贷款逾期了，催收会怎么一步步来？我又该怎么办？

大家好，我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打了不少年头的律师，今天咱们不聊那些高深的法条理论，就来接地气地说说咱们老百姓可能会遇到的一个头疼事儿——贷款逾期之后，那些催收电话、短信是怎么找上门的？他们一般会按什么步骤来？咱们作为借款人，在这个过程中又该怎么保护自己,正确应对呢？

咱们得明白一点，贷款逾期了，确实是咱们理亏在先，欠债还钱，天经地义，这不代表催收就可以为所欲为，咱们借款人也有自己的合法权益需要保护，了解催收的“套路”,才能更好地应对。

正规的贷款机构（比如银行、持牌的消费金融公司等），他们的催收流程都是有章可循的，相对规范一些，咱们可以把它想象成一个“升级打怪”的过程，但这个“怪”,咱们最好别让它升级。

第一步：温柔提醒期——“亲，您该还款啦！”

刚逾期没几天，比如1-3天，甚至有的机构在还款日当天晚上没收到款，就会发个短信提醒你：“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款本期应还XX元，截止X月X日尚未还款，请尽快处理。” 语气通常比较客气,就是个友情提示。

这时候，如果你只是忘了，赶紧还上，基本没啥影响，可能顶多就是产生一点点逾期利息和违约金,具体看合同约定。

这时候你该怎么办？赶紧检查一下是不是真忘了，或者卡里钱不够，如果是后者，赶紧凑钱还上，如果确实有困难，这是最早的沟通时机，可以尝试联系贷款机构,看能不能宽限一两天。

第二步：电话“问候”期——“您这边是什么情况呢？”

如果短信提醒后你还是没动静，或者逾期天数稍微长了一点（比如一周以上），催收人员（通常是贷款机构内部的客服或催收部门）就会给你打电话了。

一开始电话语气可能还是比较礼貌的，核实一下情况：“先生/女士，您好，我们看到您的贷款已经逾期了，是什么原因导致的呢？什么时候能还上？” 他们会了解你的还款意愿和实际困难。

这时候你该怎么办？千万不要不接电话！不接电话只会让对方觉得你故意拖欠，后续处理可能更麻烦，接起电话，如实说明情况（比如暂时资金周转不开、失业了等等），表达你的还款意愿，我不是不还，确实遇到点困难，我正在想办法，预计X月X日前能还上。” 争取对方的理解。

第三步：“压力”升级期——“再不处理，我们就要采取进一步措施了！”

如果电话沟通后，你还是没能还款，或者干脆不接电话、敷衍了事，逾期时间进一步拉长（比如超过一个月甚至更久）,催收的频率和力度就会上来了。

电话可能会打得比较勤，语气也可能变得严肃，开始强调逾期的后果：“您的逾期已经严重违约，再不还款，我们将上报征信系统、产生高额罚息，甚至可能采取法律途径。” 这时候，他们可能还会联系你当时留的紧急联系人，目的是通过第三方联系到你,或者给你施加压力。

这时候你该怎么办？依然要保持沟通，但要注意保留证据！比如电话录音（注意，有些地方录音需要告知对方）、催收短信等，如果对方只是正常催收，告知后果，你还是要想办法筹钱，或者主动提出协商方案，能不能分期还款？”“能不能减免部分罚息？”，如果对方有过激言行，比如辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友，这就是不合法的，你要明确告知对方“你们的催收行为已经违法，请停止骚扰，我会通过合法途径解决问题”,并保留好证据。

第四步：委外/法务介入期——“这是律师函，请签收！”

如果内部催收无效，贷款机构可能会把你的案子外包给专门的第三方催收公司，这些公司的催收方式可能会更“直接”一些，如果外包催收也没效果，或者欠款金额较大、逾期时间很长,贷款机构可能就会启动法律程序了。

你可能会收到正式的《催收函》或者《律师函》，告诉你再不还款,他们就要向法院起诉你了。

这时候你该怎么办？收到律师函不要慌，律师函本身不是法院判决书，它更多的是一种警告和最后通牒，但这时候你必须高度重视了！如果确实还不上，也不要逃避，这时候可以考虑主动联系贷款机构的法务部门，或者直接咨询律师，评估情况，看是否还有协商的余地（比如达成和解协议、个性化分期等）,或者积极准备应诉。

以案说法：

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王之前办了个消费贷，后来因为疫情影响，工作没了，收入断了,贷款就逾期了。

刚开始，小王收到短信提醒，没太在意，想着过几天就好了，结果几天过去了，钱没到位，催收电话就来了，小王有点慌，没敢接，这下可好，电话越打越勤，还打到了他父母那里，说小王欠了钱不还，父母着急打电话来问,小王这才意识到问题的严重性。

后来小王主动联系了贷款机构，说明了自己的困境——失业，暂时没收入，但有还款意愿，他提供了自己的失业证明，并且表示愿意每个月还一部分钱，经过几轮沟通，贷款机构最终同意了小王的分期还款申请，虽然利息和违约金还是有，但总算不用一下子拿出一大笔钱,也避免了被起诉。

案例启示：小王一开始的逃避是不可取的，导致了催收升级，还影响到了家人，但他后来及时转变态度，主动沟通，提供证明，表达还款意愿，最终争取到了协商解决的机会，这说明，即使逾期了,积极应对永远比消极逃避要好。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这一条告诉我们，逾期了，利息是肯定要给的，具体多少看合同和规定。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（贷款合同也是合同，逾期不还就是违约，要承担违约责任，包括还本金、利息、违约金等。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（这一条是约束催收行为的，如果催收人员有骚扰、威胁、泄露隐私等行为，就可能触犯这条。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，部分精神可参考）第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
（这条主要是规范银行操作，保护持卡人权益，其他贷款也可参考其精神，即催收和还款冲抵顺序等应有明确规定。）

律师总结：

贷款逾期了，催收找上门，确实是件烦心事，但越是这种时候，越要冷静,千万别自乱阵脚。

正视问题，积极沟通：这是最重要的！逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟，主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿,争取协商的机会。
保留证据，依法维权：对于催收过程中的电话、短信、函件等，注意保留好证据，如果遇到暴力催收（如辱骂、威胁、恐吓、骚扰亲友、上门滋扰等），要勇敢说“不”，并保留好证据，必要时可以向公安机关报案,或者向银保监会等监管部门投诉。
了解法规，清楚后果：知道自己逾期了要承担什么责任（利息、违约金、征信影响等），也知道催收哪些行为是合法的,哪些是违法的。
制定计划，努力还款：这才是根本解决之道，评估自己的财务状况，制定一个切实可行的还款计划，开源节流，争取早日把欠款还清，如果实在困难，可以寻求专业的债务咨询机构或律师的帮助，看看有没有债务重组、停息挂账等可能性（具体要看贷款机构的政策和你的实际情况）。

生活总有起伏，遇到困难不可怕，关键是要有面对困难、解决困难的勇气和行动，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果您有更具体的问题，建议还是咨询专业律师,以便获得更精准的帮助。

贷款逾期了，催收会怎么一步步来？我又该怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。