贷款逾期了怎么办？催收电话接不接？

大伙儿好，我是你们的律师朋友，今天咱们不聊那些高深的法条，就说说咱们老百姓可能会碰到的一个实际问题：贷款逾期，谁都有个手头紧、周转不开的时候，一不小心，贷款就可能逾期，逾期之后，最让人闹心的可能还不是罚息和影响征信，而是那些接踵而至的催收电话和信息，有时候真的能让人坐立不安,甚至影响正常生活和工作。

贷款逾期了，咱们到底该怎么办？那些催收电话，到底是接还是不接呢？别慌,听我慢慢给你捋捋。

贷款逾期了怎么办？催收电话接不接？

逾期了，别逃避，先冷静下来，很多朋友一看到逾期提醒，或者接到第一个催收电话，心里就慌了神，要么干脆不接电话，玩“失联”，要么就被催收人员一吓唬，六神无主，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，银行或贷款机构联系不上你，可能会认为你是恶意拖欠，后续采取的措施可能会更严厉，第一步，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了,得想办法解决。

催收电话，建议选择性接听，但不能一概不接，完全不接，正如刚才所说，可能会被认定为恶意拖欠，也不是说每个催收电话都必须秒接、全程陪着聊，你可以选择一个你方便的时间，主动回拨过去，或者在看到是催收电话时，找个安静的地方接一下，接电话的目的是什么呢？主要是表明你的态度：我不是不还钱，我现在确实遇到了困难，我有还款意愿,但需要时间和帮助。

接电话的时候该说什么,不该说什么呢？

该说的：清晰告知对方你的姓名、贷款合同号（如果记得的话），说明你目前遇到的实际困难（比如失业、生病、家庭变故等，有证据的可以准备好）,表达你积极还款的意愿。
可以问的：询问清楚目前的欠款总额、利息、罚息、违约金等具体明细，以及对方是哪家机构的，工号多少（虽然有些催收可能不会告诉你，但可以尝试问一下）。
不该说的或谨慎说的：不要轻易承诺你做不到的事情，我明天一定还”，结果还不上，反而失去信任，也不要在电话里和催收人员发生激烈争吵或言语冲突，保持冷静和礼貌，即使对方态度不好，你也尽量心平气和，毕竟吵架解决不了问题,还可能被录音留下对你不利的证据。

主动出击，和贷款机构协商，这一点非常重要！在你对自己的债务情况和当前经济能力有了一个清晰的认识之后，最好主动联系银行或贷款机构的客服部门（注意，是官方客服，不是催收公司的电话），说明你的情况，比如预计什么时候能有资金回笼，希望对方能给予一定的宽限期，或者是否可以协商一个新的还款计划，比如延长还款期限、分期偿还本金等，很多机构对于确实有困难但有还款意愿的客户，是愿意进行协商的，协商成功的前提是你要有诚意，并且最好能提供一些证明你目前困境的材料，比如失业证明、医院诊断证明等,这样说服力更强。

还有，学会辨别催收行为是否合法，保护好自己的合法权益，催收本身是合法的，毕竟人家是来要债的，催收行为必须在法律允许的范围内进行，根据相关规定，催收人员不能骚扰你的家人、朋友和同事（除非你留了他们的联系方式作为紧急联系人，并且在联系不上你的情况下），不能在凌晨、深夜或者法定节假日打电话骚扰你，不能使用侮辱、威胁、恐吓的语言，也不能公开你的个人信息，如果遇到了这些暴力催收或者违规催收的情况，你要注意保留证据，比如电话录音、短信截图、微信聊天记录等，必要的时候可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警处理。

努力赚钱，制定还款计划，早日上岸，协商只是争取时间和空间，最终还是要靠自己的努力把欠款还上，这可能需要你开源节流，多打几份工，或者变卖一些不必要的资产，制定一个详细的还款计划，每月还多少，多久能还清，一步步来,总会看到希望的。

以案说法

咱们来看个小例子：小王因为疫情影响，生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，小王也是不敢接电话，结果催收公司开始给他通讯录里的亲戚朋友打电话，说小王欠钱不还，搞得小王在亲戚朋友面前抬不起头，后来，小王实在受不了了,找到了我。

我告诉小王，他应该主动联系网贷平台的官方客服，而不是和催收公司纠缠，要明确告知对方自己的困境和还款意愿，并要求对方停止对其亲友的骚扰，因为这已经涉嫌侵犯个人隐私和暴力催收，我指导小王将催收公司骚扰亲友的电话录音、短信截图都保存好。

在我的建议下，小王主动联系了网贷平台，表明了自己的还款意愿，并提供了自己目前经济困难的证明，小王也向网贷平台投诉了催收公司的违规行为，并表示如果平台不处理，他将向监管部门投诉，网贷平台同意暂停催收，并与小王协商了一个新的分期还款方案，小王也承诺会按照新方案积极还款，虽然欠款还是要还，但至少小王不用再承受亲友被骚扰的压力,可以安心工作赚钱了。

这个例子告诉我们，面对逾期和催收，主动、理性、依法是关键。

法条链接

虽然咱们今天聊的是口语化的应对，但了解一些相关的法律规定,能让咱们心里更有底：

《中华人民共和国民法典》合同编：关于借款合同的规定，明确了借款人逾期还款的违约责任,包括支付逾期利息等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期，部分原则可参考）：其中第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这是针对信用卡的，但很多正规贷款机构在协商还款时也会参考类似原则）。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门规范互联网金融逾期债务催收行为的自律公约，里面详细规定了催收的时间、方式、对象等，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；不得对债务人进行侮辱、诽谤、威胁或恐吓；不得向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，如果催收行为过激,可能触犯此条。

律师总结

贷款逾期并不可怕，可怕的是逾期后的慌乱和不作为,记住这几点：