一、先稳住！心态是第一战斗力

好嘞，各位朋友，我是你们的老朋友，一名普通的执业律师，今天咱们来聊个挺让人闹心但又不得不面对的话题：贷款逾期了，催收电话不停怎么办？学会这几招，不再慌！生活嘛，谁还没个手头紧、资金周转不开的时候呢？一不小心，贷款逾期了，紧接着就是催收电话“夺命连环call”，白天打、晚上打，甚至打到家人朋友那里，真是让人头都大了，感觉生活都被搅得天翻地覆，别慌，别愁，今天我就来给大家支几招，教你如何沉着应对催收，维护好自己的合法权益,争取一个相对平静的处理空间。

逾期了，谁心里都不好受，焦虑、自责、害怕，这些情绪都很正常，但你要知道，慌解决不了任何问题，反而可能让你做出错误的决定，第一步，深呼吸，告诉自己：“事情已经发生了，我得冷静下来想办法。” 催收的目的是让你还钱，而你的目的是在自己能力范围内，以合理的方式解决问题,同时保护好自己和家人。

主动沟通，而不是“躲猫猫”

很多朋友逾期后，第一反应就是“躲”，电话不接，短信不回，以为这样催收就会放过自己，大错特错！你越躲，催收可能越觉得你是恶意拖欠，手段可能会更激进，而且躲着也无法解决根本问题,利息违约金还在一天天涨。

正确的做法是：主动、适时地与催收方沟通，注意，是“适时”，不是他们一打你就接，可以选择一个你相对平静、有时间的点回电话，沟通时，态度要诚恳，表明你不是故意不还，确实是遇到了困难（比如失业、生病等，有证据可以提一下），并且表达你有还款的意愿,只是需要时间。

“有理有据”，学会核实与协商

接到催收电话，别急着被对方的语气带着走，你可以要求对方报出工号、所属机构，核实清楚欠款的本金、利息、违约金等明细，可能会有一些不合理的费用,你可以提出质疑。

如果暂时确实无力全额偿还,你可以尝试跟对方协商：

• 申请延期还款：看看能不能延长还款期限,减轻每期的压力。
• 申请停息挂账或个性化分期：（这个主要针对信用卡，部分网贷也可能有类似政策，但比较难）就是停止计算利息，把欠款本金分期偿还，这个不是对方必须答应的，需要你有充分的理由和良好的沟通技巧,甚至可能需要提供相关证明材料。

协商的关键是“我想还，但我现在只能这样还”，而不是“我不还”。

保护好自己，警惕暴力催收

催收是有底线的，不是他们想怎么样就怎么样，我国法律明确禁止暴力催收，如果遇到以下情况，你就要警惕了,这可能已经涉嫌违法：

• 电话轰炸、短信骚扰：一天打几十上百个电话，或者发送侮辱性、恐吓性短信。
• 威胁、恐吓、辱骂：比如扬言要上门泼油漆、对你或家人进行人身威胁、使用侮辱性语言。
• 骚扰你的家人、朋友、同事：向你的通讯录好友透露你欠款信息，给他们打电话施压（这是严重侵犯隐私的行为！）。
• 上门滋扰、非法拘禁、殴打：这种就更严重了,直接涉嫌刑事犯罪。

遇到以上情况，一定要保留好证据！比如电话录音、短信截图、催收函件、通话记录等,然后可以向相关部门投诉举报：

• 中国互联网金融举报信息平台（针对网贷）
• 银保监会消费者投诉维权热线：12378（针对银行等金融机构）
• 公安机关（如果涉及暴力威胁、人身安全）
• 法院（如果对方起诉，积极应诉,提出自己的抗辩理由）

以案说法：小李的维权路

给大家说个我碰到的真实案例（人物已化名）：小李因为创业失败，几张信用卡和网贷都逾期了，总欠款二十多万，一开始他也是不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，老人家差点气出病来，后来小李找到我，我告诉他首先要停止躲避,主动去沟通。

小李鼓起勇气联系了银行和网贷平台，说明了自己的情况，对于一家态度恶劣、频繁骚扰他家人的网贷平台，小李在我的指导下，保留了所有的骚扰短信和通话录音，然后向互联网金融举报信息平台进行了投诉，很快，该平台的催收行为就收敛了很多，并同意与小李协商还款方案，对于信用卡，小李也提供了自己的困难证明，成功申请到了个性化分期还款，虽然还款压力还是很大，但至少生活恢复了平静,也看到了还清欠款的希望。

案例启示：面对催收，逃避不是办法，积极面对、保留证据、合法维权，才是正道，即使暂时困难,也要让对方看到你的诚意和努力。

法条链接：你的权利，法律撑腰

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：关于债务履行、违约责任等有明确规定，债务人确实无力偿还的，债权人可以请求法院判决分期偿还等,但不能采取非法手段。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（针对骚扰短信、电话）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：明确了民间借贷利率的司法保护上限，超过部分不受法律保护。 大家可以自行查阅,这里只做重点提示）

律师总结

各位朋友，贷款逾期确实会带来一系列麻烦，但请记住，你不是孤立无援的,面对催收：

• 保持冷静，积极面对：别慌，别躲,这是解决问题的第一步。
• 主动沟通，尝试协商：表明还款意愿,争取有利的还款条件。
• 擦亮眼睛，保留证据：区分正常催收和暴力催收,证据是你维权的利器。
• 了解法律，依法维权：知道自己有哪些权利,遇到不法侵害果断举报或报警。
• 努力赚钱，早日上岸：这才是最根本的解决办法，制定还款计划，开源节流,一步步把欠款还清。

生活总有起伏，遇到困难不可怕，可怕的是失去面对困难的勇气和解决问题的智慧，希望今天的分享能给暂时遇到困境的朋友们一点帮助，如果你觉得这篇文章有用，欢迎转发给有需要的人，有其他具体问题,也建议咨询专业律师进行一对一解答。

好了，今天就聊到这里，祝大家都能早日摆脱债务困扰,生活重回正轨！

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