贷款逾期了？催收来了别慌！教你几招正确应对！

（一）逾期了，催收电话轰炸，我该怎么办？

“喂，你是不是某某某？欠我们的钱什么时候还？再不还我们就要采取进一步措施了！”

听到这样的电话,是不是头皮发麻，心里发慌？坦白说，谁都不想逾期，但生活总有意外，生意失败、突发疾病、失业等等，都可能让我们暂时陷入财务困境，无法按时偿还贷款，逾期之后，催收的电话和短信就像“紧箍咒”一样，让人坐立难安，甚至影响到正常的工作和生活。

我要明确告诉大家的是：逾期了，绝对不能逃避！逃避解决不了任何问题，反而可能让事情变得更糟，比如产生更多的滞纳金、罚息，甚至影响个人征信，留下污点，但也不是说催收一来，我们就吓得六神无主，任人拿捏，咱们得有理有据、有节地去应对。

第一步：冷静！冷静！再冷静！

催收人员的话术往往很有“技巧”，有的会语气强硬，甚至带有威胁恐吓，目的就是让你害怕，从而尽快还款，这个时候，你一定要保持冷静，深呼吸，不要被对方的情绪带着走，你是来解决问题的，不是来吵架或者被他们吓倒的。

第二步：主动了解情况，梳理债务

先搞清楚自己到底欠了多少钱,是哪个平台的，本金多少，利息多少，逾期多久了，滞纳金罚息是怎么算的，把这些都列出来，做到心中有数，这是你和催收沟通，甚至后续和贷款机构协商的基础。

第三步：学会和催收“打交道”

核实对方身份：接到催收电话，首先要让对方报出工号、所属机构名称，并询问清楚是代表哪个贷款平台进行催收，必要时，可以要求对方提供相关的债权证明，现在有很多假冒催收的骗子，一定要警惕，不要向不明身份的人转账。
明确告知对方你的还款意愿，但目前有困难：你可以说：“我确实因为XX原因（简单说明，不用说太详细，保留隐私）暂时遇到了资金困难，不是不想还，我有还款意愿，但需要时间。” 表明态度很重要，这能在一定程度上避免对方认定你是恶意拖欠。
录音！录音！录音！重要的事情说三遍！在与催收沟通时，尤其是对方有不当言辞或威胁恐吓时，一定要记得录音，这是保护自己的重要证据，但要注意，有些地区录音可能需要告知对方，这个可以提前了解一下。
清楚表达自己的诉求和底线：如果你确实有困难，可以主动提出希望和贷款机构协商还款方案，比如停息挂账、延长还款期限、分期偿还等，对于催收的不合理要求，比如要求你立即全额还款，而你确实做不到时，要明确拒绝，但语气可以委婉。
避免被“套路”承诺：不要轻易承诺一个你根本做不到的还款时间或金额，否则下次还不上，催收会更加强硬。
注意沟通方式和时间：催收电话可能会很频繁，你可以明确告知对方你方便接听电话的时间，我现在在上班/开会，不方便接听，请你在下午X点以后联系我”，如果对方不分昼夜、频繁骚扰，这就属于违规催收了。

第四步：保留好所有证据

除了前面说的通话录音,你还需要保留好所有的借款合同、还款记录、催收短信、邮件等，这些在后续可能发生的纠纷中，都是非常重要的证据。

第五步：如果遇到暴力催收，果断维权！

什么是暴力催收？

对你或你的家人、朋友进行威胁、恐吓、侮辱、诽谤；
未经允许,上门骚扰、泼油漆、贴大字报；
爆你的通讯录,骚扰你的亲友同事；
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收；
以非法占有为目的,收取高额“手续费”、“滞纳金”等。

遇到这些情况,不要害怕！你可以：

向贷款机构本身投诉,要求他们规范催收行为。
向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门投诉。
报警！如果对方的行为已经涉嫌违法，比如恐吓、诽谤、非法入侵住宅等，果断报警，寻求警方帮助。
必要时,可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。

第六步：努力赚钱，制定还款计划

这才是解决问题的根本,不管催收怎么说，最终还是要把钱还上，在积极应对催收的同时，更重要的是想办法开源节流，增加收入，制定一个切实可行的还款计划，一步步把债务还清。

（二）以案说法

咱们来举个例子,看看“小明”是怎么应对的。

小明因为疫情期间生意亏损,几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总额大概10万块，刚开始逾期那几天，催收电话几乎没停过，有的电话语气还特别凶，说再不还钱就要上门，还要通知他单位和父母，小明一开始也慌了神，不敢接电话，结果催收就开始给他的几个朋友打电话，搞得小明非常狼狈。

后来小明找到我咨询,我告诉他，逃避不是办法，必须正面应对，我教了他上面说的几招。

小明按照我说的,首先冷静下来，把自己的债务明细都列了出来，再有催收电话打来，他就主动接听。

他先核实了对方身份,确认是某银行信用卡中心的催收。
他表明了自己的还款意愿：“我不是不想还，确实是因为疫情生意亏了，现在手头很紧，但我肯定会还的。”
对方还是很强硬,要求他三天内必须还一部分，小明知道自己三天内凑不齐，就说：“三天内我确实凑不到您说的那个数，我尽力凑，但可能只能凑到一小部分，我希望能和银行正式协商一下，看能不能分期还款。”
通话过程中,小明全程录了音。

之后,小明主动联系了银行的信用卡客服，而不是催收，表达了自己的困境和协商还款的意愿，并提供了一些简单的证明材料，经过几次沟通，银行最终同意了小明的停息挂账申请，将剩余本金做了60期的分期，虽然压力还是很大，但至少不用每天面对催命一样的电话，也有了明确的还款目标。

律师点评：小明的案例告诉我们，面对催收，首先要调整心态，不要逃避，主动沟通、表明还款意愿是前提，要学会保留证据，当催收行为过激时，这些证据能帮到你，最重要的是，要积极寻求与贷款机构协商的可能，争取一个双方都能接受的还款方案。

（三）法条链接

关于贷款催收,我国有相关法律法规进行规范，虽然目前专门针对催收行为的统一立法还在完善中，但以下法律规定是催收行为必须遵守的底线：

《中华人民共和国民法典》
- 合同编：明确了借贷双方的权利义务，逾期还款属于违约行为，借款人应承担违约责任，但催收行为也必须合法。
- 人格权编：禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉、荣誉，禁止非法侵扰他人私人生活安宁。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡）
- 第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，这就是我们常说的“停息挂账”的主要依据之一。
《治安管理处罚法》
- 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《刑法》
- 如果催收行为情节严重,构成犯罪的，还可能触犯《刑法》中的寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等。