工伤险和意外险，是一回事儿吗？受伤了该找谁赔？

大家伙儿出来打工挣钱,图的就是个平平安安，万一有个磕磕碰碰，也能有个保障，提到保障，很多朋友就会想到“工伤险”和“意外险”，这俩兄弟经常被放在一块儿说，不少人就以为它们是双胞胎，甚至觉得有了一个就不用另一个了，我就用大白话给您掰扯清楚，这俩到底有啥不一样，关键时刻谁能给您兜底。

第一，“爹”不一样——谁来管，谁来掏钱？

工伤险,它姓“社”，全称是“工伤保险”，是咱们国家法律规定的，用人单位必须给职工缴纳的社会保险之一，也就是说，这钱是单位掏，个人不用掏钱，它是国家给咱劳动者的一道基本保障线，带有强制性。

意外险,它姓“商”，全称一般是“意外伤害保险”，是商业保险公司卖的保险产品，这个就灵活了，可以是单位给员工买（比如团体意外险），也可以是咱们自己花钱买，买不买，买多少，全看自愿（当然单位福利好给买的除外）。

第二，“保”啥样的事儿——啥时候受伤才算数？

工伤险,顾名思义，必须是跟“工作”紧紧挂钩的伤害，就是在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；或者工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；还有上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，这些都算，甚至有些职业病，也算工伤，它强调的是“工作原因”。

意外险,这个就宽泛多了，它保的是“意外”，不管你是在上班路上、工作中，还是下班回家、周末出去玩，只要是因为突发的、非本意的、外来的、非疾病的客观事件导致身体受到伤害，都可能赔，比如走路摔了一跤、被狗咬了、运动受伤了等等，它不看你是不是在工作，只要是“意外”就行。

第三，“给”啥好处——赔的钱和项目一样吗？

工伤险的赔付项目比较多,也比较全面，一旦认定为工伤，医疗费、康复费、住院伙食补助费、到统筹地区以外就医的交通食宿费、安装配置伤残辅助器具所需费用、生活不能自理的护理费、一次性伤残补助金、伤残津贴（如果构成一定等级的话）、一次性医疗补助金、一次性伤残就业补助金（后两项解除或终止劳动合同时才有），甚至因工死亡的，还有丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金，这些钱，大部分是工伤保险基金出，单位也可能承担一部分。

意外险的赔付,主要看你买的保险合同是怎么约定的，会包括意外身故、意外伤残（按伤残等级赔付）、意外医疗（报销因意外产生的医疗费，可能有免赔额和报销比例），有的还会有意外住院津贴，它通常是一次性赔付一笔钱（身故或伤残），或者报销医疗费。

第四，“认”的程序不一样——找谁认定，麻烦不麻烦？

工伤险,要想拿到赔偿，第一步是“工伤认定”，这个得由用人单位或者职工本人（或其近亲属）向社保局提出申请，社保局会调查核实，确认是不是工伤，如果对认定结果不服，还可以申请行政复议或行政诉讼，整个流程相对严格和规范。

意外险就简单多了,发生意外后，直接找你买保险的那家商业保险公司报案，然后按照保险公司的要求提供相关材料（比如医院的诊断证明、费用票据、意外事故说明等），保险公司审核通过后就会赔钱，流程相对快捷。

所以您看,工伤险和意外险，完全是两码事，不能互相替代，工伤险是单位必须给咱上的“基础保障”，是底线；意外险呢，可以看作是“锦上添花”，能给咱们多一份保障，尤其是在非工作时间发生意外的时候。

以案说法

咱们来举个例子,让大家更明白。

老王是一家建筑公司的工人,公司给他缴纳了工伤保险，公司为了给员工更多保障，还统一买了一份团体意外伤害保险。

有一天,老王在工地上砌墙，不小心被掉落的砖头砸伤了腿。

这种情况，算工伤吗？当然算！工作时间、工作地点、工作原因，妥妥的工伤，公司应该在30天内为老王申请工伤认定，认定为工伤后，老王的医疗费、住院期间的伙食补助、停工留薪期的工资（按原工资福利待遇，由公司支付）、如果构成伤残还会有伤残补助金等等，都由工伤保险基金和公司按规定支付。
意外险能赔吗？也能赔！老王这是意外受伤，符合意外险的赔付条件，保险公司会根据老王的伤残等级（如果达到的话）赔付一笔伤残保险金，同时可能还会报销一部分意外医疗费用（具体看保险合同约定，注意是否有免赔额、报销比例，以及是否是社保目录内费用等）。

在这个案例里,老王既可以享受工伤保险待遇，又可以获得意外险的赔偿（医疗费用如果工伤保险已经全额报销，意外险可能就不再重复报销，或者只报销差额，具体看保险合同和当地规定，主要是为了防止不当得利）。

那如果老王是周末在家修灯泡,不小心从梯子上摔下来了呢？

这种情况,就不算工伤了，工伤保险不赔。
如果他买了意外险（不管是公司买的团体意外险还是自己买的个人意外险），这种意外摔伤是可以找保险公司赔的。

法条链接

《工伤保险条例》第十四条：职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；（四）患职业病的；（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
《工伤保险条例》第三十条：职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。职工治疗工伤应当在签订服务协议的医疗机构就医，情况紧急时可以先到就近的医疗机构急救。治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、药品目录、住院服务标准的，从工伤保险基金支付。
《中华人民共和国社会保险法》第三十三条：职工应当参加工伤保险，由用人单位缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费。
关于意外险：主要依据《中华人民共和国保险法》以及具体的保险合同条款，保险合同会明确约定保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、理赔程序等，大家买的时候一定要仔细看清楚！

律师总结

说到底,工伤险是“国家给的福利，单位的法定义务”，是咱们劳动者在工作中受伤的“坚强后盾”，这个保障一定要有，单位不给交，那是违法的，咱们可以去劳动监察部门投诉。

意外险呢,是“自己或单位花钱买的额外保障”，它的范围更广，能覆盖工作之外的意外风险，条件允许的话，给自己和家人配置一份合适的意外险，确实能多一份安心。

万一真的不幸发生了工伤或者意外,