病等，没法按时还款，一定要主动联系贷款机构，而不是等他们来找你，诚恳地说明你的实际情况，让他们知道你不是故意不还，而是暂时遇到了麻烦。
争取协商，制定计划：沟通的时候，可以尝试和贷款机构协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些罚息，很多机构在了解到你确实有还款意愿，只是暂时困难的情况下，是愿意协商的，但这需要你拿出诚意，比如提供一些证明材料。
保留证据，依法维权：整个过程中，注意保留好所有的证据，比如催收电话录音（注意，有些地方录音可能需要提前告知对方）、短信、邮件、催收函、还款记录等等，如果催收人员采取了暴力、威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友或同事（“爆通讯录”）、公开你的隐私信息等违法违规手段，你可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警，用法律武器保护自己。
努力赚钱，积极还款：这是最根本的，不管协商得多好，最终还是要还钱，赶紧想办法开源节流，增加收入，哪怕每个月还一点点，也表明了你的还款意愿。

以案说法：

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情影响，工作丢了，手头紧，一张信用卡逾期了3万多块，刚开始他没当回事，电话也不接，结果呢，逾期一个月后，催收电话就打到他父母那儿去了（这就是不正规的“爆通讯录”），老人家吓坏了，小王这才意识到问题严重。

后来他找到我咨询,我告诉他，催收爆通讯录是违法违规的，他可以收集证据去投诉，逃避解决不了问题，我建议他主动联系银行，说明自己的失业情况，并提供了相关证明，银行那边核实后，考虑到他确实有困难且有还款意愿，最终同意给他办理了个性化分期还款，分24期，每期还一千多，压力就小多了，小王也积极找了份新工作，现在每期都按时还着。

这个例子说明,遇到逾期，别怕，别逃，主动沟通，是有解决办法的。

法条链接：

关于催收,咱们国家是有法律规定的，不是催收方想怎么样就怎么样。

《中华人民共和国民法典》合同编：这是基础，规定了借贷双方的权利义务，逾期还款属于违约行为，债权人有权要求债务人承担违约责任，包括支付逾期利息、违约金等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，但不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条主要针对银行信用卡，但对其他贷款催收也有参考意义）。
《治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（如果催收电话、短信骚扰过度，就可能触犯这个）。
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】（2021年3月1日起施行）有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这条是重点，专门打击非法催收行为！）

律师总结：

各位朋友,贷款逾期确实不是件好事，会给我们带来很多麻烦，比如征信受损、产生额外费用、被催收困扰等，但请记住，逾期不是世界末日，催收也不是洪水猛兽。

核心是“了解”和“面对”：首先要了解催收的正常流程，知道对方哪些做法是合法的，哪些是越界的，然后勇敢面对，不要逃避。
关键在“沟通”和“行动”：主动和贷款机构沟通你的困境和还款意愿，这非常重要，光说不练也不行，要积极想办法筹钱，哪怕每月还一点点，也要让对方看到你的诚意。
底线是“守法”和“维权”：我们要守法还款，对方也要守法催收，如果遇到暴力催收、骚扰恐吓等违法行为，一定要果断收集证据，向有关部门投诉举报，用法律保护好自己和家人。

希望今天的分享能帮到大家,遇到问题，保持理性，积极应对，总会有解决的办法，如果自己搞不定，也可以及时咨询专业的法律人士。

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