招行逾期1年15万，我该怎么办？会不会坐牢？还有救吗？

金融债务1个月前 (09-02)12

最近有位朋友跟我哭诉,说自己的招商银行信用卡（或者贷款，咱们这里统一说“欠款”）已经逾期1年多了，本金加上利息、违约金，七七八八加起来差不多15万，现在是寝食难安，催收电话快把手机打爆了，心理压力巨大，感觉天都要塌下来了，他问我，这15万的招行欠款，逾期了整整1年，到底该怎么办？会不会因此坐牢？这事儿还有没有挽回的余地？

我非常理解这位朋友的焦虑和无助,逾期这么久，金额又这么大，换成谁都会慌，但越是这种时候，咱们越得冷静，越得想办法，而不是自怨自艾，更不能逃避。

15万，逾期1年，这已经不是小问题了，绝对不能再拖了！银行不是慈善机构，这么大一笔钱，这么长时间没还，银行的催收部门肯定已经采取了一系列措施，从最初的短信提醒、电话催收，到后来的上门走访，甚至可能已经委托给第三方催收公司，再往后，就可能进入法律程序了。

会不会坐牢呢？这是大家最关心的问题。普通的信用卡欠款或者贷款逾期，属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。这里有个“，如果你的行为被认定为“恶意透支”信用卡，那就可能涉及到刑事犯罪，也就是《刑法》里的“信用卡诈骗罪”。

什么是“恶意透支”呢？简单说，就是你明知道自己没有还款能力，还大量透支，或者透支后逃避银行催收，改变联系方式让银行找不到你，或者用透支的钱去干了违法的事情等等，如果银行报案，公安机关立案侦查，证据确凿的话，那确实有坐牢的风险，15万这个金额，已经达到了“数额巨大”的标准，如果真走到那一步，后果会比较严重。千万不要有“躲一躲就过去了”或者“银行也不能把我怎么样”的想法，积极面对才是王道。

那是不是就没救了呢？当然不是！只要你愿意正视问题，积极采取行动，还是有挽回的余地的。

核心思路就是：主动出击，和银行沟通，争取一个双方都能接受的解决方案。

你可能会说,“我试过沟通，银行根本不理我，或者要求一次性还清，我哪有那么多钱啊！” 我知道，这个过程可能会很艰难，银行一开始态度强硬也很正常，但你要明白，银行的最终目的是收回欠款，而不是非要把你送进监狱（恶意拖欠除外）。只要你能证明自己有还款意愿，并且在努力想办法，银行是有可能跟你协商的。

建议参考：

如果你也面临类似的困境,招行逾期1年，欠款15万左右，不妨试试这样做：

停止以贷养贷，梳理清楚债务明细：先把所有的欠款本金、利息、违约金都捋清楚，搞明白到底欠了多少，都是怎么构成的，别再拆东墙补西墙了，那样只会越陷越深。
主动联系招商银行：这是最重要的一步！别等银行来找你，你要主动打招商银行的客服电话（信用卡背面有，或者通过官方APP查找），表明自己的身份和欠款情况。通话时最好录音，以备不时之需。
坦诚说明情况，表达还款意愿：跟银行工作人员说明你逾期的原因（比如失业、生病、家庭变故等，要有合理的理由，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院诊断书等），重点是要表达你强烈的还款意愿，而不是不想还。
提出合理的协商诉求：根据自己的实际经济能力，尝试向银行申请“停息挂账”或者“个性化分期还款”。也就是说，能不能把利息和违约金停掉，或者减免一部分，然后把剩余的本金和已产生的合理费用，分成若干期来慢慢还，分成36期、48期，甚至60期，15万如果能分60期，每期也就2500元左右，压力会小很多。
准备好证明材料：银行不会轻易同意你的协商请求，他们会要求你提供证明你目前经济困难的材料，比如收入证明（如果有工作的话）、银行流水、家庭开支证明等等，用来证明你确实只有这么多还款能力。
坚持不懈，多沟通几次：协商可能不是一次就能成功的，银行客服可能会拒绝你，或者让你等消息，你要有耐心，隔几天可以再打一次电话，或者尝试联系银行的信用卡中心专门负责协商的部门（如果能找到的话）。
努力赚钱，开源节流：协商成功只是第一步，最终还是要靠真金白银去还，这段时间要想尽一切办法增加收入，同时严格控制不必要的开支，把钱都用在刀刃上。
保留好所有证据：和银行的沟通记录、还款凭证、催收记录等等，所有相关的东西都要保留好，万一将来有纠纷，这些都是证据。

相关法条：

虽然咱们讲口语化,但了解一些相关法律规定，心里能更有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠钱不还，银行有权要求你还，还要承担违约责任，比如付利息、违约金。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的，前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（这就是前面说的“恶意透支”可能坐牢的法律依据，大家要注意区分正常逾期和恶意透支。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条是咱们和银行协商“个性化分期”的重要依据！）

小编总结：

招行逾期1年15万，情况确实严峻，但绝非毫无希望，最忌讳的就是逃避和失联，那只会让问题越来越糟，甚至可能真的触发法律风险。

记住几个关键点：第一，保持冷静，正视问题；第二，主动、积极地与招商银行进行沟通，表达强烈的还款意愿；第三，准备好相关证明材料，争取与银行达成“停息挂账”或“个性化分期”的协议；第四，协商成功后，务必按照新的协议按时足额还款，珍惜来之不易的机会。

钱是欠了,但生活还要继续，只要你肯努力，肯承担，一步一个脚印，总有还清债务，重获新生的一天，别灰心，加油！如果你觉得自己搞不定，也可以考虑咨询一下专业的、有资质的债务咨询机构或者律师，让他们帮你出出主意，甚至协助你与银行协商，但一定要擦亮眼睛，避免再次被骗。

希望这篇文章能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们。亡羊补牢，为时不晚，积极面对，才是唯一的出路。

招行逾期1年15万，我该怎么办？会不会坐牢？还有救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。