工伤意外险一年多少钱？有了工伤保险就够了吗？

先把“工伤”和“意外”这俩事儿捋捋清楚！

咱老百姓常说的“工伤意外险”，其实这里面包含了两个概念：一个是工伤保险，另一个是商业意外保险（通常作为工伤保险的补充，也常被叫做“工伤意外险”）。

• 工伤保险：这个是国家规定的，企业必须给员工买的！是法定的义务，具有强制性，它主要保障员工在工作时间、工作场所内因工作原因受到事故伤害，或者患职业病后的医疗、康复以及经济补偿，这个钱呢，是企业掏大头,个人不用掏钱。
• 商业意外保险（补充工伤意外）：这个就不是强制的了，是企业自愿给员工购买，或者个人也可以给自己买，它的保障范围可能更广一些，比如上下班途中的非交通事故意外（符合条件的上下班途中交通事故工伤险也赔）、工作之余的意外等等，赔付标准和范围也可以根据买的产品不同而变化，这个的保费,就得看具体买的啥了。

大家问“工伤意外险一年多少钱”，得先搞清楚，您问的是哪个“险”，如果是说法定的工伤保险，那员工个人是不花钱的，如果是说作为补充的商业意外保险,那这价格可就有说道了。

那这工伤意外险（商业补充型），一年到底多少钱呢？

这个还真没有一个固定的数儿，就像咱们买衣服，有便宜的有贵的，看您要啥牌子、啥款式、啥面料了,影响商业意外保险价格的因素主要有这么几个：

1. 保额高低：就是万一出事了，保险公司最多赔多少钱，保额越高，保费自然就越贵，比如保10万和保50万,价格肯定不一样。
2. 保障范围：有的只保身故和全残，有的还保不同程度的伤残、意外医疗费用（门诊、住院）、住院津贴、甚至猝死（这个得特别看条款，不是所有意外险都保猝死），保障责任越多越全,保费也会相应增加。
3. 职业类别：这个太重要了！办公室白领和建筑工人、高空作业人员的保费肯定差老远了，职业风险越高，保费就越贵，甚至有些高风险职业保险公司还不一定承保,或者有特别约定。
4. 年龄：虽然意外险对年龄的敏感度不如健康险那么高,但部分产品也会根据年龄段来调整保费。
5. 保险公司和具体产品：不同公司、不同产品的定价策略也会有差异。

给您个大概的谱儿啊（这只是非常粗略的估计，具体以产品为准）：

• 对于咱们普通办公室职员，买一份基础的、保额10-20万，包含意外医疗（比如1-2万）的商业意外险，一年可能就几百块钱，甚至一两百、两三百都有可能。
• 如果是高风险职业，或者想要更高的保额、更全面的保障，那保费就会往上走，可能上千块，甚至几千块一年都有可能。

您得先明确自己的需求：是想给员工（或者自己）一个基础的补充，还是希望保障更充分一些？从事的是什么职业？然后再去对比不同的产品。

以案说法：工伤保险够不够，看个例子就明白

咱们说个真实的小案例（人物姓名已做处理）：

小王是一家物流公司的货车司机，公司给他缴纳了工伤保险，有一次，小王在装货的时候，不小心从货车上摔了下来,导致腿部骨折。

• 工伤保险赔付：医疗费报销了，停工留薪期工资由公司按规定发放，经鉴定构成伤残等级后，还拿到了一次性伤残补助金,这些都是工伤保险的保障范围。
• 但是：小王住院期间，家属过来照顾，请了几天护工，这部分费用工伤保险是不报的，他觉得一次性伤残补助金的数额，对于后续的康复和生活影响来说,还是有点紧张。
• 如果公司之前给小王买了商业意外补充险：
  • 假设这份补充险包含了“意外住院津贴”，那么小王住院期间每天可以拿到一笔固定的津贴,多少能补贴点护工费或者生活费。
  • 假设这份补充险的“意外伤残保额”更高，那么在工伤保险赔付之外，商业保险可能还会按照伤残等级再赔付一笔钱，这样总的赔付金额就更高了,能更好地缓解小王的经济压力。

从这个例子就能看出来，工伤保险是“底线”保障，非常重要，是法定的，而商业意外补充险，则像是“锦上添花”，能让保障更全面、更给力。

法条链接：工伤保险是“标配”，企业别侥幸！

《工伤保险条例》第二条规定：“中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳工伤保险费，中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织的职工和个体工商户的雇工，均有依照本条例的规定享受工伤保险待遇的权利。”

企业不给员工买工伤保险，那是违法的！员工出了工伤，所有本该由工伤保险基金支付的费用，都得由企业自己掏腰包，而且还可能面临行政处罚，这一点,企业主们千万要注意！

律师总结

1. 工伤保险是“必须有”：这是国家给劳动者的基本保障，企业必须依法缴纳，员工个人不承担费用，这是底线,不能少！
2. 商业意外补充险是“可以有”：它不是强制的，但对于企业来说，给员工配置一份合适的商业意外补充险，既能提高员工福利，增强归属感，也能在一定程度上转移企业的用工风险，对于个人来说，如果觉得基础保障不够,也可以自行购买。
3. 价格“丰俭由人”：商业意外补充险的价格，受保额、保障范围、职业、年龄等多种因素影响，几百到几千不等,关键看您的需求和选择。
4. 建议：
   • 企业：先确保合规，给员工足额缴纳工伤保险，可以根据自身行业特点、员工工作风险程度，考虑是否购买以及购买何种档次的商业意外补充险,这也是一种人文关怀。
   • 个人：了解清楚单位是否缴纳了工伤保险，如果从事高风险职业，或者希望获得更高保障，可以自行咨询保险公司,选择适合自己的意外险产品。

无论是工伤保险还是商业意外险，目的都是为了在意外发生时，能有一份经济保障，减轻家庭和个人的负担，希望今天的分享能帮到大家！有具体问题，也欢迎咨询专业律师或保险顾问,咱们都平平安安的最好！

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