贷款逾期了，催收到底要不要？不催会有啥后果？

生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？有时候一不小心，贷款就可能逾期，这逾期之后，最让人头疼的可能就是“催收”这俩字儿了，很多人一听催收就头大，觉得烦；也有人会想，反正我没钱还，你催收我也没办法，干脆不管，那问题来了，贷款逾期了，这催收到底是个啥性质？银行或者贷款机构到底要不要催收？咱们今儿就好好掰扯掰扯。

咱们得明白，贷款这事儿，本质上是个合同关系，你跟银行或者贷款机构签了合同，约定了借钱金额、利息、还款时间，到期了你没还钱，这就是违约了，从法律上讲，债权人（也就是银行或贷款机构）有权利去追讨这笔钱，对吧？这催收，其实就是债权人行使自己权利的一种方式，目的是提醒你、督促你履行还款义务。

“需要”催收吗？从债权人的角度看，那肯定是“需要”的。第一，提醒作用：有些人可能真的是忘了，或者一时疏忽，催收一个电话、一条短信，可能就想起来了，赶紧还上，事儿就了了。第二，促使还款：对于那些有还款能力但故意拖延的，催收可以施加一定的压力，促使他们尽快还款，毕竟，欠债还钱，天经地义。第三，减少损失：钱借出去了，逾期不还，对债权人来说就是损失，及时催收，能提高款项回收的可能性，减少坏账风险。第四，维护信用体系：如果大家借钱都不还，也没人催收，那整个信用体系不就乱套了？催收也是维护正常金融秩序的一种手段。

催收归催收，这手段可得正当！咱们经常听说的“暴力催收”，比如打电话辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友、上门泼油漆、堵门等等，这些都是违法行为，咱们绝对不能容忍！如果遇到这种情况，大家一定要保留好证据，及时报警或者向相关部门投诉，合法的催收应该是文明的、有理有据的，比如电话沟通、发送正式的催收函件等，目的是协商解决问题,而不是制造新的矛盾。

反过来想，如果债权人“不催收”，会怎么样呢？对债权人来说，那可能意味着这笔钱就打水漂了，或者回收的难度和成本大大增加。对债务人你来说，也别以为逾期了没人催是好事儿，利息、违约金照样会一天天滚上去，债务会越来越多，更重要的是，你的逾期记录会被上传到征信系统，这对你以后贷款买房、买车，甚至找工作、孩子上学都可能产生不良影响,逃避不是办法。

所以说，贷款逾期后，催收是一种常见的、也是债权人维护自身权益的必要手段，但前提是合法合规，而对于咱们借款人来说，一旦逾期，与其害怕催收、逃避催收，不如主动和债权人联系，说明情况，争取协商一个双方都能接受的还款方案，比如延期还款、分期还款等等,这才是解决问题的正道。

以案说法

咱们来举个例子，就说老王吧，老王去年因为生意周转，向某小贷公司借了10万块钱，约定分12期还，前几期都还得挺顺利，后来生意亏了，手头一紧,连着三期没还上。

刚开始，小贷公司的客服还挺客气，打电话过来提醒老王该还款了，说再不还就逾期了，会影响征信，老王那时候心烦意乱，就没接电话，想着躲一阵再说，结果呢？没过几天，催收电话就开始“轰炸”了，一天十几个，不光打老王自己的手机，还打到了他老婆、他父母，甚至他公司同事那里，说老王欠钱不还，是个老赖，有的催收员说话还特别难听,带着威胁的口气。

老王这下可受不了了，家里鸡飞狗跳，同事们也对他指指点点，他又气又怕，但确实没钱还，后来，老王找到了我，我告诉他，对方小贷公司有权催收，但这种暴力催收、骚扰第三方的行为是违法的，我建议老王：第一，保留好所有催收电话录音、短信、微信聊天记录作为证据；第二，主动联系小贷公司的正规客服（不是那些催收员），明确告知他们自己的困境，并表明有还款意愿，但要求对方停止暴力催收，否则会向银保监会投诉，甚至报警；第三,尝试和对方协商新的还款计划。

后来，在我的协助下，老王把收集到的暴力催收证据向相关部门进行了投诉，小贷公司那边也收敛了很多，派了专门的负责人和老王协商，最后达成了协议，老王延期三个月，之后每月少还一点，分24期把剩下的钱还完，老王这才松了一口气，虽然债务还在,但至少不用再天天提心吊胆地被骚扰了。

这个例子就说明，催收是必要的，但必须合法，债务人有错在先，要积极面对；债权人维权也要有度,不能越过法律的红线。

法条链接

关于贷款催收,咱们国家有不少相关的法律法规来规范：

《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，里面关于借款合同的规定（比如第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息），以及合同当事人应当遵循公平原则、诚信原则，不得滥用权利损害他人合法权益等规定,都适用于贷款关系和催收行为。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：明确规定了发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：针对各类贷款业务，监管部门多次强调，要严禁暴力催收，不得骚扰无关人员,不得泄露个人隐私。
《中华人民共和国治安管理处罚法》和《中华人民共和国刑法》：如果催收行为涉及侮辱、诽谤、恐吓、非法拘禁、故意伤害等，就可能触犯这些法律，承担相应的行政责任甚至刑事责任，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，根据《治安管理处罚法》第四十二条，可处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。

这些法条都清晰地告诉我们，催收不是“无法无天”,必须在法律的框架内进行。

律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多，最后我再总结几句,希望能帮到大家：

催收的必要性：贷款逾期后，催收是债权人维护自身合法债权的一种常见且必要的手段，其目的是提醒和督促债务人履行还款义务,这对于维护正常的金融秩序和信用体系也是有积极意义的。
催收的合法性：催收必须合法合规！任何形式的暴力催收、软暴力催收（如骚扰、恐吓、侮辱、侵犯隐私等）都是法律所禁止的,债务人有权拒绝并依法维权。
债务人的应对：如果不幸逾期，千万别逃避！逃避只会让问题更严重，正确的做法是：
- 保持沟通：主动联系债权人,说明自己的实际情况和困难。
- 表明意愿：明确表达自己有还款的意愿,而不是恶意拖欠。
- 争取协商：尝试与债权人协商制定新的、可行的还款计划。
- 保留证据：如果遇到暴力催收，务必保留好所有证据，及时向公安机关、金融监管部门等投诉举报。
债权人的注意：作为债权人，在催收时也要守住法律的底线，文明催收、理性催收，通过正当途径维护权益,避免因不当催收行为给自己带来法律风险。