车贷逾期，催收找上门？别慌！这样应对不吃亏！

“叮铃铃……” 陌生电话又响了，一接起来，那边就是连珠炮似的质问：“你车贷都逾期多久了？再不还钱我们就不客气了！” 遇到这种情况，估计谁心里都咯噔一下，慌了神，别急，别慌！车贷逾期确实是咱们理亏在先，但这不代表催收就能为所欲为，更不代表咱们只能坐以待毙，任人拿捏，我就来给大家伙儿支支招，告诉你车贷逾期后，面对催收应该怎么正确应对，才能最大限度保护自己的合法权益,把损失降到最低。

逾期初期，主动沟通是王道，千万别躲！

很多朋友一看到催款短信、电话就头大，想着“眼不见心不烦”，干脆不接电话、不回信息，甚至换号码，这可真是个大误区！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能就会越激进，正确的做法是，一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，第一时间主动联系贷款机构（银行或者汽车金融公司），说明一下自己逾期的原因，比如是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发状况（像是疫情影响收入、家人生病等等），态度要诚恳，表明自己不是故意不还，而是确实有困难,并且表达自己积极还款的意愿。

你可以尝试跟他们协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者调整一下还款计划，很多机构在核实你的实际情况后，只要你有还款诚意，还是愿意坐下来谈的，毕竟他们的目的是收回欠款，而不是把你逼上绝路，协商的时候最好能准备好相关的证明材料，比如收入证明、病历单什么的,这样更有说服力。

催收来了，要冷静分辨，合法维权不含糊！

催收的方式多种多样，有电话、短信，可能还有上门的，咱们先说说哪些催收行为是法律允许的，哪些又是违法的“红线”。

正常的催收，比如电话联系你本人（注意，是联系你本人，而不是骚扰你的亲戚朋友同事），告知你欠款情况，督促你还款，这是合法的，如果催收人员使用威胁、恐吓、侮辱性的语言，再不还钱就上门泼油漆”、“让你全家都不好过”，这就涉嫌违法了，还有，频繁地、不分昼夜地打电话骚扰你，或者爆你的通讯录，把你的逾期信息透露给无关的第三方，让你在亲戚朋友面前抬不起头，这也是严重侵犯你隐私权和名誉权的行为，更有甚者，可能会上门滋扰，堵你家门、在你小区张贴大字报等等,这些都已经超出了合法催收的范畴。

遇到这些暴力催收或者软暴力催收的情况，大家一定要保持冷静，不要硬碰硬，以免发生冲突，但也不能默默忍受！你要做的是：

1. 保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍！催收电话记得录音（最好提前开启自动录音功能），催收短信、微信聊天记录截图保存，上门催收的话注意安全，可以悄悄录像或者拍照（注意别让对方发现引发更大冲突），如果对方有过激行为，立刻报警,并保留报警回执。
2. 明确告知对方你的权利：“你们这样骚扰我的家人是违法的，请直接联系我本人”，“请不要使用威胁性语言，否则我会向银保监会投诉，并保留追究你们法律责任的权利”。
3. 向相关部门投诉：你可以向贷款机构的总部客服投诉，说明催收人员的不当行为，如果投诉无果，可以向银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）或者地方金融监管部门投诉,也可以拨打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心电话举报骚扰电话和短信。

理清债务，制定计划，积极还款是根本！

应对催收只是权宜之计，解决问题的根本还是把钱还上，你得好好梳理一下自己的财务状况，看看逾期的金额到底有多少，本金、利息、违约金都是怎么算的（这里要注意，利息和违约金加起来不能超过法律规定的上限，也就是LPR的四倍，超过部分你是可以拒绝支付的），根据自己的实际收入和开支，制定一个切实可行的还款计划，哪怕每个月只能还一点点,也要让贷款机构看到你的诚意和行动。

如果实在困难，也要想想其他办法，比如跟家人朋友周转一下，或者看看能不能通过兼职增加点收入，千万不要因为害怕而彻底放弃，那样只会让情况越来越糟，甚至可能导致车辆被拖走、拍卖，信用记录也会留下严重的污点，影响你未来的贷款、买房、甚至找工作。

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以案说法：

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王去年买了辆车，车贷每月5000块，今年年初，小王工作的公司效益不好，他被裁员了，一下子没了收入来源，车贷就逾期了3个月,总共欠了一万五千多。

刚开始，贷款公司的催收还算客气，打电话提醒他还款，小王那时候正焦头烂额找工作，没心思也没钱还，就没接电话，结果没过几天，催收电话就开始轰炸，一天十几个，还打到了他父母和以前同事那里，说小王“恶意拖欠贷款，是老赖”，小王父母接到电话又急又气，把小王说了一顿，小王自己也觉得颜面尽失,压力巨大。

后来，催收更过分，有个自称“法务部”的人打电话，说再不还钱就要上门“家访”，还要起诉他，让他“牢底坐穿”，小王吓坏了,赶紧找到了我。

我告诉小王，他逾期不还是不对的，应该主动联系，但催收爆他通讯录、威胁恐吓，这些行为已经违法了,我指导小王：

1. 把所有催收电话录音，短信截图,特别是那些带有威胁和骚扰内容的。
2. 主动给贷款公司官方客服打了电话，说明自己的失业情况（提供了失业证明），表达了还款意愿，但目前确实困难,希望能协商分期或者延期。
3. 明确告知催收人员，不要再联系他的家人朋友,否则将立即报警并向银保监会投诉。
4. 我帮小王整理了证据,向银保监会提交了对该贷款公司暴力催收的投诉。

没过多久，贷款公司那边态度就缓和了，专门负责协商的人员联系了小王，最终双方达成协议，小王先还一部分欠款，剩下的欠款分6期还清，并且减免了一部分不合理的违约金，催收电话也消停了，小王后来找到了新工作,按协议慢慢把欠款还上了。

这个例子告诉我们，遇到逾期和不当催收，逃避解决不了问题，硬碰硬也不行，关键是要懂得用法律武器保护自己，同时积极与对方沟通协商。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，你借钱了，到期不还，确实是违约了，要承担责任的。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期利息是要付的，但不能太高。）
3. 《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这可是刑法！催收如果用了这些手段，可能构成犯罪！）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然这是针对信用卡的，但对其他信贷业务的催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用不当手段。）
5. 《个人信息保护法》：催收过程中，也应当遵守个人信息保护的相关规定，不得非法获取、泄露、买卖个人信息,爆通讯录就是典型的侵犯个人信息。

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律师总结：

车贷逾期，催收上门，确实是件让人头疼的事儿，但请记住，“兵来将挡，水来土掩”，慌乱解决不了问题，硬碰硬可能更糟。

作为你的律师朋友,我给你总结几点核心应对策略：

1. 别慌，主动沟通是第一步：逾期了，第一时间联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，尝试协商解决方案，躲,只会让事情更复杂。
2. 冷静，分辨催收行为是否合法：正常催收要配合，但遇到暴力催收（威胁、恐吓、侮辱）、软暴力催收（爆通讯录、骚扰亲友、频繁电话轰炸），要坚决说“不”！
3. 留痕，证据意识要牢记：电话录音、短信截图、聊天记录、上门催收的影像资料等，所有能证明对方催收行为的证据都要保留好,这是你维权的底气。
4. 维权，合法途径要利用：遭遇违法催收，可以向贷款机构投诉、向金融监管部门（如国家金融监督管理总局）投诉、拨打12321举报骚扰电话,必要时果断报警。
5. 还款，制定计划是根本：积极想办法筹措资金，哪怕分期、延期，也要逐步把欠款还清，信用是宝贵的,别让逾期毁了你的征信。

车贷逾期不是世界末日，只要你保持冷静，积极面对，依法依规地去处理和协商，大部分问题都是可以解决的，如果自己搞不定，也可以及时咨询专业的律师，让他们给你出出主意，帮你渡过难关,办法总比困难多！

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，大家还有什么疑问，欢迎在评论区留言，我会尽量解答,咱们下次再聊！

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