车子压着开还是押着贷？一文讲透汽车抵押贷款的门道

你有没有过这种时刻——手头紧，急用一笔钱周转，房子没资格抵押，信用卡额度又刷爆了？这时候突然灵光一闪：我这台车，值个十来万，能不能“押”出去换点现金？

当然能,这就是我们今天要聊的：汽车怎么抵押贷款。

但别急着把车开到典当行门口就签合同,你以为只是把车停进车库、拿笔钱走人那么简单？错，这里面水可深了，搞不好车没了、钱也没落进兜里，还背上一堆债务，我就以一个从业十几年的律师视角，带你一步步看清汽车抵押贷款的真相。

汽车抵押贷款，到底是怎么玩的？

先说清楚一件事：汽车抵押 ≠ 把车卖了，也 ≠ 把车交给别人保管（除非是“质押型”），真正的汽车抵押贷款，是你用自己的车辆作为担保，向银行或正规金融机构申请贷款，车还在你手上开着，但车辆登记证上会注明“已抵押”。

简单说就是：车照开，钱到账，风险由车辆价值兜底。

常见的操作方式分两种：

划重点：无论哪种方式，都必须走正规流程，签书面合同，办理抵押登记，否则，你可能连“抵押权”都设立不了，最后钱没拿到，车还被偷偷过户了！

评估车辆价值
不是你自己觉得值15万就行，机构会查你的车型、年限、里程、事故记录，甚至通过第三方评估系统打分，一般贷款额度是评估价的60%-80%，比如一辆评估10万的车，最多贷8万。
选择正规机构
银行、持牌消费金融公司、大型汽车金融公司都可以做，千万别图快去“私人借贷”或“零门槛秒放款”的野路子！那些往往是高利贷，合同里埋雷，动不动就拖车、收“违约金”。
办理抵押登记
必须去车管所办抵押备案！这是法律承认你这笔抵押有效的唯一方式，有些机构说“我们内部备案就行”，全是忽悠，没登记=没保障，对方不能优先受偿，你也白忙活。
按时还款，解押拿回大绿本
还清贷款后，记得让机构配合去车管所办理解除抵押手续，不然你以后卖车、过户都会卡住，很多人还完钱就忘了这一步，结果几年后想卖车才发现“车还是别人的抵押物”。

我去年代理过一个案子,特别典型。

当事人老张,做生意缺钱，找了一家“科技金融公司”做了汽车抵押贷款，签了合同，押了大绿本，对方说“不押车，三天放款”，老张挺满意，钱到账后继续开车送货。

结果半年后,他收到法院传票——车子被查封了，原因是那家公司把他的债权转卖给了第三方，第三方拿着抵押合同去法院申请财产保全。

老张懵了：“我没逾期啊，每月都按时还！”

我去调档案发现：问题出在抵押登记根本没办！那家公司压根没去车管所备案，所谓的“抵押”在法律上无效，但他们却拿着老张的证件材料，伪造了一份虚假的抵押登记证明，把债权包装后卖给资产管理公司。

最终法院认定：第三方不属于善意第三人，无权主张抵押权，车子解封，老张胜诉，但这一折腾，误工、诉讼费、精神压力，全是他扛下来的。

这个案子告诉我们：不是签了字就有保障，关键看有没有依法登记。

《民法典》第四百零三条
“以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”
👉 简单说：你不登记，别人买了这辆车，照样能合法拥有，原抵押权作废。
《道路交通安全法实施条例》第七条
车辆抵押、解除抵押，应当向公安机关交通管理部门登记。
👉 这就是为什么必须去车管所办手续。
《银行业监督管理法》《民间借贷司法解释》
非法放贷、暴力催收、虚增债务等行为，轻则合同无效，重则涉嫌犯罪。