贷款逾期了，银行会怎么催收？我们又该怎么办？

生活嘛,难免有手头紧的时候，如果不小心，贷款真的逾期了，银行那边会有什么动静呢？咱们普通老百姓，一听到“催收”两个字，心里可能就咯噔一下，有点紧张，银行的催收也是有章法的，不是上来就“一哭二闹三上吊”那种，了解了他们的路数，咱们才能心里有底，妥善处理。

一开始,逾期时间不长，比如就几天到一两周，银行通常会先给你发条短信，或者来个温柔的电话提醒一下：“亲，您的某某贷款该还款啦，金额多少，别忘了哦。” 这时候，大多是银行内部的客服或者贷后管理部门在操作，态度相对比较友好，主要目的是提醒。

如果短信电话都没动静,或者你没及时处理，那催收的力度可能就会升级了，电话会打得勤一些，可能会转到银行专门的催收部门，这时候，电话里的语气可能就没那么“温柔”了，会明确告诉你逾期的后果，比如产生罚息、影响征信等等，督促你赶紧想办法还款。

要是逾期时间再长一点,比如几个月了，你还是没处理，银行可能就会采取更进一步的措施，会有专门的催收人员（可能是银行内部的，也可能是委托给第三方催收公司）跟你联系，第三方催收的方式可能就比较多样了，电话催收是肯定的，频率也可能更高，他们可能会尝试联系你当初留的紧急联系人，或者根据你提供的信息，尝试找到你的其他联系方式，这里要提醒一下，正规的催收是不允许骚扰你的亲戚朋友，或者用威胁、恐吓的方式的，这点咱们后面会说到。

再往后,如果金额比较大，逾期时间也比较久（通常半年以上），银行觉得通过常规催收手段很难收回欠款了，那就可能会给你发正式的“律师函”或者“催收函”，这玩意儿可不是闹着玩的，上面会写清楚欠款金额、逾期时间、法律后果等等，算是比较严肃的警告了，意思就是“我们要动真格的了”。

最严重的情况,就是银行觉得实在没办法了，只能通过法律途径来解决，这时候，你可能就会收到法院的传票，银行要起诉你了，如果法院判决你败诉，你还是不还钱，那银行就可以申请强制执行，比如查封你的财产、冻结你的银行账户，甚至把你列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”名单，那影响可就大了，坐飞机、高铁、住酒店都会受限制。

逾期了,千万别想着“躲”！躲是躲不掉的，反而会让事情越来越糟。

那咱们应该怎么办呢？

第一,别躲！别慌！逾期了，第一反应不是关机、换号、玩失踪，银行联系你，你就大大方方接电话，好好沟通，越是躲，银行越觉得你没诚意，后续措施可能来得更猛。

第二,主动沟通，说明情况，接到催收电话，别急着挂，也别跟人家吵，心平气和地告诉对方你目前的困境，是暂时资金周转不开，还是遇到了什么突发状况，最重要的是，表达你有还款意愿，只是需要一点时间或者帮助。

第三,尝试协商还款方案，如果你确实有困难，没法一次性还清，可以跟银行商量，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息，银行不是慈善机构，不是你说协商就能协商的，这得看你的具体情况、逾期原因以及你的还款诚意，但只要你主动提了，就有希望。

第四,保留好相关证据，催收过程中，所有的短信、电话录音（记得提前告知对方你在录音，避免不必要的麻烦）、邮件往来，你都要好好保存，万一遇到不规范的催收行为，这些就是你的证据。

第五,努力赚钱，积极还款，这才是解决问题的根本，不管协商结果怎么样，钱最终还是要还的，赶紧想办法开源节流，增加收入，哪怕每个月还一点点，也比一分不还好，至少表明了你的态度。

以案说法：

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王之前办了个消费贷，后来因为疫情影响，工作没了，收入断了，贷款一下就逾期了三个月，刚开始银行短信电话提醒，小王心里慌，就没敢接，结果呢，银行联系了他留的紧急联系人——他爸妈，把他爸妈也吓得不轻，后来，小王收到了银行的催收函，这下他才意识到问题的严重性。

小王找到我咨询,我告诉他，首先赶紧主动联系银行，别再躲了，把自己的失业证明、目前的收入情况（哪怕很少）都整理好，跟银行说明情况，表达强烈的还款意愿。

后来,小王按照我说的做了，银行那边核实了他的情况后，考虑到他确实是遇到了不可抗力，而且之前还款记录一直不错，最终同意了他延期6个月还款，并且减免了一部分逾期罚息，小王也赶紧找了份兼职，虽然辛苦点，但总算把这个事儿给理顺了，避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们,逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，才是解决问题的第一步。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么说的,让心里更有谱。

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，罚息是免不了的，具体怎么算，看合同约定或者国家规定。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同的一种，逾期不还就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括还款、支付利息和罚息，甚至起诉你。
关于催收行为的规范：银保监会有相关规定，商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但贷款催收也可参考其精神）就明确要求，催收人员不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，如果遇到违规催收，大家可以向银保监会等监管部门投诉。

律师总结：

好了,今天跟大家聊了这么多，核心思想就几个：

第一,正视逾期，积极面对，贷款逾期不是世界末日，别自责过度，也别自暴自弃，赶紧冷静下来，想办法解决。

第二,主动沟通是王道，银行不是洪水猛兽，他们的目的是收回欠款，只要你主动联系，说明情况，表达意愿，大部分银行还是愿意坐下来商量的。

第三,了解法律，保护自己，你要知道自己有还款的义务，也要知道银行的催收行为必须合法合规，遇到违规催收，要敢于拿起法律武器保护自己和家人。

第四,制定计划，努力还款，这是最根本的解决之道，根据自己的实际情况，制定一个切实可行的还款计划，然后一步一个脚印去实现它。

天无绝人之路,遇到困难，积极寻求帮助，包括向银行协商、向专业人士咨询，只要你不放弃，总能找到解决问题的办法，希望今天的内容能帮到有需要的朋友！有其他法律问题，随时找我聊。

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