个人贷款逾期，催收公司让你不舒服了？该怎么应对？

（一）原创文章内容：逾期了，催收来了，先别慌！

谁都有遇到难处的时候,资金周转不开，贷款逾期了，这事儿确实挺闹心的，逾期之后，催收公司的电话、短信接踵而至，这也是行业常态，毕竟，人家是替放贷机构来要钱的，催收归催收，咱们作为债务人，虽然理亏在先（欠了钱确实该还），但也不能任由催收公司胡来，咱们的合法权益还是得维护好。

咱们得明白一点：欠债还钱，天经地义，但催收行为必须合法合规。这是大前提。

当催收公司的行为让你感觉不舒服,甚至涉嫌违规的时候，该怎么办呢？

1. 保持冷静，辨别身份是第一步：接到催收电话，先别自己吓自己，也别跟对方硬碰硬吵起来，第一时间要做的是核实对方身份，问问他是哪家催收公司的，工号多少，受哪家放贷机构委托，欠的是哪笔钱，本金多少，利息多少，逾期多久，有没有违约金等等，把这些信息都问清楚，记下来，如果对方含糊其辞，或者一上来就骂骂咧咧，那你就得留个心眼了，这家催收公司可能不太正规。

2. 主动沟通，但别被牵着鼻子走：如果你确实有还款意愿，只是暂时困难，那么主动跟催收公司（或者通过他们联系到放贷机构）沟通是必要的，但沟通时要注意几点：

   • 明确表达还款意愿，但也要说明当前困境：告诉他们你不是不想还，而是现在有困难，比如失业了、生病了等等。
   • 提出合理的还款计划：根据自己的实际情况，看看能不能协商一个分期还款或者延期还款的方案，这个方案一定是你目前经济能力能承受的，别为了一时安抚对方就答应一个根本做不到的计划，那只会让事情更糟。
   • 沟通时注意录音：这不是不信任谁，而是为了保护自己，万一后续发生纠纷，录音就是证据，有些地方规定录音需要告知对方，这个得留意一下当地的规定。

3. 警惕“软暴力”和非法催收，学会说“不”：这是最关键的一点！催收公司为了回款，可能会用一些极端手段，这些都是法律不允许的。

   • 频繁骚扰：一天打十几个甚至几十个电话，不分白天黑夜。
   • 威胁恐吓：说要上门泼油漆、堵锁眼，或者威胁要对你和你的家人怎么样。
   • 骚扰亲友同事：爆你的通讯录，给你爸妈、朋友、同事打电话，说你欠钱不还，让你颜面尽失。（这是严重违规的！）
   • 侮辱诽谤：用很难听的话骂你，或者在网上散布你的个人信息和负面言论。
   • 冒充公检法：说自己是法院的、警察的，要抓你坐牢，吓唬你。

   遇到以上任何一种情况,你都有权拒绝，并明确告知对方他们的行为已经违法，千万别因为害怕就妥协，越怕他们可能越得寸进尺。

4. 保留证据，是维权的关键：遇到违规催收，一定要有意识地保留好所有证据，

   • 催收电话的通话记录、录音。
   • 催收短信、微信聊天记录截图。
   • 收到的催收函、律师函（如果有的话，注意辨别真伪）。
   • 如果对方上门,注意安全，必要时可以报警，并保留好相关的视频或照片证据（在保证自身安全的前提下）。 这些证据在你后续投诉、报警甚至打官司的时候，都是非常重要的。

5. 合法途径投诉举报：如果催收行为确实违规，让你不堪其扰，你可以向这些部门投诉举报：

   • 放贷机构本身：很多正规的放贷机构都有投诉渠道，你可以直接向他们反映催收公司的不当行为。
   • 银保监会或地方金融监管部门：如果是银行贷款或持牌金融机构的贷款，可以向银保监会及其派出机构投诉。
   • 互联网金融协会：如果是网贷，可以向中国互联网金融协会投诉。
   • 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：可以举报骚扰电话、短信。
   • 公安机关：如果涉及到威胁人身安全、暴力催收等，直接报警！

6. 实在还不上，也要积极面对，别逃避：逃避解决不了问题，欠款不会因为你不接电话就消失，暂时还不上，可以尝试跟放贷机构协商停息挂账、分期还款等方案，如果协商不成，也要做好最坏的打算，比如对方可能会走法律程序起诉你，即使被起诉，也不用怕，法院会根据你的实际情况和法律规定来判决，该还的钱还是要还，但至少能避免遭受非法催收的折磨。

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以案说法：

给大家说个我之前接触过的案例吧,就叫小王吧，小王因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了几个月，刚开始，催收电话还比较“客气”，后来就越来越过分，催收公司不仅一天到晚给小王打电话，还不知从哪弄到了小王父母和公司领导的电话，天天打过去骚扰，说小王是“老赖”，让他父母赶紧替他还钱，甚至还在小王公司的客户群里发消息，说小王欠钱不还，人品有问题。

小王当时又气又怕,工作也丢了，整天精神恍惚，后来找到我，我告诉他，催收公司的这些行为已经严重违法了，我们指导小王收集了所有的通话录音、短信截图、微信聊天记录，特别是群里的那些诽谤信息，一方面，我们协助小王向该网贷平台的监管机构进行了投诉，说明情况并提交了证据；针对催收公司的侮辱诽谤和侵犯隐私权行为，我们也准备了相应的法律文书。

在监管部门的介入和我们的法律施压下,网贷平台叫停了那家催收公司的合作，并向小王道歉，小王也和网贷平台重新协商了一个合理的还款计划，虽然钱还是要还，但至少摆脱了那种恐怖的催收骚扰，能安心工作赚钱还债了。

这个案例告诉我们,面对违规催收，沉默和忍耐只会让对方更嚣张，拿起法律武器保护自己才是正道。

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法条链接：

咱们来看看法律上是怎么规定的,让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第一百一十条、第一百一十一条：公民享有生命权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利，公民的个人信息受法律保护，催收公司泄露、毁损、非法收集个人信息，或者侵犯他人名誉权、隐私权等，都是违法的。

2. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，这里针对的是“非法债务”，但合法债务的催收也不得使用上述暴力、恐吓等手段，否则可能构成其他犯罪，如寻衅滋事罪等。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款的催收也有借鉴意义，核心就是不得骚扰无关第三人，不得使用不当手段。）

4. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。

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律师总结：

好了,今天跟大家聊了这么多，总结一下核心要点：

个人贷款逾期后,面对催收公司，咱们首先要保持冷静，积极面对，不要逃避。 要学会辨别催收行为的合法性，对于合法的催收，我们有还款义务，应尽量沟通协商；对于非法的、骚扰性的催收，要坚决说“不”！ 最重要的是，一定要注意保留好所有证据，这是你维护自身权益的“尚方宝剑”。 如果对方行为过激，严重影响你的生活和人身安全，果断向相关部门投诉举报，必要时拿起法律武器保护自己。

欠债还钱是应该的,但这不代表我们要放弃自己的人格尊严和合法权益，催收公司必须在法律的框架内行事，任何越界行为都将受到法律的制裁。 能帮到那些正在经历逾期催收困扰的朋友们，遇到事儿别慌，办法总比困难多，如果自己处理不了，也可以寻求专业的法律帮助。

祝大家都能早日摆脱债务困扰,生活重回正轨！

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