贷款逾期，催收电话来了怎么办？哪些坑要避开？

最近手头紧,贷款不小心逾期了，催收电话一个接一个，搞得你心烦意乱，甚至有点害怕？别慌，这种事儿吧，虽然麻烦，但只要咱们沉着应对，有理有据，就能把影响降到最低，今天我就来给大伙儿支支招，教你怎么接催收电话，以及哪些“坑”千万不能踩！

先别急，接！但要这么接！

催收电话一响,很多人的第一反应是“完了，不敢接！”或者“接了就开吵！”其实这两种都不太明智。

1. 保持冷静，别慌！催收员也是打工的，他们有他们的KPI，你有你的实际困难，深呼吸，让自己平静下来，才能好好沟通。
2. 核实身份，别被骗！现在骗子也多，上来就自称某某催收公司的，你可以先问清楚对方的：
   • 工号是多少？
   • 是哪家贷款机构/平台委托的？（让他报全称）
   • 你欠款的具体信息（比如合同编号、欠款金额，让他报一部分，你核对，注意保护个人隐私，别全告诉对方）。最重要的一步，挂了电话后，自己通过官方APP、官方客服电话去核实一下这笔逾期和催收人员的身份，以防遇上“假催收、真诈骗”。
3. 主动沟通，说明情况，但别轻易承诺！接通后，别躲，也别一味求饶或强硬对抗，可以简单说明一下你目前的经济状况（最近确实遇到点困难，收入暂时跟不上”），表达你有还款意愿，但需要时间。不要在电话里被对方一施压，就脑子一热答应根本做不到的还款计划，我明天一定还”，结果还不上，反而更被动。
4. 录音！录音！录音！重要的事情说三遍！尤其是对方态度恶劣、言语威胁、恐吓，或者提出一些不合理要求的时候，录音就是你的证据，录音前最好能告知对方“我正在录音”，虽然不告知在某些情况下也能作为证据，但告知了能让对方有所收敛，也更显你的从容。

哪些“坑”要特别注意避开？

催收电话里,有些话听着吓人，但你得学会辨别，别被带沟里去：

1. “再不还钱就上门/通知你单位/联系你家人朋友！”
   • 应对：这是催收常用的施压手段，正常的催收是允许的，但必须在合法范围内，根据规定，催收不能骚扰无关第三人（比如你没留电话的亲戚朋友），不能公开你的债务信息，也不能采取暴力、胁迫、恐吓等手段，如果对方真这么说，你可以明确告诉他们：“你们有权催收，但请不要骚扰我的家人朋友和单位，这是我的个人债务，我会自己处理，如果你们采取违法手段，我会保留证据并向银保监会等部门投诉，甚至报警。”
2. “你这是恶意拖欠，要负刑事责任，会坐牢的！”
   • 应对：一般的贷款逾期，只是民事纠纷，不是刑事案件，不会直接坐牢！除非你当初贷款的时候就提供了虚假信息、恶意骗贷，或者法院判决你还款后，你有能力还却故意不还，情节严重构成“拒不执行判决、裁定罪”，听到这话先别自己吓自己，但也别真的恶意拖欠。
3. “我们可以帮你‘平账’/‘做个新贷款还旧贷款’，利息很低！”
   • 应对：这种十有八九是套路贷！千万别信！拆东墙补西墙，只会让你陷入更深的债务泥潭，最后利滚利还不清。
4. “必须今天/现在还XXX元，否则后果自负！”
   • 应对：还款是应该的，但也要根据自己的实际情况来，如果对方给出的期限和金额你确实做不到，不要勉强答应，可以说：“我现在确实拿不出这么多，我需要时间筹钱，也希望能和你们协商一个我能承受的还款计划。”
5. “把钱打到这个私人账户，能给你减免利息！”
   • 应对：凡是让你把钱打到私人账户的，一律提高警惕！正规的还款都是通过你当初贷款的官方渠道或指定对公账户，这很可能是诈骗！

---

以案说法

案例：小王因为疫情影响，信用卡和网贷都逾期了，一开始他不敢接催收电话，结果催收直接打到了他父母那里，还说了很难听的话，小王又气又急，接了电话就和催收吵了起来，关系搞得很僵，后来小王找到我咨询。

分析与建议：小王一开始的回避和后来的激烈对抗都不是最佳策略，我建议他：

1. 立即停止回避，主动联系正规平台的客服或催收，核实身份。
2. 明确告知催收，他父母的电话是未经允许的，要求停止对第三方的骚扰，并保留了之前催收联系他父母的证据。
3. 冷静说明自己的困境，表达强烈的还款意愿，但目前收入下降，希望能协商一个分期还款或者延期还款的方案。
4. 所有沟通都进行了录音。

后来,在我的指导下，小王通过官方渠道与贷款平台进行了有效沟通，虽然过程曲折，但最终达成了一个双方都能接受的还款协议。

---

法条链接

咱们来看看法律是怎么规定的,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：“借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。” 这说明，协商延期是有法律依据的。
2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。（这就是对付恶意骚扰的）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（信用卡催收的专门规定，其他贷款催收也可参考此精神）
4. 《刑法》第三百一十三条：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”（强调一下，这是有前提的，不是简单逾期就适用）

---

律师总结

面对贷款逾期和催收电话,记住这几点：

1. 别慌，别躲，主动面对：逃避只会让问题更糟，积极沟通才是解决之道。
2. 核实身份，保留证据：确认对方是正规催收，全程录音，遇到威胁、骚扰及时固定证据。
3. 清晰表达，理性协商：说明困难，表达意愿，争取有利的还款方案，不轻易承诺无法实现的事情。
4. 守住底线，依法维权：催收必须合法，遇到违法催收行为，果断向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，或报警处理。
5. 了解法律，心中有数：知道哪些是催收的“话术”，哪些是法律的红线，自己的权利和义务是什么。

逾期了,天不会塌下来，重要的是勇敢面对，积极想办法解决问题，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助，希望今天的分享能帮到正在为此困扰的你！有问题，咱们可以继续聊。

贷款逾期，催收电话来了怎么办？哪些坑要避开？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。