收到贷款逾期催收短信，先别慌！教你怎么应对和辨别

“叮咚！”手机一响，拿起一看，一条短信赫然写着：“您的XX贷款已严重逾期，涉嫌恶意拖欠，将上报征信，并采取法律措施，请注意查收法院传票！” 是不是一下子心跳加速，手脚冰凉,感觉天都要塌下来了？

别急，别急，先深吸一口气，收到逾期催收短信，慌乱解决不了任何问题，咱们得先冷静下来，搞清楚这短信到底是个什么情况，然后才能有理有据地去应对，毕竟，现在这催收短信，可不是全都那么“正规”，有的可能确实是银行或正规机构的正常提醒，有的则可能带着吓唬人的成分,甚至还有可能是诈骗短信。

收到这类短信，我们第一步该做什么呢？

核实真实性，别上来就吓破胆：
- 先回忆：自己到底有没有这笔贷款？什么时候借的？为什么会逾期？是忘记了,还是暂时遇到了资金困难？
- 别直接点链接/回电话：短信里如果有陌生链接，千万别轻易点！有陌生电话号称是催收的，也要多留个心眼，最好是自己通过官方渠道，比如贷款app、银行官网、之前留存的官方客服电话去查询核实，确认一下逾期的金额、时间,以及对方到底是不是真正的债权方或其委托的合规催收机构。
梳理债务情况，心里有本账：
如果核实后确实是自己的逾期债务，那咱就得正视问题了，把这笔贷款的合同找出来（电子合同也一样），看看当时约定的利率、还款方式、逾期罚息、违约金是怎么算的，做到心中有数，知道自己到底欠了多少,是怎么欠的。
主动沟通，尝试协商：
逃避肯定不是办法，越拖雪球越大，如果暂时确实还不上，别等对方催好几次了才回应，在核实清楚情况后，可以主动联系贷款机构的客服，说明自己的实际困难（比如失业、生病等），表达自己积极还款的意愿，但希望能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的罚息违约金等，很多正规机构在核实情况后,是愿意坐下来谈的。
保留证据，保护好自己：
所有的催收短信、通话记录（记得录音，但要注意有些地方对录音的合法性有要求，最好提前告知对方“我正在录音”）、与客服沟通的记录，都要妥善保存，万一后续发生纠纷,这些都是重要的证据。

说完了怎么应对，咱们再来聊聊哪些催收短信可能“有问题”，需要咱们警惕呢？

冒充公检法、律师等国家机关或专业人士：比如短信里说“已申请逮捕令”、“由XX公安局经济犯罪侦查科处理”、“律师函已寄出，将面临牢狱之灾”等等，这种口气特别吓人的，十有八九有问题，真正的司法程序不是这样的,不会通过一条短信就定罪抓人。
使用威胁、恐吓、侮辱性语言：再不还钱就让你身败名裂”、“让你全家都知道”、“上门催收，后果自负”等，这种带有强烈人身攻击和威胁意味的,都是违规的。
泄露或威胁泄露个人隐私信息：比如扬言要把你的逾期信息群发给你的亲戚朋友、同事领导，这就是所谓的“爆通讯录”,这是严重侵犯隐私权的行为。
模糊不清，或者要求你往某个私人账户打钱：正规的催收，至少会明确告知你是哪家机构的哪笔贷款逾期，如果只说你欠钱，不说清楚哪个平台，或者让你把钱打到一个个人账户,那就要高度怀疑是不是诈骗了！

以案说法：

给大家说个我之前碰到的例子，小王（化名）因为疫情期间生意失败，导致某网贷逾期了，没过几天，他就收到一条短信，内容大致是：“【XX法务部】王XX，你涉嫌贷款诈骗一案已立案，将于X月X日由XX市人民法院开庭审理，特此通知，若缺席出庭，将直接判决，强制执行，并处以有期徒刑，详询：XXX-XXXXXXX”。

小王当时吓坏了，赶紧打了短信里的电话，对方自称是“法院工作人员”，态度非常强硬，说小王如果想私了，就得立刻往某个账户打一笔“保证金”，小王越想越不对劲，想起我之前跟他说过遇到这种事要先核实，于是他没打钱，而是通过12368司法服务热线查询，结果发现根本没有所谓的案件和开庭信息，后来才知道，那就是骗子冒充的,想趁机敲诈一笔。

大家看，遇到这种“高大上”但又透着诡异的短信，一定要多一个心眼，通过官方渠道去核实，千万别被对方的气势吓住,更不能稀里糊涂就转钱。

法条链接：

咱们来看看法律上对这些行为是怎么规定的,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第一百一十八条：民事主体依法享有债权，债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定,权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。
- 解读：你欠了钱，债权人有权要求你还，这是他的债权，但这个权利的行使,必须在法律框架内。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 解读：催收短信如果有威胁、恐吓、侮辱、泄露隐私这些内容，就可能触犯这条,对方是要承担行政责任的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
- 解读：这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是：只能找债务人本人或担保人，不能骚扰无关的人，方法要得当,还得留记录。
中国银保监会等多部门联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关规定：明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
- 解读：这是专门针对贷款催收行为的规范，强调了禁止暴力、恐吓等非法催收手段。

律师总结：

好了，今天说了这么多，希望能给大家一些启发,总结一下我的几点看法：

逾期了，别逃避，要正视：欠债还钱，天经地义，但“还钱”也要还得明明白白，还得在自己能力范围内，暂时困难不可怕，可怕的是逃避和破罐子破摔,主动沟通永远是解决问题的第一步。
收到催收短信，先“冷处理”再“热应对”：“冷处理”是指先别被短信内容吓到，保持冷静，核实真实性。“热应对”是指核实清楚后，该还钱的想办法还，有困难的积极协商,遇到违规催收的勇敢维权。
学会辨别短信真伪和合规性：记住那些常见的违规催收套路，比如冒充公检法、威胁恐吓、爆通讯录等，这些都是红线，遇到了要警惕,要保留证据。
合法的债务要还，非法的侵害要防：我们鼓励大家诚信履约，但同时也要懂得用法律武器保护自己的合法权益，如果遭遇了严重的暴力催收、恐吓威胁，或者被诈骗，一定要及时报警，或者向银保监会、互联网金融举报信息平台等相关监管部门投诉。

希望大家都能管理好自己的财务，远离不必要的债务风险，如果真的遇到了复杂的债务问题，自己搞不定，也可以咨询专业的律师,让他们给你提供具体的法律帮助和建议。

生活总有起伏，遇到困难，积极面对，总会有解决的办法,咱们下期再见！

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