公积金贷款还不上了怎么办？银行会怎么催？

大家好,我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天不聊别的，就聊聊咱们老百姓买房常常用到的公积金贷款，这公积金贷款啊，利率低，确实帮了不少人圆了“安居梦”。“天有不测风云”，万一哪天手头紧，公积金贷款还不上，逾期了，那可就麻烦了，最近啊，我也听说不少朋友在问，感觉公积金贷款的催收好像是越来越严了，这到底是怎么回事？如果真的遇到困难，还不上了，我们该怎么办呢？银行或者公积金中心又会采取哪些措施呢？

咱们得明白,公积金贷款也是贷款，是跟银行（或者公积金管理中心委托的银行）签了合同的，按时还款是咱们应尽的义务，一旦逾期，就会产生一系列的连锁反应，轻的，会产生罚息、滞纳金，你的个人征信报告上也会留下污点，这对以后再贷款、办信用卡，甚至有些工作都会有影响，重的，银行可能会采取更严厉的催收措施，甚至到法院起诉你，最后房子被拍卖都有可能，逾期这事儿，可大可小，千万别掉以轻心。

那如果,我是说万一，真的遇到困难，比如突然失业了、生了场大病，导致短期内没法按时还款，该怎么办呢？千万别躲！千万别躲！千万别躲！重要的事情说三遍，很多人一逾期就害怕，不敢接银行电话，甚至换号码，以为这样就能“躲过去”，这其实是最傻的做法，你越躲，银行越觉得你是恶意拖欠，后续处理起来可能就越不留情面。

正确的做法是什么呢？第一时间主动联系银行或者公积金管理中心。把你的实际情况，比如为什么还不上，目前的收入情况，大概多久能缓过来，都跟人家说清楚，态度一定要诚恳，表明你不是不想还，而是暂时遇到了困难，并且有强烈的还款意愿。

银行或者公积金中心也不是完全不近人情,如果你情况属实，并且积极配合，他们可能会根据你的情况，给出一些解决方案，比如说，协商调整还款计划，比如暂时延长还款期限，或者先只还利息，等你经济好转了再恢复正常还款，这不是绝对的，得看你的具体情况和银行的政策，但你主动去沟通，总比被动等待银行催收要好得多。

除了主动沟通,你自己也要想办法，能不能跟亲戚朋友周转一下，先把逾期的部分还上，避免事态恶化，或者，看看自己有没有其他的资产可以暂时变现，开源节流，增加收入，减少不必要的开支，这些都是老生常谈，但确实管用。

那银行那边,对于逾期的公积金贷款，一般会怎么催收呢？我给大家简单说一下常见的流程，让大家心里有个数：

1. 短信/电话提醒：刚一逾期，银行通常会先发短信提醒你，告诉你已经逾期了，赶紧还款，如果短信没反应，就会打电话，一开始语气可能还比较客气，就是提醒。
2. 上门催收：如果逾期时间比较长了（比如两三个月以上），银行可能会安排催收人员或者委托的第三方催收公司上门，找到你本人或者你的家人，了解情况并催促还款，这个时候，大家也要注意，虽然对方是来催收的，但也要核实对方的身份，避免遇到骗子，他们的催收行为也必须合法，不能有威胁、恐吓、骚扰等行为，如果遇到不合法的催收，你也可以保留证据，向银行投诉或者报警。
3. 发催收函/律师函：这就比较正式了，通常是通过邮寄的方式，把逾期的事实、欠款金额、法律后果（比如再不还就要起诉了）书面通知你，收到这个，就说明事情已经比较严重了，得高度重视。
4. 提起诉讼/申请仲裁：如果以上方法都没用，你还是不还钱，银行就可能会通过法律途径来解决了，他们会向法院起诉你，或者根据合同约定申请仲裁，如果法院判决你败诉或者仲裁裁决你还款，你还是不履行的话，银行就可以向法院申请强制执行。
5. 强制执行：法院强制执行的手段就比较多了，比如查封你的房产（也就是你贷款买的这套房子）、冻结你的银行账户、扣押你的车辆等，如果这些财产还不足以偿还贷款，你可能还会被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，那后果就更严重了，限制高消费、不能坐飞机高铁等等。

所以你看,公积金贷款逾期，真不是小事儿，千万别抱着侥幸心理。

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以案说法

给大家说个我之前接触过的真实案例吧,为了保护当事人隐私，名字我就用化名了。

张先生,几年前用公积金贷款买了套房，月供大概5000多，一开始还款都挺正常的，后来因为公司效益不好，他被裁员了，一下子没了收入来源，家里还有老婆孩子要养，房贷就断供了。

刚开始逾期一个月,银行打电话来，张先生没敢接，心想过阵子找到工作就好了，结果工作没那么好找，一晃三个月过去了，银行的电话越来越频繁，后来还找上门了，张先生还是躲着不见。

银行没办法,就把张先生起诉到法院了，要求他偿还剩余的全部贷款本金、利息、罚息等等，法院开庭的时候，张先生也没去，结果可想而知，法院缺席判决张先生败诉，需要偿还所有欠款，因为张先生没履行判决，银行就申请了强制执行，法院最后把他这套房子给查封了，准备拍卖。

这时候张先生才慌了神,赶紧找到我，我了解情况后，帮他分析，虽然房子被查封了，但如果能在拍卖前把欠款还上，或者跟银行达成和解，还是有机会保住房子的，后来，在我的协助下，张先生积极跟银行沟通，并且四处凑钱，加上他终于找到了新工作，有了收入证明，银行那边也考虑到他确实不是恶意拖欠，最终双方达成了和解协议，张先生把逾期的部分还上了，后续的月供也重新做了调整，房子总算是保住了。

这个案例就告诉我们,遇到逾期，千万别躲，积极面对，主动沟通，才是解决问题的关键。别等到法院传票来了，房子要被拍卖了才后悔。

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法条链接

关于公积金贷款逾期催收,主要涉及以下一些法律法规，大家可以了解一下：

1. 《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，里面关于借款合同、违约责任、担保物权（比如房子抵押给银行）、以及合同的变更和解除（比如协商调整还款计划）都有明确规定，第六百七十六条就规定了借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《住房公积金管理条例》：这个是专门管公积金的，里面对公积金的缴存、提取、贷款等都有规定。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：虽然主要针对信用卡，但其中关于催收管理的部分，比如禁止暴力催收、骚扰催收、不得对无关第三人进行催收等原则，对其他贷款催收也有参考意义，银行在催收时也不能乱来。
4. 《中华人民共和国民事诉讼法》：如果银行起诉到法院，就会适用民事诉讼法的相关规定，包括立案、审理、判决、执行等程序。 比较多，大家如果真遇到复杂情况，还是建议咨询专业律师，让律师帮你分析。

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好了,今天关于公积金贷款逾期催收的话题，就跟大家聊这么多，总结一下我的几点看法：

1. 公积金贷款逾期后果严重，务必重视：别以为逾期几天没关系，时间长了，征信坏了是小事，房子被拍卖、被起诉就麻烦大了。
2. 遇到困难别逃避，主动沟通是王道：真还不上了，第一时间找银行或公积金中心说明情况，态度要好，争取协商解决，躲是躲不过去的，只会让事情更糟。
3. 了解催收流程，心中有数不慌：知道银行大概会怎么催，就能提前做好心理准备和应对措施，遇到不合法催收，也要懂得保护自己。
4. 必要时寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者银行已经起诉了，别犹豫，赶紧找个专业的律师咨询，让律师帮你出谋划策，维护你的合法权益。

希望大家都能顺顺利利还贷,住上安心的房子，如果觉得今天的内容对你有帮助，欢迎分享给身边有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎大家随时交流。

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