社保怎么算？每月缴多少、退休能拿多少，一文讲透！

社保到底包含啥？先搞明白“五险”是哪五个

很多人说“交社保”，但其实社保是个统称，它包括“五险”：

1. 养老保险：退休后领养老金用的
2. 医疗保险：看病报销、门诊住院都靠它
3. 失业保险：失业了可以领点补助
4. 工伤保险：工作中受伤或职业病有保障
5. 生育保险：生娃时产检、分娩都能报

前四项是你和单位一起出钱（也就是“个人缴纳+单位缴纳”），而工伤和生育保险完全由单位承担，个人不用掏钱。

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社保怎么算？核心是“缴费基数”和“缴费比例”

这是最关键的两块,我们一个个拆解：

缴费基数：不是你的工资直接照搬

很多人以为：“我月薪1万，那社保就按1万来交。”错！
社保缴费基数是根据你所在城市上一年度的“社会平均工资”来定的，通常有个上下限。

举个例子：
假设某市上年度社平工资是8000元，

• 最低缴费基数 = 8000 × 60% = 4800元
• 最高缴费基数 = 8000 × 300% = 24000元

如果你月薪是5000元,那就按实际工资作为基数；
如果你月薪是3万，超过上限，也只能按24000元来算。

所以你看,高收入人群其实在社保上“吃亏”一点——多赚的钱不计入社保基数。

缴费比例：各地略有差异，但大体一致

我们以最常见的职工社保为例（以月薪8000元，基数未超限）：

项目	个人比例	单位比例	个人月缴	单位月缴
养老保险	8%	16%	640元	1280元
医疗保险	2%	9%左右	160元	720元
失业保险	3%	7%	24元	56元
工伤保险	0%	2%-1.9%	0元	约64元
生育保险	0%	1%	0元	80元

合计：
👉 你每月从工资里扣824元
👉 公司为你支出约2200元

是不是突然觉得,公司其实比你多付了一大笔？

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将来退休能拿多少养老金？两个部分组成

很多人最关心这个问题：我交了几十年社保，退休后到底能领多少钱？

简单说,养老金由两部分构成：

基础养老金

= （退休时当地社平工资 + 本人指数化月均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

这部分和你所在城市的经济发展水平强相关,一线城市退休金普遍更高。

个人账户养老金

= 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（比如60岁退休是139个月）

个人账户里的钱,就是你每月工资里扣的那8%养老保险，加上利息，逐年累积。

📌 举个真实模拟案例：
老王在北京工作30年，平均缴费指数为1（即按社平工资水平缴费），60岁退休时北京社平工资为1.2万元。

• 基础养老金 = (12000 + 12000) ÷ 2 × 30 × 1% =3600元/月
• 个人账户积累约40万元 → 400000 ÷ 139 ≈2878元/月
• 合计 ≈6478元/月

这还只是估算,实际还有过渡性养老金等调整项，但你可以看出：缴费年限越长、基数越高，退休金越多。

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以案说法｜她断缴两年，退休金少了近两千

我曾经接过一个咨询案例：李阿姨，55岁，在广州一家私企做了十几年，中间因为照顾老人辞职两年，社保断缴了。

她原本可以55岁退休,但由于医保缴费年限不够（广州要求女性需缴满20年医保），被迫选择“一次性补缴”或延迟领取医保待遇，更关键的是，她的养老保险也少了两年缴费年限。

结果是什么？
原本预计每月可领4200元养老金，最终只拿到约3300元——整整少了近900元/月！

她说：“早知道断缴影响这么大，当年咬牙也要挂靠交着。”

这个案子让我特别感慨：很多人把社保当成“能省则省”的成本，却不知道它是未来几十年生活的“安全网”，一次中断，可能换来的是晚年生活质量的断崖式下跌。

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法条链接｜这些规定你必须知道

• 《社会保险法》第十条：
  职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳。

• 《社会保险法》第十六条：
  参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

• 《社会保险法》第六十三条：
  用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或补足，并自欠缴之日起按日加收万分之五的滞纳金。

⚠️ 特别提醒：
即使你自由职业，也可以以“灵活就业人员”身份继续缴纳养老和医疗保险，千万别让缴费年限清零！

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律师总结｜社保不是“被扣钱”，而是“为自己存命”

最后我想说一句扎心但真实的话：
你现在每交一笔社保，都是在给未来的自己写一张支票。

它不像工资那样即时到账,也不像奖金那样让人兴奋，但它沉默地记录着你的劳动价值，守护着你老去后的尊严。

别再问“为什么要交这么多社保”了，应该问：“我有没有为自己未来活得体面一点，真正负责到底？”

如果你是打工人,请确认公司是否足额为你申报基数；
如果你是自由职业者，请尽快以灵活就业身份续上；
如果你正面临离职，问问自己：要不要找个代缴平台先把社保接上？

社保算得清，人生才稳得住。
别让今天的疏忽，变成明天的遗憾。

—— 一名陪你看清规则、守住权益的老律师

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