贷款逾期被催收？别慌！律师教你这样应对！

生活嘛,总有手头紧的时候，有时候不小心，贷款就逾期了，紧接着，催收电话、短信就可能找上门来，搞得人心里七上八下，甚至吃不好睡不好，遇到逾期催收，最怕的不是催收本身，而是你不知道该怎么办，然后慌了神，做出错误的决定，我就以一个老律师的经验，跟大家聊聊这事儿，希望能帮到有需要的朋友。

别怕，但也别躲！很多人一看到催收电话就挂，短信就删，想着“眼不见心不烦”，这可真是大错特错！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就会升级，而且还会影响你的信用记录，甚至产生更多的违约金和利息，把小问题拖成大麻烦。

那正确的第一步是什么呢？是核实情况，辨别真伪。催收信息来了，先别急着害怕或者愤怒，你得先搞清楚，这笔逾期是不是真的存在？是哪个平台的？本金多少？利息多少？逾期多久了？有没有滞纳金？这些都要弄得明明白白，催收信息可能会有夸大，或者把利息、违约金算得很高，甚至可能是诈骗信息，核实清楚是前提，你可以自己先查一下贷款合同，或者登录贷款平台APP，或者直接联系贷款机构的官方客服去确认。

核实清楚之后,如果确实是自己的欠款，也别破罐子破摔，主动沟通是关键！你得让贷款机构知道，你不是故意不还，而是遇到了困难，并且你有还款的意愿，这一点非常重要！怎么沟通呢？你可以主动给贷款机构打电话，说明自己的实际情况，比如为什么逾期了（失业了？生病了？家里有急事？），目前的收入状况怎么样，大概什么时候能开始还款，能还多少，态度要诚恳，但也不用卑微。

沟通的时候,记得要录音！保留好所有的沟通记录！这都是以后可能用得上的证据，也要问清楚对方的身份，是贷款机构内部的催收，还是外包的催收公司。

如果暂时确实没有能力全额还款,可以尝试和贷款机构协商还款方案。能不能申请延期还款？能不能分期还款，把欠款分成几期慢慢还？或者能不能减免一些利息和违约金？这些都不是贷款机构必须答应的，但你不问，就肯定没有机会，协商的时候，要根据自己的实际情况提出合理的方案，别狮子大开口，也别答应自己根本做不到的还款计划。

在这个过程中,你要学会保护自己，识别暴力催收。什么是暴力催收？一天到晚打电话骚扰你，甚至骚扰你的家人朋友、同事邻居（这叫“爆通讯录”，是违法的！）；用威胁、恐吓、侮辱的语言对你进行人身攻击；或者上门骚扰、泼油漆、堵门等等，遇到这些情况，千万不要忍气吞声！你可以明确告知对方这是违法行为，并保留好证据（录音、录像、短信截图等），然后向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、甚至公安机关投诉举报。

也是最重要的,努力赚钱，积极想办法还款。所有的沟通和协商，最终还是要落到“还钱”二字上，制定一个详细的财务计划，缩减不必要的开支，看看能不能找份兼职，或者跟亲戚朋友周转一下（这个要慎重，别把亲戚朋友也拖下水），只有把钱还上了，才能彻底解决问题。

以案说法

咱们来举个例子,小王，年轻人，之前做生意亏了，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月，刚开始，他也是不敢接电话，结果催收公司直接把电话打到了他父母那里，还发了一些措辞非常难听的短信给他的朋友，说他“欠钱不还，是老赖”，小王又气又怕，后来找到我咨询。

我告诉他,他应该主动联系网贷平台的官方客服，而不是跟那些外包催收纠缠，要核实清楚自己的欠款本金、利息、违约金到底是多少，看看有没有超过国家规定的上限（民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍，超过部分可以不还），小王按照我的建议，整理了自己的收入证明和困难证明，主动联系了网贷平台，说明了情况，表示自己有还款意愿，但目前一次性还不清，希望能分期。

经过几次沟通,网贷平台最终同意小王分12期还款，并且减免了一部分过高的违约金，小王也保证会每期按时还，虽然压力还是很大，但至少有了一个明确的还款计划，也摆脱了暴力催收的骚扰。

这个例子告诉我们,遇到逾期催收，逃避解决不了问题，主动、理性地去面对和沟通，才是正确的选择，要学会用法律武器保护自己，抵制暴力催收。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（解读：欠钱确实要还，逾期了也要付利息，但利息不能瞎算，得按约定或者国家规定来。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（解读：这就是我们常说的“利率红线”，超过LPR4倍的利息，法律是不保护的，你可以拒绝支付超过部分。）
《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（解读：看到没？暴力催收、骚扰他人，是可能构成犯罪的！催收方也要掂量掂量后果。）
《个人信息保护法》：催收方不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。“爆通讯录”就是典型的侵犯个人信息的行为。

律师总结

贷款逾期被催收,确实是件烦心事，但绝不是世界末日，记住这几个关键词：冷静、核实、沟通、证据、维权、还款。