贷款逾期了，催收电话打到爆？教你几招从容应对！

大伙儿有没有过这种经历？手头紧，贷款不小心逾期了，然后呢？催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天打、晚上打，有时候甚至还打到家人朋友那里去，搞得人焦头烂额，上班没心思，吃饭没胃口，觉也睡不好，那种焦虑、烦躁，甚至有点害怕的心情,我特别能理解。

逾期归逾期，催收归催收，咱们可不能慌了阵脚，更不能因为害怕就直接把电话拉黑，或者干脆玩消失，那样非但解决不了问题，反而可能把事情搞得更复杂，我就以一个老律师的经验，跟大家聊聊，当催收电话“叮铃铃”响起的时候，咱们到底该怎么应对，才能既保护好自己,又能为解决问题争取空间。

先稳住！别自己吓自己

接到催收电话，第一反应可能是紧张、尴尬，甚至想挂掉，但请一定深呼吸，告诉自己：“别怕，事情总有解决的办法。” 催收员也是一份工作，他们的目的是让你还钱，而不是单纯来骂你或者吓唬你的（违规的除外），先稳住心态,这是从容应对的第一步。

核实身份！别跟“假李逵”浪费时间

电话接通后，别急着解释或者承诺什么，首先要做的是核实对方的身份,你可以问清楚：

“你好，请问你是哪家机构的？”（确认是银行、贷款公司还是第三方催收公司）
“请提供一下你的工号，我需要核实。”
“我的这笔欠款具体是哪个合同项下的？本金多少，利息多少，逾期多久了？”

正规的催收，这些信息都会清晰、准确地告诉你，如果对方支支吾吾、语焉不详，或者一上来就劈头盖脸骂人、威胁，那你就得多个心眼了，这很可能是不正规的催收，甚至是诈骗，对于可疑的电话，宁可信其有，不可信其无，挂掉后通过官方渠道（比如贷款APP、官方客服电话）去核实欠款情况。

学会“过滤”信息，别被带偏了

催收电话里，催收员可能会说很多话，有的是事实陈述（比如你确实欠款了，逾期多久了），有的是施压（比如再不还钱就要怎么样怎么样），你要学会“过滤”这些信息：

听事实，记重点：欠款金额、逾期天数、最低还款额（如果适用）、对方要求的还款期限，这些是核心信息，要听清楚,最好拿笔记下来。
辨情绪，不受扰：有的催收员可能语气比较冲，甚至带有一些刺激性的语言，目的是让你紧张害怕，你要明白，这只是他们的一种工作方式（虽然有些不恰当），不要被他们的情绪带着走，更不要因此羞愧难当或者怒火中烧，保持冷静,就事论事。

有效沟通！但别轻易承诺“明天就还”

如果暂时确实没钱还，或者资金有困难，逃避不是办法，主动、坦诚、有限度地沟通是必要的。

表明还款意愿：可以告诉对方：“我不是不还钱，我确实遇到了困难（简单说一下，不用说太细，最近生意不好做’、‘家里人生病了’等，但别编造），我有还款意愿，希望能和你们协商一个可行的还款方案。”
别轻易承诺：如果对方要求你马上还全款，或者一个你根本不可能达到的期限，千万别为了暂时应付就随口答应“明天就还”、“后天一定还”，到时候还不上，只会让对方觉得你在敷衍,后续催收可能会更激烈。
提出你的方案（如果可能）：如果你对自己未来的收入有预期，可以尝试提出你的还款计划，我现在每个月能还xxX元，能不能分期还？”或者“能不能宽限一段时间，我凑齐了就还一部分？” 对方不一定会同意,但表达了你的积极态度。
保留沟通证据：重要的通话，建议进行录音（注意，有些地区录音需要提前告知对方，或者至少是在公开场合，不侵犯隐私的前提下），短信、微信等文字沟通记录也要保存好，这在万一发生纠纷时,是非常重要的证据。

明确底线！有些“红线”不能碰

催收也是有规矩的，不是想怎么催就怎么催，如果遇到以下这些情况，你就要警惕了,这很可能已经涉嫌违规甚至违法：

暴力催收：比如威胁、恐吓、辱骂、诽谤你或你的家人朋友。
骚扰轰炸：一天到晚打电话，不分昼夜，甚至用“呼死你”软件。
泄露隐私：把你的欠款信息、个人信息透露给无关的第三方，比如你的同事、邻居。
上门滋扰：未经允许擅自上门,或者上门后有过激行为。
虚假信息：比如冒充公检法人员，说你要被抓了、要坐牢了等等。

遇到这些情况，一定要冷静，不要硬碰硬，注意保留证据（录音、录像、截图等），然后可以向贷款机构的官方客服投诉，也可以向银保监会、地方金融监管部门投诉,甚至报警处理。

以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，开的小餐馆倒闭了，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越过分，不仅一天打十几个电话，还找到了小王父母的电话，对老人进行言语骚扰，说小王“欠债不还，不是东西”，甚至威胁要去小王孩子的学校门口“贴大字报”，小王又气又怕,一度想不开。

后来小王找到了我，我告诉他，首先要停止这种恐惧心理，我指导他：第一，以后所有催收电话都录音；第二，明确告知催收员，不要再联系其父母，否则将报警并向银保监会投诉；第三，整理好自己的收入和支出情况，主动联系网贷平台官方客服，说明自己的困境，表达还款意愿，并提出一个每月能承受的还款金额,申请分期或者延期。

我帮小王整理了催收员骚扰其父母的录音证据，向该网贷平台的监管机构进行了投诉，网贷平台暂停了违规催收，并派了专门的协商人员与小王沟通，双方达成了一个为期2年的分期还款协议，小王这才松了一口气,重新开始了正常的生活。

这个例子告诉我们，遇到暴力催收不要怕，要学会用法律武器保护自己，同时积极与平台沟通协商,才是解决问题的正道。

法条链接

关于贷款催收,我国有不少法律法规进行规范，

《中华人民共和国民法典》：明确了债务履行、合同违约等基本规则,也保护公民的人格尊严和隐私权不受侵犯。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（这就是针对骚扰电话的）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡,但很多贷款催收也会参考此精神）
中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确禁止暴力催收，规定催收人员不得向债务人及其家属以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：也对民间借贷的利率、逾期利息等进行了规定，超过法定上限的利息,你是可以拒绝支付的。

这些法条就是咱们应对违规催收的“尚方宝剑”。

律师总结

贷款逾期后接到催收电话,咱们要记住以下几点：