贷款逾期催收函来了，金额怎么看？有异议怎么办？

哎呀,说起这个贷款逾期催收函，不少朋友收到的时候，心里肯定咯噔一下，七上八下的，尤其是看到上面那个“欠款总额”，数字有时候还挺吓人，一下子就慌了神，别急，别慌！今天咱就好好聊聊，收到催收函，那个金额到底该怎么看？万一觉得不对劲儿，咱又该怎么办？

收到催收函,先深呼吸，冷静！催收函本身是债权人催促你还款的一种方式，它不是法院的判决书，所以先别自己吓自己，但这并不代表可以置之不理，尤其是上面的金额，那可是真金白银的事儿，必须认真对待。

催收函金额，咱得这么看！

催收函上的金额,可不是一拍脑袋写上去的，它通常包含几个部分，咱得把它拆开来，一项一项看明白：

本金：这是你当初实打实借的钱，这个一般问题不大，但也要核对清楚，是不是当初合同约定的那个本金数额，有没有被多算或者少算。
正常利息：就是按照你们贷款合同约定的利率，从借款日到正常还款日之间产生的利息，这个利率很关键，得看看是不是合同里写的那个，有没有超过国家规定的上限。
逾期利息/罚息/违约金：这部分是逾期之后才产生的，也是最容易出问题、最容易让金额“膨胀”的地方。
- 逾期利息：有些合同会约定逾期后利率上浮。
- 罚息/违约金：这通常是按天或者按未还金额的一定比例计算的。这里要特别注意，利息、罚息、违约金加在一起，总利率是不是过高了？国家对民间借贷的利率是有司法保护上限的（目前一般是LPR的4倍），超过部分，法律可不保护哦！
其他费用：比如一些合同里可能约定的手续费、服务费等等，这些费用也要看合同里有没有明确约定，收取的依据是什么。

怎么核对呢？

拿出你的贷款合同：这是最重要的依据！仔细看看合同里关于本金、利率（正常利率、逾期利率）、违约金、其他费用的计算方式和约定。
拿出你的还款记录：银行流水、转账记录什么的，看看自己已经还了多少，还到了哪个阶段。
自己动手算一算：根据合同约定和还款情况，自己大概估算一下，看看催收函上的金额和你算的差距大不大，如果自己算不明白，可以找懂行的朋友帮忙，或者咨询专业人士。

金额有异议？别慌，这么办！

如果你核对下来,发现催收函上的金额跟你自己算的差太远，或者觉得某些费用根本不合理，甚至是“高利贷”，那可不能稀里糊涂就认了。

主动联系，理性沟通：收到函件后，一般上面会有催收方的联系方式，你可以主动联系他们，态度要冷静，把你的疑问和核对情况告诉他们，要求他们提供详细的费用计算明细和依据，沟通时最好录音，保留证据。
要求书面解释：如果电话沟通不清楚，或者对方口头解释不满意，可以要求对方提供书面的、详细的费用构成说明。
保留好所有证据：贷款合同、还款记录、催收函、沟通记录（录音、短信、邮件等），所有这些都要妥善保管，万一后续有纠纷，这些都是你的“武器”。
向金融监管部门投诉：如果对方是正规的金融机构，而你认为他们的收费确实存在违规（比如利率过高、乱收费用），可以向当地的银保监会或金融监管局投诉。
寻求法律帮助：如果争议比较大，对方催收方式也比较激进，或者你自己实在理不清头绪，建议及时咨询专业的律师，律师可以帮你分析合同条款，判断对方收费是否合法，并给出相应的维权建议，甚至代表你与对方协商或通过法律途径解决。

以案说法：小明的“糊涂账”与“明白理”

小明几年前因为做生意周转,向某小额贷款公司借了10万元，约定月利率1.5%，期限1年，等额本息还款，后来生意失败，还了6期就还不上了，最近收到一封催收函，上面写着尚欠本金5万，利息、罚息、违约金加起来一共3万，总计8万元，要求一周内还清。

小明一看就懵了,自己明明还了6期，怎么本金还有5万？这利息罚息也太高了！他想起我之前说的，先别急，翻出合同和还款记录，一算，自己每期还的钱，扣除利息后，本金确实还剩差不多5万，但是这3万的利息和违约金，他觉得不对劲。

于是小明主动联系了贷款公司,要求对方提供详细的计算方式，对方一开始态度强硬，说都是按合同来的，小明表示合同他看过，里面关于逾期罚息的约定是“按未还本金的0.05%/天计算”，但没说违约金还要另算，对方这才支支吾吾，小明接着说，就算加上罚息，按未还本金5万，逾期了1年（365天）算，罚息也才500000.05% 365 = 9125元，加上剩余利息（如果有的话），怎么也到不了3万。

在小明的据理力争和要求提供明细下,贷款公司最终承认，其中有一部分是他们自己加上去的“催收服务费”，这在合同里根本没有约定，双方重新核对，扣除了不合理的“催收服务费”，小明也承诺了一个新的还款计划。

这个例子告诉我们,遇到金额异议，一定要敢于提出，并且用合同和事实说话。

法条链接：心里有杆秤，法律来帮忙

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条：（核心意思是）出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。

简单说,就是利息、罚息、违约金这些加起来，不能超过法律规定的上限（目前一般是LPR的4倍），超过的部分，你有权拒绝支付。

律师总结：擦亮眼睛，依法维权

收到贷款逾期催收函,金额是核心，大家一定要：

冷静对待，仔细核对：不要被催收函上的“天价”吓到，也不要视而不见，认真核对本金、利息、罚息、违约金等各项明细。
合同为本，自行测算：贷款合同是最重要的依据，对照合同约定的利率和计算方式，自己动手算一算，做到心中有数。
警惕“高利贷”和“乱收费”：注意各项费用总和是否超过法定上限，对于合同中没有约定的、或者明显不合理的费用，要勇敢提出异议。
积极沟通，保留证据：主动与催收方或贷款机构沟通，要求对方提供明细，沟通过程注意保留证据（录音、书面材料等）。
依法维权，寻求帮助：如果沟通无果，或者对方采取暴力、威胁等非法催收手段，要及时向金融监管部门投诉，必要时拿起法律武器，咨询律师，通过诉讼等方式维护自己的合法权益。

欠债还钱,天经地义，但还的必须是“明白钱”、“合法钱”，遇到问题，别慌，别扛，用对方法，才能妥善解决，希望今天的分享能帮到大家！

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