贷款逾期后，催收到底啥时候来？来了又该咋办？

“欠债还钱，天经地义”，这话没错，但生活总有意外，谁也不想遇上手头紧，贷款还不上的情况，一旦真逾期了，除了担心征信受损，最让人坐立不安的恐怕就是“催收”了，很多朋友会问：“我就晚还了几天，催收就来了，正常吗？”“逾期多久，催收才会开始‘发力’啊？”

这个问题还真没有一个“一刀切”的标准答案，就像咱们买衣服，不同牌子、不同款式，尺码都可能有点差异，催收的启动时间，主要看这几个方面：

1. 贷款合同怎么写的？这是最根本的，你签的贷款合同里，一般都会明确写清楚，逾期多少天开始计收罚息、违约金，以及从什么时候开始，贷款机构有权采取催收措施，这个“有权”就很关键了，理论上，只要你逾期了，哪怕一天，机构就有权利开始提醒你还款。

2. 贷款机构是谁？银行、正规的消费金融公司，和一些网贷平台（这里指的是合规的哈），他们的催收风格和节奏可能不太一样。

   • 银行通常比较“按部就班”：刚逾期个一两天，可能先是系统自动给你发个短信提醒，告诉你该还钱了，逾期了有啥后果，过几天，可能会有银行的客服小姐姐或小哥哥给你打个电话，语气相对客气，主要是核实情况，提醒你尽快还款，如果逾期超过一周，甚至更久，银行的催收部门可能就会介入，电话频率会高一些，语气也可能严肃起来。
   • 正规网贷平台/消费金融公司：流程上可能和银行类似，但有些平台在逾期初期，比如3天、7天内，可能主要是短信、App内通知，提醒你尽快处理，超过这个时间，人工催收电话就会跟进了。
   • 逾期金额和逾期天数是“催化剂”：逾期金额越大，机构催收的积极性就越高；逾期天数越长，催收的力度可能就会逐步升级，刚开始可能只是温柔提醒，逾期一两个月，可能就会联系你的紧急联系人，甚至发催收函了。

如果你问我“到底逾期多久会催收？”我的回答是：从你逾期的那一刻起，催收就可能已经“在路上”了，但具体的方式、频率和强度，会因机构、合同、金额、天数而异。最常见的是，在你还款日过后的1-3天内，你会收到第一条逾期提醒短信或第一个提醒电话。

那万一催收真的来了,咱们该怎么办呢？是吓得不敢接电话，还是跟催收人员硬刚？都不是！

• 别躲！很多人一看到催收电话就挂，或者干脆关机，这其实是最不明智的，躲是躲不掉的，反而可能让对方觉得你“失联”，从而采取更激烈的催收手段。
• 主动沟通！如果确实遇到了困难，暂时还不上，一定要主动联系贷款机构，说明情况，态度诚恳一点，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等，很多机构在确认你有还款意愿，只是暂时有困难时，是愿意协商的。
• 保留证据！催收过程中，要注意保留相关的证据，比如催收电话录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方）、短信、邮件等，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、P图侮辱等），这些证据就是你维权的关键。
• 努力赚钱还款！这才是解决问题的根本，想办法开源节流，尽快把欠款还上，才能一身轻松。

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以案说法

咱们来假设一个小案例,就叫“小王的故事”吧。

小王因为疫情影响,工作丢了，手头有点紧，他之前在某银行办的一张信用卡，有1万块钱的账单到期了，没能按时还上。

• 逾期第3天：银行发来一条短信，提醒小王账单已逾期，告知了逾期罚息和违约金的计算方式，并催促尽快还款。
• 逾期第7天：银行客服打来电话，语气比较温和，核实小王是否收到短信，了解未还款原因，并再次提醒尽快处理，否则会影响征信，小王当时比较慌乱，没敢接电话。
• 逾期第15天：银行催收部门的电话来了，语气严肃了一些，告知小王如果再不还款，银行将采取进一步催收措施，包括可能联系其预留的紧急联系人，小王这次接了电话，说明了自己失业的情况，表示目前确实困难。
• 逾期第30天：小王还是没能凑够钱，银行寄来了正式的《催收函》，要求小王在规定期限内还款，催收电话频率增加，小王意识到问题的严重性，主动联系了银行信用卡中心，提交了自己的失业证明等材料，申请分期还款，银行审核后，考虑到小王的实际情况和还款意愿，同意了他的分期申请。

这个案例里,小王一开始的逃避是不可取的，但后来主动沟通并寻求协商的做法是正确的，银行在催收过程中，也基本遵循了从提醒到正式催收的流程，如果小王遇到的是那种一上来就辱骂、威胁，甚至骚扰他父母的催收，那就是不合法的“暴力催收”了，小王完全可以收集证据向银保监会等部门投诉。

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法条链接

关于贷款逾期和催收,咱们国家的法律是有明确规定的，目的是保护借贷双方的合法权益，同时也规范催收行为。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条明确了逾期还款要付利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这一条主要是规范银行信用卡催收行为的，强调了不能骚扰无关第三人，不能暴力催收，并且要录音。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约，里面对催收的时间（比如不得在夜间、凌晨打扰债务人）、方式（比如不得冒用国家机关名义）、对象（比如不得骚扰债务人的家人、朋友、同事等）都做了详细规定，虽然这不是法律，但也是行业内重要的行为规范。

如果遇到暴力催收,大家可以向中国银保监会及其派出机构、地方金融监管部门、互联网金融协会等进行投诉举报。

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律师总结

好了,今天关于“贷款逾期后催收何时来”的话题就聊到这里，我再给大家总结几点核心意思：

1. 逾期即可能触发催收：别想着“逾期几天没事”，合同约定和机构规定说了算，尽早还款是王道。
2. 催收有流程，也分轻重：从提醒到正式催收，再到可能的法律途径，是个逐步升级的过程，金额越大、逾期越久，后果越严重。
3. 面对催收，“躲”不如“迎”：主动沟通，说明情况，表达还款意愿，争取协商空间。
4. 合法催收要配合，暴力催收要抵制：保留好证据，用法律武器保护自己，坚决向暴力催收说“不”！
5. 维护好个人征信：逾期影响征信，征信对咱们生活的方方面面都很重要，一定要重视。

借钱是为了更好的生活,万一遇到困难还不上，千万别慌，也别硬扛，了解规则，积极应对，才是解决问题的正确姿势，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎大家继续交流，法律永远是我们维权的后盾。

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