收到逾期贷款催收函？别慌！律师教你怎么办！

“叮铃铃”，手机短信提示，或者邮箱“叮咚”一声，打开一看，好家伙，一封“逾期贷款催收函”赫然在目，是不是心里咯噔一下，瞬间有点懵，甚至七上八下的？别担心，这种事儿谁遇上了都难免心慌，但慌解决不了问题，王律师（对，就是我）就用大白话给你捋捋清楚，收到这玩意儿，到底该咋办。

咱们得明白,这“逾期贷款催收函”是个啥？说白了，它就是贷款机构（银行啊、小贷公司啊之类的）觉得你没按时还钱，给你发的一个正式“提醒”，或者说是“最后通牒”的前奏，它不是法院的传票，也不是警察的逮捕令，但它确实代表着你的贷款已经违约了，对方开始正式追讨了，既不能不当回事儿，也不能自己吓自己。

收到了,第一时间该做什么呢？

第一步：深呼吸，冷静！收到催收函，第一反应可能是生气、委屈、害怕，甚至想逃避，但听我说，越慌越容易出错，先深呼吸几次，让自己冷静下来，这只是一个通知，不是世界末日。

第二步：仔细看！看清楚函里写了啥！拿上催收函，一字一句地看，别放过任何细节，重点看什么呢？

1. 核对身份信息：是不是你的名字？身份证号对不对？是不是你贷的这笔款？有时候可能会有信息错误或者同名同姓的情况，先排除这种乌龙。
2. 欠款金额：本金多少？利息多少？违约金多少？滞纳金多少？这些加起来一共是多少？跟你自己记账的是不是一致？如果对金额有疑问，这是重要的争议点。
3. 逾期时间：从什么时候开始算逾期的？逾期了多少期？
4. 要求还款的最后期限：对方给了你多久时间？一般会写“限于X年X月X日前归还”。
5. 对方的联系方式：电话、地址、联系人是谁？这是你后续要沟通的对象。
6. 不还款的后果：函里一般会写“将采取进一步法律措施”，比如起诉、申请仲裁、影响征信等等。

第三步：赶紧梳理一下自己的情况！看完函，心里大概有数了，实事求是地评估一下自己的财务状况：

• 这笔钱到底能不能马上还上？是暂时手头紧，过几天就能还，还是确实遇到了大麻烦，短期内根本还不上？
• 如果还不上，差多少？是什么原因导致的？是失业了？生病了？还是投资失败了？找到原因，才能想办法。

第四步：主动联系！主动联系！主动联系！（重要的事情说三遍）很多人一看催收函就怕了，选择躲起来，不接电话，不回信息，这是最最最错误的做法！你越躲，对方越觉得你想赖账，后续采取的措施可能就越严厉。 正确的做法是，在收到函后，尽快（最好在对方给的期限内）主动联系催收函上留的联系方式。

• 态度要诚恳：告诉对方你收到函了，不是故意不还，确实是遇到困难了（如果是暂时还不上的话）。
• 说明情况：简明扼要地说说你目前的困境和还款计划（如果有的话）。
• 提出方案：如果你能还一部分，就说能不能先还一部分；如果实在还不上，问问能不能协商分期还款、延期还款，或者减免一部分利息违约金（这个要看具体情况和对方政策，不是都能谈成，但谈了才有机会）。

第五步：保留好所有证据！从收到催收函开始，所有跟这件事相关的东西都要留好：

• 催收函原件（纸质版）或者电子版截图。
• 你和贷款机构的沟通记录（电话录音，记得提前告知对方；微信、短信、邮件往来等）。
• 你还款的凭证（银行转账记录等）。 这些以后万一真走到诉讼那一步，都是重要的证据。

第六步：警惕非法催收！虽然大部分正规机构的催收是按规矩来的，但也不排除有个别机构或者外包的催收公司会用一些极端手段，比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆通讯录等等，如果遇到这种情况，不要害怕，保留好证据，必要时可以向公安机关报案，或者向银保监会等监管部门投诉，咱们欠债还钱，但也要用合法的方式来解决。

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以案说法

给大家说个我之前碰到的真实案例吧,我的当事人小李，年轻人，之前创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，因为确实没钱，就一直拖着没还，电话也不敢接，后来收到了催收函，上面写着再不还钱就要起诉他，还要影响他征信，他一下子就慌了神，这才找到我。

我帮他分析了一下：欠债还钱是应该的，逃避肯定不行，我让他先核对了催收函上的金额，发现里面有一笔高额的“服务费”他之前并不知情，这部分我们是可以提出异议的，我指导他主动联系了网贷平台，表明了还款意愿，但确实能力有限。 一开始对方态度也很强硬，但小李按照我说的，每次沟通都做了录音，并且反复强调自己的困难和还款诚意，经过几次沟通，对方同意减免那笔有争议的“服务费”，并且把剩余的本金和合理利息做了分期，小李每个月还一部分，压力就小多了，也避免了被起诉和征信进一步恶化的风险。

所以你看,收到催收函，只要处理得当，事情往往没有你想象的那么糟。

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法条链接

咱们来看看相关的法律是怎么规定的,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

   这条是说,你没按时还钱，对方有权收逾期利息，但这个利息不能瞎收，得按约定或者国家规定来。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

   这条是说,你违约了（没按时还款），对方可以要求你承担违约责任，比如还本金、利息、违约金等。

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，其他贷款可参考其精神）第五十七条：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”

   这条主要是规范银行怎么收还款的顺序,保护持卡人一定权益，对于其他贷款，虽然没有直接规定，但“先息后本”还是“先本后息”也可能成为争议点。

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：这里面就规定了民间借贷的利率上限，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法律是不支持的，如果你的贷款利息过高，超出了这个限度，是可以拒绝支付超出部分的。

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律师总结

好了,今天说了这么多，总结一下核心要点：

收到逾期贷款催收函,千万别慌，更别躲！

1. 冷静核对：确认信息、金额、期限，看清楚对方说了啥。
2. 评估自身：实事求是地看看自己能不能还，能还多少，为啥还不上。
3. 积极沟通：这是最重要的！主动联系对方，说明情况，表达还款意愿，争取协商出一个双方都能接受的方案，比如分期、延期。
4. 保留证据：所有书面材料、沟通记录都要留好，以防万一。
5. 合法维权：遇到非法催收，要敢于说不，保留证据，寻求法律帮助。

欠债还钱,天经地义，但遇到困难了，咱们也要勇敢面对，积极想办法解决，逃避只会让问题越来越严重，如果你自己搞不定，或者觉得对方要求不合理，及时咨询专业的律师，让律师帮你分析情况，出谋划策，维护你的合法权益。 能帮到大家，有任何法律问题，都可以随时咨询我，咱们下期再见！

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