贷款逾期，催收电话说要上门？别慌！教你这么办！

（一）前言：逾期的“紧箍咒”与上门的“恐慌感”

“喂，是XXX吗？你在XXX平台的贷款已经严重逾期了，我们多次联系你未果，现在正式通知你，我们的外访团队将在X月X日X点到你家/单位进行核查，请你务必在家等候配合，否则一切后果自负！”

听到这样的电话，是不是瞬间头皮发麻，心跳加速？仿佛下一秒催收人员就要破门而入，让自己颜面扫地，甚至可能引来邻里围观、单位议论？这种焦虑和恐慌，我非常理解，谁都有遇到难处、资金周转不开的时候，逾期本身已经够让人闹心了，再来这么一通“上门催收”的电话,更是把人逼到墙角的感觉。

但请您先别急，深呼吸，告诉自己：慌解决不了问题，我就以一个专业律师的身份，结合咱们老百姓能听懂的话，跟您好好聊聊，接到这种“上门催收”电话，到底该怎么办？怎么才能既保护好自己,又妥善处理问题。

（二）接到催收电话说要上门，到底该怎么办？记住这几步！

1. 保持冷静，核实身份是第一步：电话那头的人是谁？哪个机构的？有没有权利代表债权方进行催收？这是您首先要搞清楚的。

   • 怎么做：礼貌地要求对方提供工号、所属机构全称、委托授权证明（如果是第三方催收），注意，正规的催收人员是会配合提供这些信息的，如果对方含糊其辞、语气恶劣、甚至拒绝提供，那您就得多个心眼了,这很可能是不规范的催收。

2. 认真倾听，但别轻易承诺或被激怒：对方会说些什么？可能会陈述您的逾期事实、欠款金额、强调上门的“必要性”,甚至可能用一些刺激性的语言。

   • 怎么做：您可以听，但不必过多辩解为什么逾期（如果有特殊困难，后期协商时可以说），关键是，不要被对方的情绪带着走，更不要在慌乱中承诺“我马上就能还多少多少”或者“你们千万别来，我想办法”，除非您真的有把握，也不要被激怒而说出“你们来啊！”“我就是不还！”这类的话,这可能会把事情搞得更复杂。

3. 清晰表达还款意愿，并尝试协商：无论您现在多困难，只要您有还款意愿,这就是解决问题的基础。

   • 怎么做：等对方说完，您可以平静地告诉他：“我确实因为XX原因（简单说，不用说太细）目前资金周转困难，并非恶意拖欠，我有还款意愿，但现在一次性还清确实有压力，能否和你们（或债权方）协商一个分期还款或者延期还款的方案？” 这样说，既表明了态度,也为后续沟通留下了余地。

4. 上门”，法律有规定，不是他想来就能来：催收人员有权上门吗？在一定条件下是有的，但绝对不是“想来就来，想怎么样就怎么样”。

   • 怎么做：如果对方坚持要上门，您可以问清楚：“你们上门的目的是什么？是核实情况，还是要做什么？根据规定，你们上门需要提前通知我，并且不得骚扰我的家人、邻居和单位同事，不能采取暴力、胁迫或者其他不当方式，如果你们要上门，请提供你们的合法身份证明、债权方的授权委托书以及上门催收的依据。”
   • 划重点：《民法典》和《个人信息保护法》等相关法律法规都对个人隐私和安宁权有保护，催收上门不得非法侵入他人住宅，不得非法收集个人信息，不得有恐吓、威胁、骚扰等行为，如果对方有上述行为,您是可以报警的！

5. 保留证据，至关重要！通话过程，记得全程录音！（注意，在通话开始时可以告知对方“我正在录音”，这既是提醒对方，也是固定证据的一部分），如果对方发送了短信、微信等，所有内容不要删除，截图保存,这些都是日后可能用到的重要证据。

（三）以案说法：小王的“上门催收”惊魂记与理智应对

小王因为疫情影响，生意失败，信用卡和网贷都逾期了，一天，他接到一个陌生电话，对方自称某网贷平台催收，语气强硬：“小王是吧？你欠我们平台的钱再不还，明天我们就带几个人去你家，去你父母家，让你全家都知道你欠钱不还！” 小王当时就慌了。

但他想起之前看过的一些法律科普，强迫自己冷静下来，他首先要求对方提供工号和机构名称，对方支支吾吾说不清楚，反而更加嚣张地威胁，小王一边录音，一边说：“我有还款意愿，但现在确实困难，你们如果合法合规地和我协商，我愿意配合，但如果你们采取威胁、骚扰我家人的方式，我会立即报警，并向银保监会投诉你们。”

对方听小王态度坚决且提到了报警和投诉，语气稍微缓和了一些，但还是坚持要上门，小王说：“上门可以，请你们提前书面通知我具体时间、人数、事由，并出示你们的证件和授权文件，到时候我会在家，但如果你们有任何不当行为，我会立刻报警。” 对方并没有真的上门,后续通过正常渠道和小王协商了还款计划。

这个案例告诉我们：面对威胁性的上门催收，冷静和理智是最好的武器，核实身份、保留证据、明确表达立场和底线,很多时候能有效遏制对方的不规范行为。

（四）法条链接：法律为你撑腰！

1. 《中华人民共和国民法典》第一百一十条：自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。
   • 解读：催收行为不得侵犯您的名誉权、隐私权和个人生活安宁。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
   • 解读：如果催收人员有威胁、恐吓、侮辱、散布隐私等行为，您可以报警,对方可能面临行政处罚。
3. 中国银保监会等部门联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
   • 解读：暴力催收是监管部门明令禁止的！

（五）律师总结：逾期不可怕，违法催收才可怕，积极应对是王道！

1. 心态是关键：逾期了，咱承认，也别逃避，但催收电话来了，别自己先乱了阵脚，您越是慌,对方可能越是得寸进尺。
2. 核实身份，警惕诈骗：现在冒充催收进行诈骗的也不少,务必核实清楚对方身份。
3. “软”“硬”兼施：“软”是指表达还款意愿，积极协商；“硬”是指了解自己的权利，对违法违规的催收行为坚决说“不”,并保留证据。
4. 主动出击，寻求帮助：如果确实无力偿还，除了和债权方协商，也可以寻求家人朋友的帮助，或者咨询专业的债务规划师、律师,看看有没有更好的解决方案。
5. 上门催收≠洪水猛兽：即使真的上门了，只要对方是合法合规的，您也不必过于恐慌，可以让对方在门口沟通，或者约定在公共场合，如果对方人数众多、态度恶劣、有过激行为，第一时间报警！保护好自己和家人的人身安全是第一位的。

我想说的是，生活总有起起落落，遇到资金困难逾期了，不是世界末日，重要的是认清现状，积极面对，用合法的方式保护自己，同时努力想办法解决债务问题，您有还款的义务，但更有维护自身合法权益的权利！任何以“上门”为名进行的非法恐吓和骚扰，都是法律所不允许的。 能帮到正在经历这种困扰的您，如果您有更具体的问题,也欢迎随时咨询。

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