贷款逾期了，催收会怎么做？我们又该如何应对？

哎,说起贷款逾期，不少朋友可能都会心里一紧，谁也不想遇到这事儿，但万一真碰上了，比如突发状况手头紧，或者一时疏忽忘了还款日，导致贷款逾期了，那接踵而至的“催收”电话和信息，确实能让人寝食难安。

大家得明白,贷款逾期后，金融机构进行催收，这是他们的权利，目的是为了收回欠款，但催收不是“洪水猛兽”，它也有自己的“游戏规则”，咱们作为借款人，了解这些规则，知道催收大概会怎么做，自己又该如何正确应对，才能避免不必要的麻烦，甚至保护好自己的合法权益。

催收会怎么做？—— 了解催收的“常规操作”和“红线”

正规的催收,一般会遵循以下几个步骤，而且是有边界的：

初期提醒：刚逾期没几天，银行或贷款机构通常会先通过短信、APP推送或者邮件的方式，温馨提醒你该还款了，可能还会告诉你逾期产生的罚息和影响，这时候及时还上，影响还不大。
电话沟通：如果提醒后你还是没还款，催收人员就会开始打电话了，一开始可能只是核实情况，了解你为什么没还款，催促你尽快处理，这个阶段，他们会联系你留在贷款合同上的本人联系方式。
上门走访（特定情况）：对于金额较大或者逾期时间较长的，有些机构可能会安排工作人员上门拜访，但这个上门也是有规矩的，比如要提前联系你，约定时间，而且不能骚扰你的邻居，不能在你家门口大吵大闹，更不能非法闯入你家，一般也只是和你本人沟通。
法律途径：如果逾期时间很长，金额也比较大，经过多次催收你仍不还款，那银行或贷款机构可能就会考虑走法律程序了，比如向法院提起诉讼，或者申请仲裁，如果判决下来你还是不履行，那可能会被申请强制执行，比如冻结你的银行账户、查封财产等。

划重点：哪些催收行为是“越界”的，我们可以拒绝和投诉？

暴力威胁：比如打电话骂你、恐吓你，说要对你或家人怎么样，这绝对不行！
骚扰亲友：除了你本人和你授权的紧急联系人，催收人员不能去骚扰你的其他亲戚朋友、同事、领导，更不能把你的逾期信息到处散播，这侵犯了你的隐私权和名誉权。
不当言辞和侮辱：用污秽的语言攻击你，也是不允许的。
虚假信息：比如冒充公检法人员，说你犯了诈骗罪要抓你，或者伪造律师函、法院传票，这些都是违法的。
过度催收：比如一天到晚不停地给你打电话，凌晨或深夜打电话，严重影响你的正常生活和休息。

如果遇到这些情况,大家一定要注意保留证据，比如录音、短信截图、通话记录等，然后可以向银保监会等监管部门投诉，或者寻求法律帮助。

我们又该如何应对？—— 积极面对，而不是逃避

逾期了,最怕的就是“鸵鸟心态”，把头埋起来假装没事，这样只会让事情越来越糟，正确的做法是：

保持冷静，主动联系：一旦发现逾期，或者收到催收电话，先别慌，如果暂时确实还不上，一定要主动联系银行或贷款机构，说明自己的实际情况，比如为什么逾期了，目前的经济状况怎么样，不要躲，越躲他们越觉得你想赖账。
核实对方身份和欠款信息：接到催收电话，先问清楚对方是哪个机构的，工号多少，然后核实一下自己的欠款金额、逾期天数、罚息等，看看和自己了解的是否一致，避免被不法分子诈骗。
争取协商还款：如果你确实有困难，不是恶意拖欠，可以尝试和银行或贷款机构协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些罚息，这不是你说协商就能协商的，机构会根据你的具体情况来评估，但你总得去争取一下，协商成功后，一定要签订书面协议，明确新的还款计划。
优先还上“最低还款额”（针对信用卡等有此选项的）：如果是信用卡逾期，暂时还不上全额，可以先把最低还款额还上，这样至少不会被认定为“恶意透支”。
努力赚钱，制定还款计划：这才是解决问题的根本，好好规划一下自己的收入和支出，开源节流，争取早日把欠款还清。
保护好个人信息和隐私：不要轻易把自己的银行卡密码、身份证号等重要信息透露给催收人员。
学习法律知识，保护自身权益：了解哪些是催收可以做的，哪些是不可以做的，遇到侵权行为，要勇敢地说“不”。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总共欠了大概二十多万，刚开始逾期那阵子，他吓得不敢接电话，结果催收电话就打到了他父母和单位领导那里，搞得人尽皆知，父母气得生病，单位里也流言蜚语，小王压力巨大，差点就想不开。

后来他找到我,我告诉他，他第一步就做错了，不应该逃避，然后我帮他分析了情况：

停止逃避，主动沟通：我让他整理好自己的债务明细，然后主动一家家联系银行和网贷平台，说明自己的困难，表达还款意愿，但目前确实没能力一次性还清。
投诉违规催收：对于那些骚扰他亲友和单位的催收行为，我指导他整理了通话记录、短信截图等证据，向相关平台和监管部门进行了投诉，很快，那些恶意骚扰的电话就少多了。
协商分期还款：在我的协助下，小王和几家银行达成了个性化分期还款协议，把欠款分成了几年慢慢还，压力一下子小了很多，对于网贷，也协商了延期。
努力工作，踏实还款：小王后来找了份稳定的工作，省吃俭用，每个月按时还一部分，虽然辛苦，但生活总算重新步入了正轨。

这个案例告诉我们,逾期不可怕，可怕的是逃避和不知所措，只要你愿意面对，积极想办法，大部分问题都是可以逐步解决的。

法条链接：

咱们来看看法律上对这些事情是怎么规定的,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：这里面详细规定了借款合同双方的权利和义务，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，这个罪主要针对催收“非法债务”，但也从侧面反映了国家对暴力催收的打击态度）

大家可以看到,法律既保护债权人的合法权益，也保护债务人的基本人权不受侵犯。

律师总结：

各位朋友,贷款逾期确实会给我们带来不少困扰，征信受损、产生罚息，还有可能面临催收，但请记住，逾期不是世界末日，逃避解决不了任何问题，只会让问题更严重。

作为你们的律师朋友,我给大家几点核心建议：

逾期前：量入为出，谨慎借贷。借款前一定要评估自己的还款能力，不要盲目借贷，更不要碰那些利息高得吓人的“高利贷”、“套路贷”。
逾期后：保持冷静，主动沟通。这是最重要的！及时联系银行或贷款机构，说明情况，表达还款意愿，不要怕他们，他们也是希望能收回欠款，而不是把你逼上绝路。
懂法用法，保护自己。了解催收的边界，对于违法违规的催收行为，要勇敢地保留证据并投诉、举报，用法律武器保护自己和家人的安全与尊严。
制定计划，积极还款。这是摆脱困境的根本，努力工作，开源节流，和银行协商出一个可行的还款方案，然后一步一个脚印把钱还上，征信污点虽然会影响几年，但只要你后续保持良好的信用记录，是可以慢慢修复的。

面对逾期和催收,咱们要做到“心中有数，手中有策，积极应对，依法维权”，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他具体问题，也欢迎随时咨询专业的法律人士，无论遇到什么困难，只要肯面对，肯努力，总会有解决的办法，加油！

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