房贷逾期了，钱收不回来怎么办？律师给您支几招！

嘿,各位银行的朋友、金融机构的同仁们，大家好啊！我是你们的老朋友，王律师，今天咱们不聊别的，就聊聊咱们工作中可能遇到的一个“老大难”问题——按揭贷款逾期了，这钱眼看就要打水漂，咱们心里能不急吗？这可不是小数目，关系到咱们机构的正常运营和资产安全。

说实话,谁都不想遇到客户逾期这种事儿，客户那边可能确实遇到了难处，比如突然失业了、家人生病了，一时半会儿周转不开；但也不排除有些人就是抱着侥幸心理，想拖着不还，不管是哪种情况，作为放贷的一方，咱们得有办法、有策略地去应对，不能干等着，更不能乱来。

一旦真的发生了按揭贷款逾期,咱们具体该怎么做呢？王律师给您梳理梳理思路：

第一步：知己知彼，摸清情况

逾期刚发生,别急着上门或者发律师函，先在内部把情况摸清楚：这位客户是谁？贷款金额多少？已经还了多少期？现在逾期了几期，总共欠了多少本金、利息、罚息？他当初提供的联系方式还能不能打通？抵押物（也就是那套房子）的情况怎么样，现在市场价大概多少？

最重要的一点,尝试联系客户，听听他怎么说，是忘了还？还是真有困难？了解清楚逾期的真实原因，这是制定后续催收策略的基础，可能就是一个误会，或者客户暂时的资金紧张，沟通一下，说不定就能解决。

第二步：友好协商，争取“软着陆”

如果客户确实遇到了暂时的困难,但还款意愿还是有的，比如疫情期间很多人收入受影响就是这种情况，那咱们可以考虑跟客户进行友好协商，看看能不能制定一个双方都能接受的“个性化还款方案”。

比如说,能不能申请延期还款？把这期或者几期的月供往后挪一挪，后面再慢慢补上，或者，能不能调整一下还款计划，比如原来每月还5000，现在暂时每月还3000，等客户经济状况好转了再恢复，甚至，在某些情况下，对于利息或者罚息，是不是可以有一定的减免或者缓交？

目的是帮助客户渡过难关,最终把钱收回来，而不是一下子把客户逼到绝路，那样反而可能一分钱都拿不回来，还得走漫长的诉讼程序，费时费力。

第三步：书面催收，郑重“敲警钟”

如果电话沟通效果不佳,或者客户开始有意回避，那咱们就得升级催收措施了，这时候，一封正式的《催收通知书》或者《律师函》就很有必要了。

这可不是随便写写的信,得把逾期的事实、欠款的金额、不及时还款的法律后果（比如影响征信、产生更多罚息、甚至可能被起诉拍卖房产）都写清楚、写明白，语气要严肃，但也要留有余地，告知客户如果有困难可以联系协商。

书面催收的好处是,它具有法律效力，可以作为后续可能发生的法律程序中的证据，发送的时候最好通过挂号信、EMS或者能证明对方签收的方式，保留好凭证。

第四步：法律途径，果断“亮剑”

如果客户那边是“老赖”心态，或者经过多次协商、催收之后，仍然拒不履行还款义务，甚至玩起了失踪，那咱们就不能再犹豫了，必须果断拿起法律武器维护自身权益。

这时候,通常会采取以下法律手段：

发送律师函：这比咱们自己发的催收通知书更有威慑力，表明我们已经委托专业律师介入。
申请支付令：如果事实清楚、证据确凿（比如借款合同、还款记录都很清晰），可以向法院申请支付令，要求客户限期还款，如果客户在规定期限内没有提出异议，支付令就生效了，可以直接申请强制执行，这个程序相对快一些。
提起诉讼：如果支付令不成，或者案情比较复杂，那就只能走诉讼程序了，通过法院判决，确认债权债务关系，然后申请强制执行。

一旦进入强制执行阶段,法院就可以查封、扣押、冻结客户的财产，包括咱们的抵押物——那套房子，如果客户还是不还钱，法院就可以依法拍卖、变卖抵押物，用拍卖所得来偿还咱们的贷款本息和相关费用。

当然啦,走到拍卖这一步，对双方来说都是损失，不到万不得已，咱们也不想这样，前期的沟通和协商非常重要。

以案说法

咱们来举个例子,就叫它“李先生的逾期风波”吧。

李先生几年前按揭买了一套房,月供8000元，一开始还款都挺正常，但最近半年，因为他所在的行业不景气，公司裁员，他失业了，一下子没了收入来源，房贷也就跟着逾期了6个月，连本带息加罚息，总共欠了差不多5万块。

银行这边,一开始是客户经理电话联系，李先生接了，哭诉自己的困境，表示不是不想还，是真没钱，银行了解情况后，没有马上采取强硬措施，而是先让他提交了失业证明等材料，核实情况后，银行提出，可以给他办理为期6个月的“停息挂账”，这6个月内只还本金，不记罚息，等他找到新工作后，再恢复正常还款，并且把这6个月的本金分摊到后面的还款期里。

李先生非常感动,积极找工作，三个月后找到了新工作，虽然收入不如以前，但他还是按时开始偿还月供，一场可能的逾期危机，通过友好协商，得到了妥善解决，银行虽然损失了一点利息，但收回了大部分本金，也避免了后续的诉讼成本。

这个例子说明,不是所有的逾期都需要剑拔弩张，了解情况，灵活处理，往往能达到更好的效果。

法条链接

聊了这么多,咱们来看看法律上是怎么规定的，心里更有底。

《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
（解读：客户签了贷款合同，就有义务按时足额还款。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（解读：客户逾期不还钱，就是违约了，银行可以要求他继续还钱，赔偿损失，比如逾期利息、罚息等。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（解读：逾期利息是法定的，合同里一般也会约定。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。
（解读：这就是我们常说的强制执行，可以查扣冻客户的财产。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十一条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品。
（解读：这是关于拍卖抵押物的法律依据。）