银行贷款逾期了，催收会怎么步步紧逼？我们该咋办？

原创文章内容：

哎，说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些意外，可能是生意周转不开，也可能是突然失业，手头一紧，银行的还款通知就显得格外刺眼，逾期之后，最让人闹心的可能还不是罚息和违约金，而是银行那“步步紧逼”的催收，很多朋友一听到催收电话就头皮发麻，不知道接下来会发生什么，也不知道自己到底该怎么办，别慌,今天我就用大白话给大伙儿好好说道说道。

咱们得明白，银行也是要吃饭的，它的钱也不是大风刮来的，你逾期不还钱，它肯定得想办法催，但催收也不是乱来的，它有个大致的流程和“套路”。

刚开始逾期那会儿，银行一般会比较“温柔”，可能就是发条短信、APP上给个提醒，告诉你“亲，您有笔贷款该还了，别忘了哦”，这时候如果你看到了，赶紧处理掉，基本没啥大影响,顶多就是产生点逾期利息和违约金。

如果短信提醒你没当回事，或者确实还不上，那接下来可能就是银行的客服小姐姐或小哥哥给你打电话了，语气嘛，一开始也会比较客气，核实情况，提醒你尽快还款，告诉你逾期的后果，比如影响征信什么的，这时候，你可千万别不接电话，或者直接拉黑，不接电话，银行会认为你是故意拖欠,性质就变了。

要是电话沟通后，你还是没还款，或者干脆玩起了“躲猫猫”，那银行的催收力度就会升级了，可能会从普通客服转到专门的催收部门，电话频率会增加，语气也会严肃很多，他们可能会要求你提供收入证明、家庭情况等，评估你的还款能力，也可能会明确告诉你，如果再不还,就要采取进一步措施了。

再往后，如果逾期时间比较长，比如超过三五个月，银行内部催收还是没效果，那他们可能就会把你的案子外包给第三方催收公司，这些第三方催收的手段可能就比较“多样化”了，电话催收是肯定的，有的可能还会给你寄催收函，甚至找到你的工作单位或者家里去（这得在合法范围内，不能骚扰你的邻居或同事），这里要提醒大家，第三方催收也必须遵守法律法规，不能搞暴力催收、威胁恐吓那一套，遇到这种情况,咱们是可以报警或者向银保监会投诉的。

最严重的，如果欠款金额大，逾期时间又特别长，银行多次催收无果，那他们可能就会走法律程序了，也就是向法院起诉你，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，银行就可以申请法院强制执行，冻结你的银行卡、查封你的财产，甚至把你列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，那日子可就不好过了，坐飞机、高铁、住酒店都会受限。

逾期了，千万别慌,但也别不当回事。

我们该咋办呢？

别躲！别躲！别躲！重要的事情说三遍，主动和银行保持沟通，说明你的情况，是暂时资金周转不开，还是确实遇到了重大困难,让银行知道你不是恶意拖欠。
积极协商：如果确实还不上，尽早主动联系银行，看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者申请减免一些利息和违约金（这个比较难，但可以争取），协商的时候，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、病历什么的,增加说服力。
优先还上“最低还款额”（如果适用）：有些贷款或信用卡有最低还款额，先把这个还上，能避免被认定为恶意透支,征信记录也会好看一点。
保留证据：和银行或催收公司的沟通记录，比如电话录音、短信、邮件等，都尽量保留好，万一遇到不合法的催收行为,这些就是证据。
努力赚钱，制定还款计划：这才是根本解决之道，开源节流，想尽一切办法增加收入，同时合理规划开支,争取早日把欠款还清。

以案说法：

给大伙儿说个真实的例子（人名地名我就隐去了，咱们听个事儿），小王，做生意的，前几年行情好，在银行贷了一笔款扩大经营，结果后来市场突变，生意一落千丈，贷款到期了,手里根本没钱还。

刚开始逾期一个月，银行短信、电话都来了，小王心里烦，就没接，结果没过多久，催收电话越来越频繁，甚至打到了他老婆和父母那里，搞得家里鸡飞狗跳，小王更害怕了，干脆把手机一关，想着“躲一天是一天”。

这下可好，银行联系不上他，认为他恶意拖欠，没过多久，就把案子外包给了第三方催收，第三方催收可比银行“猛”多了，电话轰炸是常态，还发了措辞严厉的催收函到他老家，小王父母收到函件，以为儿子犯了多大事儿,急得不行。

后来，小王实在扛不住了，找到了我，我告诉他，你这一开始就错了，不应该躲，我帮他分析了情况，他确实不是不想还，是真的遇到困难了，我建议他主动联系银行，把自己的实际情况，比如生意失败的证明、目前的收入状况等，都整理好,诚恳地跟银行沟通。

一开始银行态度也很强硬，但小王毕竟不是恶意欠款，而且我们也提供了相关证明，经过几次沟通，银行最终同意给他办理了分期还款，延长了还款期限，利息也做了部分减免，小王这才松了一口气，现在每个月按时还款，虽然压力还是很大,但总算看到了希望。

这个案子告诉我们，遇到逾期，逃避绝对不是办法，只会让事情越来越糟，主动沟通，积极面对,才有可能争取到最好的结果。

法条链接：

咱们老百姓遇到事儿，还是得知道点法律依据,心里才有底。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这条就是说，逾期了，利息肯定是要多付的，天经地义。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条很重要！虽然说的是信用卡，但很多银行对于其他类型的贷款，在借款人确实遇到困难时，也会参考类似的精神进行协商，这就是我们常说的“停息挂账”或者“个性化分期”的法律依据之一。）
《治安管理处罚法》第四十二条、《刑法》第二百九十三条等：这些法条是关于禁止暴力催收的，如果催收人员采用恐吓、威胁、骚扰、侮辱、诽谤、殴打或者非法侵入住宅等方法催收，就可能涉嫌违法甚至犯罪,我们完全可以报警处理。

律师总结：

好了，今天关于银行逾期贷款催收的那些事儿，就跟大伙儿聊到这儿,总结一下我的几点看法：

第一，逾期不可怕，逃避才可怕。贷款逾期了，心里肯定不好受，但千万别因此自暴自弃或者选择逃避，勇敢面对,才是解决问题的第一步。

第二，了解催收流程，心中有数。知道银行大概会怎么催收，每个阶段可能会发生什么，我们就能提前做好心理准备和应对措施,不至于被打个措手不及。

第三，主动沟通，积极协商是王道。一旦发现自己可能还不上款，或者已经逾期了，一定要第一时间主动联系银行，说明情况，表达还款意愿，争取和银行达成一个双方都能接受的还款方案，银行要的是钱,不是非要把你逼上绝路。

第四，学会保护自己，警惕非法催收。催收必须合法，任何暴力、威胁、骚扰等非法手段，我们都有权拒绝，并保留证据向有关部门投诉举报,甚至追究其法律责任。

第五，努力赚钱，制定计划，早日上岸。这是最根本的，无论协商得多好，最终还是要靠真金白银去还，踏踏实实赚钱，合理规划债务,才是摆脱困境的唯一途径。

遇到贷款逾期，别慌，别躲，别蛮干，冷静下来，积极应对，寻求合理的解决办法，生活总有起伏，只要我们不放弃，总能渡过难关，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有其他法律问题,也欢迎大家随时咨询。

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