贷款逾期被催收，心里慌慌的？律师教你怎么办！

大家好，我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天不聊那些高深的法律理论，咱们就说说老百姓身边可能遇到的糟心事——个人贷款逾期了,然后被催收。

说实在的，干我们这行，接触到因为贷款逾期被催收的当事人太多了，他们有的人是生意失败，有的人是突发疾病，有的人可能就是一时糊涂超前消费了，不管什么原因，一旦逾期，催收电话、短信就像雪片一样飞来，那种焦虑、恐慌，甚至是被骚扰的无助感,我特别能理解。

很多人接到催收电话第一反应就是“完了，我是不是要坐牢了？”“他们会不会来我家泼油漆、堵锁眼？”（现在这种极端暴力催收已经少多了，但恐惧心理还是普遍存在），然后就是六神无主，要么干脆不接电话，玩“失联”，要么就是被催收人员一吓唬，想尽办法拆东墙补西墙,结果窟窿越来越大。

我的感想是，催收本身不可怕，可怕的是你对它一无所知，以及由此产生的错误应对方式。催收，本质上是债权方为了收回欠款采取的一种手段，但手段，必须合法！咱们作为债务人，确实有还钱的义务，但这不代表我们就要放弃自己的合法权益,任人拿捏。

当贷款逾期，催收找上门，到底该怎么办呢？

稳住阵脚，别慌！逾期了，确实是我们理亏在先，这点要承认，但慌解决不了任何问题，反而容易做出错误决策，深吸一口气，告诉自己,事情总有解决的办法。
核实身份，别被骗！现在骗子也多，冒充催收的也有，接到电话，先让对方报出公司名称、工号，你可以要求对方通过官方渠道联系你，或者自己主动拨打贷款合同上的官方客服电话去核实,别上来就被对方牵着鼻子走。
积极沟通，别躲！我知道，很多人逾期后最怕接催收电话，索性就不接，甚至换号，这其实是下下策，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收力度可能越大，正确的做法是，主动或在接到合理催收电话时，跟对方进行有效沟通。
- 态度要好，但立场要明：告诉对方你目前的困境，不是不想还,而是暂时有困难。
- 说明情况，提供证明（如果可以）：比如你失业了，生病了，可以尝试提供相关证明,争取对方的理解。
- 提出方案，尝试协商：看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，这不是对方必须答应的，但你要提出来,表达你积极还款的意愿。
- 保留证据：催收过程中的电话录音（注意，有些地方录音需要告知对方）、短信、微信聊天记录等，都要保存好，万一遇到暴力催收,这些就是证据。
分辨手段，别任人拿捏！催收不是无限度的，如果对方使用暴力、威胁、恐吓、侮辱、诽谤，或者骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），甚至上门滋扰，这些都属于违法行为，遇到这种情况,你完全可以：
- 明确告知对方停止侵权行为。
- 向贷款机构的官方客服投诉。
- 向银保监会等金融监管部门投诉。
- 报警（如果涉及人身安全威胁或严重骚扰）。
- 保留好所有证据,必要时可以通过法律途径维护自己的名誉权和人身权。

以案说法

咱们来说个小例子，李先生因为疫情影响，开的小餐馆倒闭了，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就开始出现“再不还钱就上门找你父母”、“把你欠钱的事发到你小区群里”这样的威胁话语，甚至还打给了李先生的几个亲戚朋友，李先生不堪其扰,一度想不开。

后来李先生找到我，我告诉他，对方这种“爆通讯录”和威胁恐吓的行为已经涉嫌违法,我指导他：

冷静下来，不再回避，主动联系网贷平台官方，说明自己的实际困难，并表示愿意协商还款,但要求对方停止非法催收行为。
将之前收集到的所有骚扰、威胁的证据（录音、短信截图）整理好。
向互联网金融举报信息平台和当地银保监部门进行了投诉。

在监管部门的介入和我们的积极沟通下，网贷平台同意了李先生的分期还款申请，并停止了之前的恶劣催收行为，李先生虽然还是要承担还款压力,但至少不用再生活在恐惧和骚扰中了。

这个例子告诉我们，面对非法催收，沉默和逃避只会让对方更嚣张，拿起法律武器保护自己才是正道。

法条链接

关于催收行为的合法性,我国有不少相关法律法规进行规范：

《中华人民共和国民法典》第一百零九条规定：“自然人的人身自由、人格尊严受法律保护。” 第九百九十条规定：“人格权是民事主体享有的生命权、身体权、健康权、姓名权、名称权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权等权利。” 催收行为不得侵犯他人人格权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条规定：“有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。” 暴力催收很多行为都触犯了此条。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 虽然主要针对信用卡,但对其他贷款催收也有借鉴意义。
中国银保监会等部门联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中也明确要求，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

律师总结

说到底，贷款逾期被催收，这事儿确实挺闹心，但也不是世界末日,我的核心观点就是：

正视问题，积极面对：逾期了，不要逃避，主动与债权方沟通，说明情况,表达还款意愿。
了解权利，依法维权：要清楚自己有哪些合法权益，催收方哪些行为是违法的，遇到暴力催收，一定要保留证据，及时向有关部门投诉举报,必要时寻求法律帮助。
理性协商，制定计划：在自己能力范围内，尝试与对方协商一个可行的还款方案，然后努力工作，开源节流，一步步把欠款还上，信用是宝贵的，要珍惜,但也不能因为欠债就失去了尊严和生活的勇气。

法律既保护债权人的合法权益，也保护债务人的基本人权，遇到问题，多学习，多咨询，别自己扛着,希望今天的分享能给有需要的朋友一点点帮助和慰藉。

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