贷款逾期很久收不回？光打电话催没用！律师教你组合拳

大伙儿好,我是你们的老朋友，王律师，最近不少朋友跟我诉苦，说手头上有笔贷款，逾期了挺长时间，对方要么是电话不接、信息不回，要么就是哭穷卖惨，钱就是要不回来，催收这活儿，真是磨人又闹心，感觉自己像个“孙子”似的求着人家还钱。

其实啊,催收逾期很久的贷款，还真不是光靠“脸皮厚”或者“嗓门大”就能解决的，很多时候，咱们方法没用对，劲儿都使错了地方，所以才会觉得收效甚微，甚至还可能把事情搞僵，我就结合我的经验，跟大家说说，遇到这种“老赖”或者说“硬骨头”，咱们应该怎么打出一套有效的“催收组合拳”，把钱尽量往回捞一捞。

您得明白一个道理：催收的目的是要钱，不是置气。策略和方法非常重要。

第一步：先把“家底”摸清——知己知彼，百战不殆。您自己得先把这笔贷款的来龙去脉捋清楚，当时签的合同还在吗？里面关于还款、逾期、违约责任是怎么写的？对方的身份信息、联系方式、家庭住址、工作单位这些，您都还有吗？越详细越好，对方逾期这么久，到底是什么原因？是真的遇到了不可抗力，比如大病、失业，暂时没能力还？还是说就是有钱不还，故意拖欠？了解清楚这些，咱们才能对症下药。

第二步：有效沟通是前提，但别指望一次就搞定。很多人说，“我电话都打爆了，没用！” 那您是怎么沟通的呢？是不是除了“还钱”就没别的了？对于逾期很久的客户，沟通要讲究技巧。

正式一点：除了电话，最好能发个书面的催收函，这个函件不是随便写写，要把欠款事实、金额、逾期时间、法律后果都写清楚，语气要坚定，但也要留有余地，这比口头催收更有分量，也能作为日后可能走法律程序的证据。
了解原因：尝试心平气和地问问对方的真实情况，如果对方确实有困难，但有还款意愿，可以协商一个新的还款计划，比如分期慢慢还，这个新计划也要白纸黑字写下来，双方签字确认，如果对方就是“耍无赖”，那咱们的态度也要随之强硬起来。

第三步：“软磨硬泡”加“合法施压”。这里的“软磨硬泡”不是让您去人家家里堵门、骚扰人家家人，那是违法的，万万不可！咱们要“泡”的是沟通渠道，持续、正式地表达您的诉求。

“硬泡”的证据：每一次催收电话、短信、微信聊天记录，都要好好保存，尤其是对方承诺还款或者承认欠款的记录，都是宝贝。
“合法施压”：明确告知对方逾期不还的法律后果，比如会产生高额罚息、违约金，会影响个人征信（如果是银行贷款或接入征信的平台），情节严重的，我们会采取法律手段，包括但不限于发律师函、提起诉讼、申请财产保全等，让他知道，赖账的成本很高。

第四步：法律武器该亮就得亮——别犹豫，别拖延！如果前面的步骤都试过了，对方还是油盐不进，那您就得认真考虑走法律途径了，很多人怕打官司，觉得麻烦、费钱、耗时间，但对于那些恶意拖欠的“老赖”，诉讼往往是最有效的手段。

发律师函：这通常是诉讼前的一个重要步骤，由律师出面，代表您发出正式的法律催收函，威力和威慑力比您自己发的催收函要大得多，很多人收到律师函就会掂量掂量了。
提起诉讼/仲裁：如果合同里约定了仲裁条款，那就要去仲裁，没有的话，就去法院起诉，通过法院判决，确认债权，拿到胜诉判决书后，如果对方还不还钱，就可以申请法院强制执行，查封、扣押、冻结他的财产。

催收是个技术活，也是个体力活，更是个需要耐心和智慧的活。千万别因为对方逾期久了，您自己先放弃了，或者采取了不恰当的方式，结果钱没要回来，自己还惹了一身麻烦。

以案说法：

咱们说个真实的小案例（人物均为化名），李老板几年前借给朋友张某50万元，约定一年后还，结果到期后，张某就开始以各种理由推脱，先是说资金周转不开，后来干脆电话不接，人也躲着不见，李老板自己催了大半年，一点动静没有，气得不行，觉得这钱肯定要不回来了。

后来李老板找到我,我先让他把当时的借条、银行转账记录、以及之前的一些催款聊天记录都整理好，发现张某虽然躲着，但名下似乎还有套小房子，我建议李老板先别急，我们先给他发了一封律师函，详细列明了借款事实、逾期情况，并明确告知，如果在指定期限内不还钱，我们将立即启动诉讼程序，并申请财产保全，查封他的房产。

没想到,这封律师函还真起作用了，张某收到函后，第二天就主动联系了李老板，态度一百八十度大转弯，说自己最近确实困难，但愿意想办法凑钱，希望李老板能宽限几个月，并提出了一个分期还款的方案，在我们的协助下，双方达成了新的还款协议，李老板的钱也在一年内陆续全部收回了。

这个案子告诉我们,对方不是没钱，也不是不怕，而是看您是不是真的“动真格”。专业的法律威慑，往往能打破僵局，如果对方确实是“死猪不怕开水烫”，那诉讼和强制执行就是最后的保障。

法条链接：

催收贷款,离不开法律的支持，咱们来看看相关的法律规定：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 解读：这一条明确了，借钱不还，逾期了就得付利息，天经地义。
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。
- 解读：这个“诉讼时效”非常重要！简单说，就是您知道对方不还钱开始，三年内要去法院起诉，或者有证据证明您一直在催款（比如发催收函、对方承诺还款等），否则过了这个期限，您再去法院，对方可以以“诉讼时效已过”为由抗辩，法院可能就不支持您了，千万别拖着！
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 解读：对方不还钱，就是典型的“不履行合同义务”，您有权要求他继续还钱，并且承担相应的违约责任，比如合同里约定的违约金（但违约金和逾期利息总计不能过高，一般不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的四倍）。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。
- 解读：这就是我们常说的“强制执行”，官司打赢了，对方还不还钱，就可以向法院申请强制执行，法院可以依法查扣他的财产来还债。