贷款逾期，催收找上门？别慌！教你几招应对，不吃亏！

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生活嘛,难免有手头紧的时候，找银行或者一些贷款机构借点钱周转，本是常事，可一旦不小心，钱没按时还上，逾期了，那“催收”的电话、短信，甚至上门，就可能接踵而至，搞得人焦头烂额，甚至睡不好觉。

咱们得明白,欠债还钱，天经地义，催收本身是债权人维护自己合法权益的一种方式，这个咱们得正视，催收可不是“无法无天”，想怎么来就怎么来，咱们作为债务人，虽然暂时遇到了困难，但合法权益同样受法律保护，遇到催收，千万别慌，更别硬碰硬，咱们得讲究策略，有理有据地应对。

第一步：稳住！别躲，也别全信！

逾期了,第一反应可能是害怕、想躲，但我告诉你，躲是躲不掉的，反而可能让事情更糟，比如利息违约金越滚越多，或者对方因为联系不上你，采取更激烈的手段，电话该接还是得接（骚扰电话除外，这个后面说）。

接到电话,先别急着答应什么或者争辩什么，听对方把话说完，问清楚对方是谁（哪个机构的？工号多少？）、你欠了哪个平台的多少钱、本金多少、利息多少、违约金多少，有没有什么依据。

第二步：核实情况，了解“敌人”！

搞清楚对方身份和债务明细后,你自己心里得有本账，拿出你的借款合同（如果是线上的，APP里一般能找到电子合同），仔细核对一下对方说的金额、利息、违约金是不是跟合同一致，特别要注意，有些不合规的催收可能会虚增债务，或者把利息算得老高，这时候合同就是你的“照妖镜”。

第三步：判断催收行为是否合法合规！

这是最关键的一步！催收不是“洪水猛兽”，但违法催收就是“毒蛇猛兽”了，以下这些行为，都是法律明确禁止的，遇到了，你就得警惕了：

暴力威胁、恐吓：再不还钱就卸你胳膊”、“让你在小区里抬不起头”这种，绝对不行！
侮辱、诽谤：用很难听的话骂你，或者编造你欠钱不还的谣言到处散布，也是违法的。
骚扰无关人员：最典型的就是“爆通讯录”，给你亲戚朋友、同事打电话，说你欠钱的事儿，让他们来施压，这严重侵犯了你的隐私权和名誉权！
在公共场所滋扰：比如跑到你家门口大声嚷嚷、喷油漆、贴大字报，影响你正常生活和邻里安宁。
非工作时间催收：比如深更半夜、一大清早给你打电话，也不行，一般认为合理的催收时间是早上8点到晚上9点。
假冒国家机关工作人员：比如假装是警察、检察官、法官，说要抓你、要冻结你财产，这可是涉嫌犯罪的！
诱导或逼迫你以贷养贷：让你再去借别的高利贷来还他们的钱，这不是帮你，是把你往火坑里推！

第四步：保留证据，这是你的“护身符”！

如果催收过程中出现了上面说的这些违法违规行为,你一定要冷静，第一时间保留好证据！这太重要了！

电话录音：接到催收电话，尽量全程录音（记得告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥，也能给对方一点震慑）。
短信、微信截图：所有催收相关的短信、微信聊天记录，都截图保存好，别删！
通话记录：保留好通话记录，证明对方的骚扰频率。
上门催收：如果上门了，对方如果有过激行为，或者人数众多，可以悄悄录像（注意自身安全第一），如果对方留下了什么书面材料，也留好。

第五步：主动协商，争取有利方案！

如果暂时确实还不上钱,躲不是办法，硬碰硬也不是，在了解清楚自己的债务情况和对方的合法诉求后，可以尝试主动联系债权人（注意，是联系正规的债权人，比如银行客服，而不是第三方催收的阿猫阿狗），说明自己的实际困难，比如失业了、生病了等等，态度要诚恳。

可以提出你的还款计划,看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的利息违约金，很多正规机构在确认你有还款意愿但暂时困难时，是愿意协商的，但这个协商，最好是在你对债务本身没有异议的前提下进行。

第六步：遇到违法催收，果断维权！

如果催收真的踩线了,侵犯了你的合法权益，别犹豫，果断维权！

向债权人投诉：如果是第三方催收公司行为不当，你可以直接向你借款的那个机构（银行或贷款平台）投诉，要求他们规范催收行为。
向监管部门举报：比如银行类的可以向银保监会投诉，网贷类的可以向互联网金融协会等举报。
报警：如果催收行为涉及暴力、恐吓、非法拘禁等严重违法行为，直接打110报警！
诉讼：如果对方的行为对你造成了严重的名誉损失或精神损害，也可以考虑通过法律诉讼来维护自己的权益。

（二）以案说法

“小王，你再不还钱，我就把你欠钱不还的事儿印成传单，贴满你小区和你儿子学校门口！让你全家都没脸见人！”

小王因为生意失败,欠了某网贷平台一笔钱暂时还不上，催款电话就没停过，这天，他又接到一个自称催收员的电话，对方语气嚣张，还说出了上面这番话，并且威胁要联系他所有的亲戚朋友，小王当时又气又怕，但想起之前看过的法律科普，强作镇定录了音。

律师分析：在这个案例中，催收员的行为已经明显违法。

威胁恐吓：“贴传单”、“让你全家没脸见人”属于典型的威胁、恐吓，目的是给小王施加精神压力。
意图侵犯名誉权：公开散布小王欠钱的信息，可能构成对小王名誉权的侵犯。
潜在的骚扰亲友风险：威胁联系所有亲戚朋友，这有“爆通讯录”的苗头，也是法律所禁止的。

小王应该怎么做？

继续录音：确保录下对方的威胁言论和对方身份信息（如果能问出来的话）。
保留通话记录和短信（如有）。
向网贷平台官方投诉该催收员的不当行为。
如果对方真的实施了贴传单或爆通讯录的行为，立即报警，并可以考虑向法院提起诉讼，要求停止侵权、赔礼道歉，甚至赔偿精神损失。

（三）法条链接

咱们来看看,法律上对这些事儿是怎么规定的：

《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。
（简单说：催收骂你、造谣你，就是侵犯名誉权。）
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
（简单说：爆通讯录、骚扰你的家人朋友、深夜打电话骚扰你的安宁，都可能侵犯隐私权。）
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（注意：这个罪针对的是“催收非法债务”，并且要“情节严重”，但也给那些暴力催收的人敲响了警钟！）
中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：明确要求不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
（各大银行、持牌金融机构都要遵守这些规定。）

（四）律师总结

好了,今天的内容有点多，但都是干货。