贷款逾期了，催收电话快打爆了，怎么办？如何有效防范逾期风险？

大家好，我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天咱们不聊那些高深的法律理论，就来聊聊咱们生活中可能遇到的一个头疼事儿——贷款逾期。

这年头，谁还没个手头紧的时候呢？买房、买车、创业、甚至有时候应急周转，都可能需要跟银行或者其他贷款机构打交道，贷款确实能解燃眉之急，但如果一不小心，钱没还上，逾期了，那接踵而至的催收电话、短信，甚至上门拜访，真能把人逼得寝食难安，今天我就来给大家支支招：万一贷款真逾期了，催收电话快打爆了，咱们该怎么办？以及，更重要的是,如何从一开始就有效防范逾期风险？

贷款逾期了，催收电话快打爆了，怎么办？

稳住，别慌！逾期虽然麻烦，但不是世界末日，慌里慌张解决不了问题,反而可能做出错误的决定。

主动沟通，别躲！很多人一看到催收电话就挂，或者干脆关机，以为能躲过去，这是大错特错！催收的目的是让你还钱，你越躲，他们越觉得你想赖账，后续的催收手段可能会升级，正确的做法是，在接到催收电话时，保持冷静，礼貌接听。如果你暂时不方便，可以告知对方你方便回电的时间，主动联系他们,而不是让他们找不到你。
理清债务，说明情况。先把自己的债务捋清楚：欠了多少钱？本金多少？利息多少？逾期多久了？违约金多少？心里有数之后，再跟催收人员沟通，如果确实遇到了困难，比如失业、生病等，要主动向贷款机构说明真实情况，提供一些证明材料（如果有的话），表达你并非恶意拖欠，而是暂时遇到了困难。
态度诚恳，争取协商。沟通时态度一定要诚恳，可以尝试跟贷款机构协商新的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些逾期利息和违约金，这不是你说协商就能协商的，机构会评估你的情况，但不争取肯定没有机会，争取了就有可能获得喘息的空间。协商一定要通过官方渠道,并且签订书面协议。
保留证据，依法维权。催收是合法的，但暴力催收、骚扰式催收是违法的！如果遇到催收人员言语侮辱、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友、或者在非工作时间（比如凌晨、深夜）频繁打电话，一定要注意保留好证据，比如通话录音、短信截图、微信聊天记录等。必要时，你可以向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警,用法律武器保护自己。
寻求专业帮助。如果逾期金额较大，自己又不知道如何跟机构协商，或者已经遭遇了严重的暴力催收，可以考虑寻求专业的律师帮助。律师可以帮你分析案情，指导你如何与机构沟通,甚至代表你进行法律交涉。

如何有效防范逾期风险？

最好的应对是预防，与其等到逾期了焦头烂额,不如从一开始就做好风险防范：

量体裁衣，理性借贷。在贷款之前，一定要对自己的经济状况有个清晰的认识，算算自己每个月的收入有多少，固定支出有多少，能有多少结余用来还款。不要盲目追求高额度，选择自己能力范围内能够轻松偿还的贷款金额和期限。“拆东墙补西墙”的做法更是要不得,只会让债务雪球越滚越大。
做好预算，按时还款。贷款下来之后，务必把还款这件事记在心上，可以设置手机日历提醒、备忘录提醒，或者干脆在发工资后第一时间把还款金额存起来。养成良好的还款习惯，避免因忘记而造成逾期。
出现困难，提前联系。天有不测风云，人有旦夕祸福，如果预感自己可能无法按时还款，比如工作变动、收入减少等，一定要在还款日之前主动联系贷款机构，说明情况，看是否能申请展期或者调整还款计划。很多机构对于有诚意且确实遇到困难的客户,是愿意协商的。

以案说法

案情简介：小王是一名年轻白领，为了购买新车办理了一笔车贷，月供5000元，后来，小王所在行业不景气，他不幸被裁员，一时间失去了主要收入来源，导致车贷连续3个月逾期，期间，催收电话不断，甚至打到了他父母那里，让他压力巨大,一度想逃避。

律师介入与处理：小王后来通过朋友找到我，我首先安抚了他的情绪，告诉他逃避不是办法,然后指导他：

整理材料：收集了他的失业证明、银行流水等,证明其确实遇到了经济困难。
主动沟通：陪同小王一起联系了贷款机构的客服部门（而非第三方催收），态度诚恳地说明了失业情况,并表达了强烈的还款意愿。
提出方案：根据小王的实际情况，协助他提出了“暂停还款3个月，之后每月多还500元，将剩余期限拉长3个月”的协商方案。
保留证据：提醒小王对所有沟通进行录音,并要求对方将协商结果以书面形式确认。

案件结果：经过几次沟通，贷款机构最终同意了小王的延期还款申请，小王也在3个月后找到了新工作，按照新的还款计划逐步偿还，避免了逾期情况的进一步恶化,也维护了自己的信用记录。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这一条告诉我们，逾期是要承担违约责任的，通常就是支付逾期利息。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（这一条是关于违约责任的一般性规定，逾期还款就是一种典型的“不履行合同义务”。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（虽然这是针对信用卡催收的规定，但其中“不得对无关第三人催收”、“不得暴力、胁迫、恐吓、辱骂”等原则，同样适用于其他贷款的催收行为。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：（此处省略具体利率规定，核心意思是：借贷双方约定的利率不得违反国家有关法律法规的强制性规定，超过部分不受法律保护。）
（这一条主要是针对民间借贷的利率问题，如果你的贷款是民间借贷，要注意利率是否合法。）

律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是逾期后的慌乱和不作为。

如果已经逾期：三不两要”——不逃避、不激化矛盾、不轻易承诺；要主动沟通、要保留证据，积极与贷款机构协商，寻求最佳的解决方案,必要时果断寻求专业法律帮助。
如果尚未逾期：请务必“三思而后行”——理性评估自身还款能力，谨慎借贷；养成良好还款习惯，按时足额还款；一旦预见风险,提前与机构沟通。

信用是我们每个人的宝贵财富，维护好自己的信用记录至关重要，希望大家都能合理规划财务，远离逾期烦恼，如果您遇到了具体的法律问题,欢迎随时咨询专业律师。

希望今天的分享能帮到大家！

贷款逾期了，催收电话快打爆了，怎么办？如何有效防范逾期风险？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。