欠债还不起怎么办？逾期后如何自救，避免走上绝路？

咱们今天聊一个扎心但避不开的话题——欠债还不起怎么办？

别急着划走,也别慌，这年头谁还没个难处？房贷、车贷、信用卡、网贷、亲戚朋友借的……有时候不是不想还，是真还不上了，工资刚到账，还款提醒一条接一条，银行卡余额比脸还干净，这时候很多人第一反应是躲、是拖、是装死，结果呢？催收电话打得耳朵发烫，短信轰炸到怀疑人生，甚至有人开始收到律师函、被起诉、征信拉黑……一步步把自己逼进墙角。

可你有没有想过,欠债还不起，其实也有“正确打开方式”？

我干了十几年律师,见过太多人因为不懂法、不敢面对，最后从“暂时困难”变成“彻底崩盘”，今天我就用大白话，告诉你：当债务压得你喘不过气时，怎么合法止损、理性应对、重新翻盘。

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先稳住情绪，别让恐慌毁了你

第一步不是想办法还钱,而是先稳住自己。

很多人一看到账单就焦虑,越焦虑越想逃避，越逃避问题越大。债务本身不可怕，可怕的是你在慌乱中做出错误决定。

• 借新还旧,拆东墙补西墙？
• 把所有钱砸给一家机构,其他全部不管？
• 直接失联,换手机号跑路？

这些做法只会让你雪上加霜。

正确的做法是：坐下来，列清单。

把所有债务按类型、金额、利率、还款日、债权人一一列出来，看看哪些是高利贷，哪些是正规平台，哪些已经逾期，哪些还没到期，搞清楚现状，才能对症下药。

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主动沟通，协商才是出路

很多人以为“不接电话=没事”，错！沉默不是金，沟通才是钥匙。

银行和正规金融机构其实不怕你欠钱,怕的是你失联，只要你愿意谈，大多数情况都愿意给你机会。

你可以这么做：

1. 联系银行/平台客服，申请分期或延期。很多银行有“个性化分期还款协议”（也就是常说的“停息挂账”），最长可分5年60期，还能停止利息增长，前提是你能证明自己确实困难，比如失业证明、医疗单据、低收入证明等。

2. 如果是多个平台欠款，考虑债务重组。找专业机构或律师协助做债务整合，把高息贷款转成低息，把多笔还款合并为一笔，减轻每月压力。

3. 不要怕“丢面子”，该求助就求助。向家人坦白，寻求短期支持；或者通过合法途径增加收入，比如兼职、技能变现，活着才有翻盘的机会。

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警惕非法催收，保护自己合法权益

如果你已经逾期,大概率会接到催收电话，注意！不是所有催收都是合法的。

以下行为属于违法：

• 骚扰家人、同事、邻居；
• 发送恐吓、侮辱性短信；
• 冒充公检法人员威胁抓人；
• 在社交平台曝光你的个人信息。

一旦遇到这些情况,立刻录音、截图、保留证据，向银保监会、互联网金融协会或公安机关举报。

法律不会纵容暴力催收,你有权安静地面对自己的债务，而不是活在恐惧里。

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走到最后一步？别怕，还有法律兜底

如果真的走到被起诉的地步,也别崩溃。

法院判决后,如果你确实没有财产可供执行，法院会依法裁定“终结本次执行”，也就是俗称的“终本”，这不是你输了，而是法律承认你目前无力偿还。

根据《民法典》规定，普通债务诉讼时效是三年，超过时效且对方没主张，你可以提出抗辩，不再强制履行。

更关键的是：你的人格尊严、基本生活保障，法律永远为你留了一扇门。

唯一住房不能轻易拍卖,基本工资要留出最低生活费，未成年子女抚养费优先保障……这些，都是你最后的底线。

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以案说法｜小林的故事：从绝望到重生

我曾经代理过一个案子,当事人小林，32岁，程序员，疫情期间公司裁员，半年没找到工作，信用卡、网贷加起来欠了18万，每天接到几十个催收电话，老婆差点跟他离婚，父母也被骚扰到住院。

最绝望的时候,他差点跳楼。

后来他鼓起勇气来找我,我们做了三件事：

1. 整理全部债务,筛选出两个高利贷平台，依法认定超出LPR四倍的部分无效；
2. 协助他向银行申请个性化分期,12万本金分5年还，月供不到2000；
3. 对非法催收行为提起投诉,成功让两家催收公司被处罚。

现在的小林,重新找了份工作，每个月按时还款，家庭关系也修复了，他说：“原来不是我没救，是我一直不敢面对。”

你看,只要方法对，路一直在。

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法条链接｜这些法律条款你要知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有困难无法还款的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 《民事诉讼法》第二百五十二条：被执行人无财产可供执行的，法院可裁定终结本次执行程序。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

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律师总结｜欠债不可怕，可怕的是失去希望

说到底,欠债是一种经济状态，不是人格缺陷。

这个社会不该用“老赖”两个字，去压垮一个正在努力爬起来的人，真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后还能站起来。

如果你正被债务压得喘不过气,请记住这五句话：

1. 别逃避,面对是第一步；
2. 别硬撑,协商是智慧；
3. 别轻生,生命比债务贵重千万倍；
4. 别信偏方,远离“反催收”“征信修复”骗局；
5. 别放弃,法律永远为你留了一盏灯。

你不是一个人在战斗,只要你想走回来，总有一条路，通向光明。

我是张律,一个不说废话、只讲干货的执业律师，愿你走出阴霾，重见晴天。

欠债还不起怎么办？逾期后如何自救，避免走上绝路？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。