贷款逾期了，催收会怎么一步步来？我们该怎么办？

嘿，大伙儿好，我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天不跟大家聊那些高深的法条，就想接地气儿地说说，万一咱们的贷款真逾期了，那些催收的流程一般是怎么走的，咱们老百姓心里好有个准备,不至于事到临头慌了神。

第一步：温柔提醒期——“亲，您该还款啦！”

刚逾期没几天，一般情况下，银行或者贷款机构不会一上来就“大动干戈”，他们会先通过短信、APP推送或者邮件的方式，给您发个温馨提示，告诉您哪笔贷款该还了，逾期了多少天，产生了多少罚息，有些比较负责的，可能还会有客服小姐姐小哥哥打来电话，语气也相对客气，就是核实一下情况,提醒您尽快还款。

这个阶段，咱们要是看到了，或者接到了电话，别不当回事，如果手头宽裕，赶紧还上，这是最好的，如果暂时有困难，也一定要主动联系对方，说明情况，看看能不能申请个短期的宽限，或者问问有没有什么协商方案，态度很重要,别躲！

第二步：电话催收升级期——“再不还，我们可要‘较真’了啊！”

如果温柔提醒之后，您还是没动静，或者联系不上您，那催收的力度就会上来了，电话会打得比较频繁，可能一天好几个，催收人员的语气也可能从一开始的客气，逐渐变得严肃，甚至有些强硬，他们会跟您强调逾期的后果，比如影响征信、产生更多罚息等等。

这个阶段，他们可能会尝试联系您预留的紧急联系人，或者根据您之前提供的信息，打到您的家里或者单位（这里要注意，合法催收是允许的，但不能恶意骚扰、不能对无关人员透露您的逾期信息，更不能使用威胁恐吓的语言）。

咱们到了这个时候，压力肯定会比较大，但越是这样，越要保持冷静，如果电话来了，该接还是得接，跟对方好好沟通，如果确实还不上，就明确表达还款意愿，但也要说明自己的实际困难，争取能够协商一个双方都能接受的还款计划，比如停息挂账、分期还款等,协商是解决问题的关键。

第三步：委外催收或法律警示期——“专业的人，办‘专业’的事？”

如果逾期时间比较长了（比如超过三五个月，具体看机构政策），金额也比较大，银行或贷款机构自己催收效果不佳，他们可能就会把您的这笔账“打包”交给专门的第三方催收公司，这些催收公司的手段可能会更多样，也更“有经验”。

您可能会接到来自不同号码、不同地区的催收电话，这个阶段，您更要注意保留证据，比如通话录音、短信截图等，防止对方使用暴力催收、侮辱诽谤、骚扰恐吓等违法手段，如果遇到这些情况,咱们是可以报警或者向银保监会等监管部门投诉的。

如果您的欠款金额较大，银行或机构在催收无果后，可能会给您发律师函，这通常是正式启动法律程序前的最后“通牒”，提醒您再不处理,他们就要向法院起诉了。

第四步：诉讼或仲裁阶段——“法庭上见！”

这是催收的最后一步，也是最严厉的一步，如果前面所有的催收方式都无效，银行或贷款机构为了维护自身权益，就可能会选择通过法律途径解决，也就是向法院提起诉讼,或者根据合同约定申请仲裁。

一旦法院判决或仲裁裁决您败诉，您就必须按照判决书或裁决书的要求偿还欠款，如果您还是不履行，对方可以向法院申请强制执行，到了这一步，您的财产可能会被查封、扣押、冻结，甚至被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”名单），会对您的生活造成很多不便，比如不能坐飞机高铁、不能住星级酒店、子女不能上高收费私立学校等等。

以案说法：

给大伙儿说个我碰到的真实案例吧，就叫小王吧，小王之前办了张信用卡，额度5万，后来因为投资失败，钱还不上了,信用卡就逾期了。

刚开始，银行只是短信提醒，后来电话也来了，小王没敢接，想着“躲一躲”就过去了，结果呢？催收电话越来越频繁，甚至打到了他父母那里，搞得家里人也跟着操心，小王更害怕了,干脆换了手机号。

这下可好，没过多久，他收到了银行委托律师事务所发来的律师函，说再不还钱就要起诉他，小王这才慌了神，赶紧找到我咨询，我告诉他，逃避是解决不了问题的,只会让事情更糟。

后来，在我的建议下，小王主动联系了银行，坦诚说明了自己的困难，并提供了相关证明材料，经过几轮沟通，银行最终同意了小王的个性化分期还款方案，小王总算松了一口气，也重新规划了自己的财务,努力工作挣钱还债。

这个案例告诉我们，逾期后千万不要逃避，主动沟通、积极协商，才是正道。

法条链接：

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（律师白话：只能找你本人和担保人催收，不能骚扰你爸妈、同事、朋友，催收方式要文明，不能骂人、威胁，催收电话要录音，存两年。）
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。
（律师白话：一般情况下，银行或机构在你逾期后三年内可以起诉你，过了这个时间，他们就丧失了胜诉权，但你的债务本身还是存在的。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（律师白话：如果催收的是“非法债务”，并且用了暴力、限制自由、恐吓跟踪等手段，那就可能构成犯罪，要坐牢的！合法的债务还是要还的。）

律师总结：

好了，关于逾期贷款的催收流程，咱们就聊到这儿，我再给大伙儿总结几点“干货”：

逾期不怕，但别“失联”：逾期了，征信肯定会受影响，罚息也会产生，这是躲不掉的，但千万不要因为害怕就不接电话、换手机号、玩消失，这样只会让银行或机构觉得你恶意拖欠，催收手段可能会更激烈,甚至直接走法律程序。
主动沟通，积极协商是王道：一旦发现自己可能还不上款，或者已经逾期了，第一时间主动联系银行或贷款机构，说明自己的实际困难，表达强烈的还款意愿，争取和他们协商一个新的还款计划，很多时候，只要你态度诚恳,对方也是愿意协商的。
学会辨别，保护自身权益：催收是合法的，但暴力催收、非法催收是坚决不允许的，如果遇到对方使用威胁、恐吓、骚扰、侮辱、爆通讯录等违法手段，一定要注意保留好证据（录音、录像、短信、截图等），并及时向公安机关报案，或者向中国银保监会、地方金融监管部门等进行投诉举报。
努力赚钱，才是根本：无论怎么协商，最终还是要还钱的，想办法开源节流，努力增加收入,才是解决债务问题的根本之道。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，遇到问题，沉着应对，积极面对，总能找到解决的办法，有法律方面的疑问，也欢迎随时咨询专业人士,咱们下期再见！

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