助学贷款逾期，收到催收短信了？别慌！律师教你这么办！

同学你好，我是你的律师朋友，今天想跟大家聊聊一个挺实际的问题：助学贷款逾期了，然后收到催收短信,这时候咱们该怎么办？

收到催收短信，心里肯定不好受，可能会有点焦虑、自责，甚至有点害怕，这些情绪都很正常，毕竟谁也不想欠着钱，尤其是这种帮我们完成学业的“良心贷款”，慌解决不了问题，咱们得先稳住阵脚,把事情捋清楚。

第一步：深呼吸，核实短信的“真面目”！

收到短信，先别光顾着紧张，第一反应应该是：这条短信是真的吗？

• 看发件人：是银行官方号码吗？还是某个看着像模像样的“XX资产管理公司”、“XX律师事务所”？国家助学贷款一般是由国家开发银行等指定银行发放的,正规的催收短信通常会有明确的银行标识或者通过官方渠道发送。
• 短信里有没有明确你的姓名、身份证号（可能隐去几位）、贷款合同号、逾期金额、逾期天数这些具体信息？如果信息模糊不清，上来就说“你涉嫌严重逾期，将面临法律制裁”,那你就得多个心眼了。
• 警惕“钓鱼”：短信里有没有让你点击不明链接、下载不明APP、或者拨打非官方的电话？千万！千万！千万别随便点！别随便下！别随便打！很多诈骗短信就是用这种方式套取你的个人信息或者让你转账到他们的“安全账户”。
• 官方渠道核实：最保险的办法，就是你自己主动联系当初办理助学贷款的银行（比如国开行的学生在线服务系统、银行客服电话），或者学校的学生资助管理中心，查询一下你的贷款还款情况，一查就知道是不是真的逾期了,逾期了多少。

第二步：如果是真逾期了，赶紧行动起来！

核实清楚，确实是自己不小心忘了还，或者暂时遇到困难还不上了，那也别逃避,积极面对才是王道。

1. 搞清楚“家底”：到底欠了多少本金，逾期了多少天，产生了多少利息和滞纳金（虽然助学贷款利息很低，逾期罚息也有规定，但毕竟是额外的支出，能避免就避免）。
2. 主动联系银行/贷款机构：这是最重要的一步！收到催收短信后，别等他们再打电话，你自己主动打过去，说明情况：为什么会逾期？（是忘了？还是暂时经济困难？）表达你积极还款的意愿，态度很重要！银行不是洪水猛兽,他们也希望你能把钱还上。
3. 协商还款计划：如果你现在手头确实紧，一下子还不清所有逾期款项，可以尝试跟银行协商，能不能分期还逾期的部分？能不能宽限几天？这得看银行的政策和你的具体情况，但你得提出来,争取一下。
4. 尽快筹措资金，先还一部分：如果能借到钱，哪怕先还一部分逾期金额，也比完全不还好,这能表明你的还款诚意。
5. 设置提醒，避免再犯：这次逾期就算是个教训，以后一定要设置好还款提醒,保证账户里有足够的钱扣款。

第三步：了解逾期的后果，重视但不恐慌！

助学贷款逾期，可不是小事儿，但也不是世界末日,主要的影响可能有：

• 产生罚息：逾期会按天计算罚息,增加还款负担。
• 影响个人征信：这是最严重的，你的逾期记录会被上传到中国人民银行征信中心，以后你想贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能会受到影响，银行一看你有逾期记录，可能就不给你批了,或者利息更高。
• 催收压力：除了短信催收，可能还会有电话催收，甚至极端情况下（长期恶意拖欠）可能会有法律程序，只要你积极沟通,银行不会轻易走到那一步。

一定要重视，但也别被吓瘫了，积极处理,把影响降到最低。

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以案说法：

咱们来举个小例子，就叫小明吧，小明大学毕业后，因为找工作不顺利，加上刚入职薪水不高，忙忙碌碌中就把助学贷款的还款日给忘了，过了一个多月，收到了银行发来的逾期催收短信，说他已经逾期35天，欠款XX元,再不还就要影响征信了。

小明当时就慌了，赶紧上网查了一下自己的征信（可以去央行征信中心官网查，每年有两次免费机会），果然看到了逾期记录，他懊悔不已，但没有逃避,第二天一早就主动给银行的助学贷款客服打了电话。

电话里，小明诚恳地说明了自己逾期的原因，不是故意不还，是一时疏忽，并表示自己非常希望能尽快还款，修复征信，银行客服听了他的情况，核实了他的还款意愿后，告诉他可以先把当前逾期的款项还清，后续的月供要确保按时还，小明挂了电话，立刻找亲戚朋友周转了一下，把逾期的钱还上了，之后，他特意在手机上设置了还款提醒，每个月工资一发,第一件事就是把助学贷款的月供存进还款账户。

虽然这次逾期记录还是会在征信上保留（一般是5年），但小明及时止损，并且后续保持了良好的还款记录，这对于他未来的信用恢复是有帮助的，银行看到他积极处理的态度,也没有再进行更严厉的催收。

律师点评：小明的做法值得肯定，虽然他疏忽导致了逾期，但他没有逃避，而是第一时间核实情况、主动联系银行、积极筹措资金还款，并吸取教训避免再次逾期，这是处理逾期问题的正确态度和步骤，即使有了逾期记录，只要后续保持良好信用,时间长了影响也会逐渐减弱。

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法条链接：

关于助学贷款，咱们国家有专门的规定，国家助学贷款管理操作规程》等，核心的法律依据主要涉及《民法典》中关于借款合同的规定,以及征信相关的法规。

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了,付罚息是应该的。
2. 《征信业管理条例》第十五条：“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。” 银行在把你的逾期信息上传征信前，理论上应该告知你，但实践中，合同里一般都会约定逾期信息会上传征信,所以短信催收也算是一种告知了。
3. 《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。” 这就是说，你的逾期记录不是一辈子跟着你的，只要你还完款，从还款之日起算，5年后这个记录就会被删除,而且你可以对逾期原因进行说明。

这些法条告诉我们，欠债还钱是天经地义，逾期会有代价，但只要我们积极处理,还是有弥补和修复的机会的。

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律师总结：

同学们，收到助学贷款逾期催收短信,记住这几个关键词：

1. 核实：先确认短信真伪,别被骗。
2. 冷静：别慌,事情总有解决办法。
3. 主动：赶紧联系银行，说明情况，表达还款意愿，这是最重要的！别等银行来找你，你主动找银行,姿态就不一样。
4. 行动：想办法尽快把逾期的钱还上，哪怕先还一部分也好,和银行协商可行的还款计划。
5. 重视征信：记住这次教训，以后一定要按时还款，维护好自己的个人信用，信用是我们的第二张身份证,非常重要！
6. 保留证据：和银行的沟通记录、还款凭证等，最好都保留好,以防万一。

助学贷款是国家给我们这些寒门学子的一份关爱和支持，咱们应该怀着感恩之心，认真对待这份责任，万一不小心逾期了，也别太自责，谁都有遇到困难或者疏忽的时候，关键是勇敢面对,积极处理。

希望今天的分享能帮到有需要的同学，如果问题比较复杂，自己搞不定，也可以咨询专业的法律人士或者寻求学校资助中心的帮助，加油！办法总比困难多！

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