贷款还没逾期，催收工作能做些啥？如何防患于未然？

咱们做信贷的，最头疼的莫过于客户逾期，一旦逾期，不仅资金回笼受影响，后续催收成本、坏账风险都跟着来了，但很多朋友可能觉得，催收嘛，那是客户逾期之后才要干的活，其实不然！真正高明的风险控制，是在逾期发生之前就开始布局，这就好比咱们养生，平时注意调理，总比生了病再去吃药打针强,对吧？

在贷款还没逾期，或者说，在客户可能出现逾期苗头之前,我们能做些什么呢？

知己知彼，信息先行——“客户画像”要清晰这可不是让你去查户口，但客户的基本情况、经营状况（如果是企业贷）、家庭背景、还款来源的稳定性，你心里得有本账，贷款放出去之后，不能就当甩手掌柜了，要通过定期的回访、数据分析（比如客户账户流水的变化、行业动态的影响等），时刻关注客户的“风吹草动”，一个原本按时付息的企业客户，最近突然出现几次利息支付延迟，或者老板开始频繁出国、变更联系方式,这些都可能是潜在的风险信号。
温馨提醒，打好“预防针”——别等客户“忘了”很多时候，客户不是故意不还钱，是真的“忘了”！尤其是那些贷款笔数多、金额小，或者还款日期比较特殊的客户，在每期还款日到来之前的3-7天，主动给客户发个短信、打个电话，或者通过APP推送一下还款提醒，客气地提醒一下：“王总/李姐，您本月的贷款还款日是X号，记得提前准备一下资金哦，有任何问题随时联系我们。” 这不仅能有效降低“非恶意逾期”的概率,也显得咱们服务周到。
主动沟通，了解“症结”所在——别等客户“扛不住了”才开口如果通过前期的信息跟踪，发现客户可能存在一些还款压力，或者客户主动联系我们，表示近期资金有点紧张，这时候，千万别躲着，也别上来就一副“催债”的架势，咱们得主动、耐心地跟客户沟通，了解具体是什么原因导致的困难，是暂时的资金周转不开？还是经营上遇到了什么麻烦？是外部环境影响（比如疫情、行业政策调整），还是内部管理出了问题？只有找到了“症结”，才能“对症下药”。
灵活处理，提供“缓冲带”——别把客户逼到“绝路”在了解清楚客户的实际困难后，如果判断客户只是暂时遇到困境，有还款意愿但短期内确实有压力，咱们是不是可以考虑一些灵活的解决方案？在符合内部规定和风险可控的前提下，协商调整一下还款计划，给予一定的宽限期，或者对还款金额进行短期的调整，这样做，看似是“让步”，实则是为了保住这笔贷款的整体回收，避免客户因为一时的困难而彻底“躺平”，走向逾期甚至坏账，这种灵活处理必须要有底线,不能无原则地妥协。
全程留痕，证据“说话”——别等出了问题“说不清”从贷前调查、贷中审查到贷后管理，每一次与客户的沟通、每一个风险信号的发现、每一个处理方案的提出，都要做好详细的记录，并且要保存好相关的证据材料，比如沟通记录、客户提供的说明文件、还款计划变更协议等等，这些东西平时看着不起眼，一旦真的发生纠纷，或者需要采取进一步法律措施时,就是保护我们自身权益的重要武器。

所以说，逾期前的催收，更像是一种“风险管理”和“客户关系维护”的结合体，核心在于“早发现、早沟通、早行动”，目的是帮助客户渡过暂时的难关，确保贷款能够顺利回收,实现双方的共赢。

以案说法：

咱们来举个小例子，比如说，小张是一家小贷公司的客户经理，他有个客户老王，开了家小餐馆，生意一直不错，每月还款都很及时，但最近两个月，小张发现老王的还款总是比约定日期晚个两三天，虽然最后都还了,但小张留了个心眼。

小张主动给老王打了个电话，不是去催债，而是关心地问：“王老板，最近餐馆生意怎么样啊？看您这两次还款稍微晚了几天，是不是遇到什么资金周转的小麻烦了？”

老王一开始还不好意思说，后来在小张的真诚沟通下，才吐露实情：原来是旁边新开了家大饭店，分流了不少客源，加上最近食材成本上涨，确实手头有点紧,但他保证会想办法按时还款。

小张了解情况后，没有简单地催促，而是和老王一起分析了餐馆的经营状况，建议他可以搞一些促销活动，同时表示，如果短期内确实有困难，可以帮忙申请将下一期的还款日延后一周，并且不会收取额外的罚息（这得符合公司规定）。

老王听了非常感动，觉得小张不是只想着催他还钱，而是真心帮他想办法，后来，老王通过促销活动，生意慢慢回升，不仅按时还了款,还介绍了两个朋友来小张公司办理了贷款。

你看，这个案例中，如果小张没有及时发现老王的“异常”，没有主动沟通，而是等到老王真的逾期了才去催收，可能结果就完全不一样了，老王可能会因为压力过大而选择“失联”,小张公司也可能因此产生一笔逾期贷款。

法条链接：

虽然“逾期前催收”更多的是一种实务操作和风险防范技巧，并没有直接对应的法律条文，但它的整个过程都应当遵循相关的法律法规,尤其是关于合同履行和债权保护的原则。

《中华人民共和国民法典》第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
这条规定了合同履行的基本原则，作为债权人，我们在逾期前进行提醒、沟通，是在促使对方全面履行合同义务；作为债务人，客户也应遵循诚信原则,及时告知履约困难。
《中华人民共和国民法典》第五百二十七条：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
这条虽然主要是关于“不安抗辩权”的规定，即在合同履行过程中，如果发现对方有丧失履约能力的可能，可以中止履行，但它也提醒我们，在贷后管理中要密切关注客户的履约能力变化，一旦发现风险，可以及时采取措施，包括但不限于提前沟通、要求提供担保等。
《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
这条是关于合同解除的规定，如果客户已经出现逾期前兆，且通过沟通后仍无改善，甚至明确表示无法履行，那么在符合法定条件时，债权人可以考虑解除合同，提前收回贷款，以减少损失，但这通常是逾期后的措施,逾期前更多是预防和沟通。

律师总结：

各位朋友，今天跟大家聊的“贷款逾期前怎么催收”，核心思想其实就一个：“防患于未然，主动管理风险”。

这不仅仅是催收技巧的问题，更是一种风险管理的理念,它要求我们：