银行贷款逾期了？催收流程怎么走？我们该咋办？

原创文章内容：

生活嘛,总有手头紧的时候，不小心就忘了还银行贷款，或者确实暂时遇到困难还不上，这时候，银行的催收电话、短信就可能找上门来，心里那叫一个七上八下，既焦虑又有点不知所措，别慌，今天咱们就来捋一捋，银行到底是怎么催收逾期贷款的，咱们普通老百姓面对这个情况，又该怎么应对，才能把影响降到最低。

银行催收逾期贷款,也是有一套相对固定流程的，不是上来就狮子大开口或者直接拉黑名单那么吓人，这个流程会像“温水煮青蛙”一样，从温柔提醒到逐步升级，目的也是希望欠款人能尽快把钱还上。

第一步：温柔提醒阶段——“亲，您该还钱啦！”

刚逾期没几天,银行一般不会马上对你怎么样，通常会先通过短信、银行APP推送通知或者邮件等方式，友好地提醒你：“亲爱的客户，您尾号XXXX的贷款已于X月X日到期，目前尚有XXX元未归还，请您尽快处理。” 这个阶段主要是友情提示，怕你是忘了，这时候赶紧还上，基本没啥大影响，顶多就是产生几天的逾期利息和滞纳金。

第二步：电话与函件催收阶段——“您好，我们是XX银行催收部的”

如果温柔提醒后,你还是没动静，或者银行联系不上你，那接下来就会进入电话催收环节，银行的催收人员会给你打电话，语气可能就没那么“温柔”了，会比较严肃地告知你逾期的事实，强调还款的义务，并告诉你如果继续逾期，可能会产生的后果，比如利息违约金越滚越多，影响征信等等。

除了电话,银行还可能会给你邮寄《逾期催收通知书》之类的书面函件，这个函件会更正式，上面会列明你的欠款金额、逾期天数、催收事由和银行的要求，收到这种函件，可别不当回事，这可是银行履行催收程序的重要证据。

第三步：上门催收或委外催收阶段——“我们可能需要上门了解情况”

如果电话和函件催收都没啥效果,或者欠款金额比较大，银行可能就会考虑安排工作人员上门催收了，上门催收一般会去你的住址或者工作单位（但不能干扰你正常工作生活，也不能去你父母家等无关第三方住址），目的是和你当面沟通，了解你逾期的真实原因，看看能不能协商一个还款计划。

有些银行在自己催收一段时间效果不佳后,也可能会把这笔逾期贷款“打包”委托给外面的专业催收公司，这些催收公司的风格可能就五花八门了，咱们后面会提到怎么应对。

第四步：律师函警告阶段——“这是最后通牒，请严肃对待！”

如果欠款人还是不配合,或者干脆玩起了“失踪”，银行就可能会启动法律程序的前奏——发送《律师函》，律师函是银行委托律师发出的，措辞会非常严厉，明确告知你已经构成严重违约，银行将保留采取进一步法律措施（比如起诉）的权利，这通常是正式起诉前的最后一次“警告”。

第五步：诉讼与强制执行阶段——“法庭上见！”

这是银行催收的最后手段了,如果前面所有努力都无效，银行就会整理好所有证据材料，向法院提起民事诉讼，要求你偿还欠款，如果法院判决你败诉，你还是不履行还款义务，银行就可以向法院申请强制执行，到了这一步，法院就可能查封、扣押你的财产，比如房子、车子，甚至冻结你的银行账户，将你列入失信被执行人名单（也就是咱们常说的“老赖”名单），限制你的高消费，影响可就大了去了。

所以啊,贷款逾期这事儿，可大可小，但绝对不能掉以轻心，了解了这个流程，咱们心里就有数了，也知道该在哪个阶段积极应对，避免事情闹到不可收拾的地步。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小张吧，小张几年前贷款买了辆车，一开始还款都挺正常的，后来因为疫情影响，他所在的行业不景气，收入大幅下降，有几个月实在手头紧，就没按时还车贷。

刚开始,银行只是短信提醒，小张想着过阵子缓过来了再还，没太在意，结果，逾期三个月后，银行的催收电话就没断过，语气也一次比一次严厉，小张有点害怕，就干脆不接电话了。

这下可好,没过多久，他收到了银行委托的催收公司发来的短信，说要上门催收，甚至提到了要去他父母家，小张更慌了，把手机也关机了。

银行没办法,只能走法律程序，法院判决小张偿还剩余贷款本金、利息、违约金等共计十多万元，小张还是还不上，银行就申请了强制执行，小张名下的一张银行卡被冻结了，里面的几千块钱也被扣划了，更麻烦的是，他的征信报告上留下了大大的污点，以后想再贷款买房买车，基本是不可能了。

这个例子告诉我们啥？逾期后千万别逃避！小张如果在银行刚开始电话催收时，就主动联系银行，说明自己的困难，比如因为疫情导致收入下降，申请延期还款或者分期还款，银行说不定是会酌情考虑的，结果他选择了最笨的办法——躲，最后不仅钱没少还，还吃了官司，影响了征信，得不偿失。

法条链接

关于银行催收和逾期还款,咱们国家的法律是有明确规定的：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息肯定是要多交的。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 银行贷款合同里肯定都约定了逾期还款的违约责任，比如支付违约金、银行有权提前收回全部贷款等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款的催收也有参考意义，强调了催收对象和方式的合法性。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。” 这就是银行申请强制执行后，法院可以采取的措施。

这些法条告诉我们,欠债还钱是天经地义，银行有权利催收，但催收行为也必须合法；咱们作为借款人，一旦逾期，也要承担相应的法律责任。

律师总结

好了,讲了这么多，作为你的律师朋友，我给大家总结几点关键的：

逾期别慌，但千万别躲！这是最重要的，银行要的是钱，不是非要跟你过不去，主动沟通永远比被动挨打强。
正视逾期后果，尽早还款。逾期不仅产生额外费用，更严重的是影响个人征信，征信坏了，想再借钱就难了，甚至可能影响找工作、考公务员等。
学会与银行协商。如果确实遇到困难，比如失业、生病等，要及时向银行提供证明材料，申请延期还款、分期还款或者调整还款计划，银行有一定的灵活性。
保留证据，依法维权。如果遇到催收人员使用暴力、威胁、骚扰家人朋友等不正当手段，一定要注意保留录音、录像、短信等证据，及时向银行投诉，或者向公安机关、银保监会等监管部门举报，咱们不能欠钱不还，但也不能任由别人侵犯咱们的合法权益。
保护个人信息，警惕诈骗。催收过程中，不要轻易向对方提供银行卡密码、验证码等敏感信息，谨防有人冒充催收人员进行诈骗。

贷款逾期不是小事,但也不是世界末日，关键在于咱们要勇敢面对，积极处理，和银行好好沟通，争取把损失降到最低，诚信是立身之本，按时还款，才能让自己的信用之路越走越宽。

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