逾期贷款找上门？催收花样多，我们该怎么办？

“唉，最近手头紧，之前借的那笔贷款眼看就要逾期了，真是愁人！” 相信这话不少朋友可能都在心里嘀咕过，一旦贷款真的逾期，紧随其后的可能就是各种催收了，有的催收可能还比较客气，提醒你该还钱了；可有的催收，那手段就让人有点受不了，电话轰炸、短信威胁，甚至骚扰你的家人朋友，简直是“花式催债”，让人身心俱疲。

那遇到这些情况,咱们到底该怎么办呢？是只能默默忍受，还是可以理直气壮地说“不”？别急，今天就来给大家好好捋一捋，遇到逾期贷款催收，咱们普通人应该怎么应对，怎么用法律武器保护自己。

先别急，搞清楚状况是第一步

一旦接到催收电话或者信息,咱自己别慌了神。

核实身份，确认债务：对方是谁？哪个机构的？催的是哪笔债？本金多少，利息多少，逾期多久了？这些信息都得问清楚，并且最好让对方提供书面的东西，千万别稀里糊涂就答应或者被对方牵着鼻子走，万一遇上骗子或者“套路贷”的二次催收，那就更麻烦了。
了解自己的债务情况：自己借了多少钱，还了多少，还剩多少没还，利率是多少，有没有超过国家规定的上限，心里有本账，才好跟对方谈。
保留好所有证据：这一点非常重要！催收电话记得录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥），短信、微信聊天记录、邮件，只要是跟催收相关的，都截图或者保存好，万一后面发生纠纷，这些都是咱们维权的依据。

哪些催收行为是法律不允许的？

催收不是“法外之地”，不是说你欠了钱，对方就可以为所欲为，咱们国家有明确的规定，以下这些催收行为，都是违法的，咱们可以坚决抵制：

暴力威胁：比如打电话说要上门“拜访”、要对你或家人怎么样，用恐吓、威胁的语言，甚至P图、发一些恐怖图片，这些都属于暴力催收，绝对不行！
骚扰亲友：除了你本人和你当初留的紧急联系人（而且联系紧急联系人也有次数和方式限制，不能无限骚扰），催收机构无权去骚扰你的其他家人、朋友、同事、邻居，更不能把你的债务信息到处散布，这侵犯了你的隐私权和名誉权。
滥用个人信息：比如把你的身份证信息、住址、工作单位等在网上公开，或者卖给其他人。
“呼死你”轰炸：一天到晚无数个电话打过来，不分白天黑夜，甚至半夜三更也打，严重影响你的正常生活和休息。
冒充国家机关工作人员：比如冒充警察、检察官、法官给你打电话，说你涉嫌诈骗要抓你，这绝对是违法行为，严重的可能构成犯罪。
到你家里或单位闹事：未经允许擅自闯入你家，或者在你单位门口大吵大闹，拉横幅、贴大字报，影响你正常生活和工作秩序。

遇到这些糟心事，我们能怎么办？

如果真的遇到了上面说的这些违法催收行为,别害怕，也别硬碰硬，咱们有办法：

主动沟通，但要注意方式：如果确实是暂时困难，其实可以主动联系贷款机构，说明情况，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等，很多机构还是愿意协商的，毕竟他们的目的是收回钱，而不是把你逼死。
明确告知对方合法边界：如果催收人员有不当言行，你可以明确告诉他：“你的这种方式已经涉嫌违法，请你停止，如果你继续这样，我会保留证据并向有关部门投诉举报。”
向相关部门投诉举报：
- 银保监会/金融监管局：如果是银行、持牌金融机构的贷款，可以向银保监会及其派出机构投诉。
- 互联网金融举报信息平台：如果是网贷，可以通过这个平台举报。
- 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：针对骚扰电话、短信。
- 公安机关：如果涉及暴力威胁、恐吓、骚扰亲友严重影响生活等，直接报警，这是最直接有效的方式。
寻求法律援助：如果对方的行为给你造成了严重的精神困扰或者经济损失，也可以考虑咨询律师，通过法律途径维护自己的合法权益，比如起诉要求对方停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失等。

以案说法

咱们来举个例子,就说小王吧，小王之前因为做生意周转不开，在某网贷平台借了一笔钱，后来生意失败，导致贷款逾期了三个月，刚开始，平台催收还比较规范，打电话、发信息提醒，但后来，催收公司换了一波人，画风就变了。

他们开始不分昼夜地给小王打电话,一天能打几十个，小王不接，他们就开始疯狂拨打小王通讯录里的亲友电话，甚至给小王的父母、同事打电话，说小王“欠钱不还，是老赖”，搞得小王在亲戚朋友面前都抬不起头，工作也受到了影响，更过分的是，他们还P了小王的丑照，配上侮辱性的文字，发给了小王的一些朋友。

小王又气又怕,但他想起之前看过一些关于违法催收的文章，就开始有意识地录音、截图保存证据，他先是报警，向警方提供了催收的骚扰电话录音、骚扰亲友的短信截图以及那张侮辱性的P图，他又向互联网金融举报信息平台提交了详细的举报材料。

经过调查,这家催收公司的行为确实涉嫌违法，网贷平台也因此受到了监管部门的约谈和处罚，并停止了与该催收公司的合作，小王也在警方的协调下，与网贷平台就剩余欠款的还款计划达成了一致。

这个例子告诉我们,面对违法催收，沉默和忍让只会让对方更嚣张，拿起法律武器保护自己才是正途。

法条链接

咱们普通人不用像律师那样背法条,但知道一些关键的法律规定，心里就有底了：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。（这就是说，催收不能随便泄露你的个人信息，不能骚扰你的亲友。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，这里针对的是“非法债务”，但合法债务的催收也不能用这些暴力、恐吓手段，否则可能构成其他犯罪，如寻衅滋事罪等。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。（这就是说，暴力、威胁、侮辱性的催收，可能会触犯治安管理处罚法，面临拘留或罚款。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用不当手段。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约，里面详细规定了催收的时间（比如不得在每日22:00至次日8:00进行电话催收）、方式、对象等，虽然不具有法律强制性，但也是监管部门重要的参考依据。

律师总结

各位朋友,关于逾期贷款催收，我给大家总结几点核心的：