贷款逾期，催收来了怎么办？如何正确应对和解决？

原创文章内容：

生活嘛，总有计划赶不上变化的时候，手里的贷款一旦逾期，接踵而至的就是各种催收电话、短信，甚至上门拜访，那滋味，确实不好受，焦虑、烦躁，甚至有点恐慌，生怕影响到自己和家人的正常生活，但你知道吗？逾期虽然麻烦，但绝非末日,关键在于你怎么去面对和处理。

千万别慌，更别躲！我知道催收电话很烦人，有时候语气还不太好，让人想直接挂掉或者干脆不接，但逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，欠款是客观存在的，躲得了一时，躲不了一世，催收联系不上你，可能会采取更激烈的手段，甚至认为你是恶意拖欠,那性质就不一样了。

接到催收电话，先核实对方身份！现在骗子也多，冒充催收的也不是没有，你可以问清楚对方是哪个机构的，工号多少，让他报出你的姓名、欠款金额等信息，跟你自己记录的核对一下，如果对方支支吾吾，或者不愿意提供身份信息，那你就得留个心眼了,别稀里糊涂就给人转钱。

主动了解债务详情，做到心中有数。催收来了，你得知道自己到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？这些费用是怎么计算的？有没有超出国家规定的上限？把这些都搞清楚，才能在后续的沟通中占据主动,不至于被催收人员牵着鼻子走。

最重要的一点，积极沟通，但要注意方式方法。接到催收电话，别急着吵架或者承诺自己做不到的事情，如果确实遇到了困难，暂时没有能力全额还款，一定要主动、诚恳地跟对方说明情况，是因为失业了？生病了？还是家里有什么突发状况？把你的实际困难讲清楚，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的费用，沟通的时候态度要端正，但也要守住自己的底线，对于对方提出的不合理要求，或者使用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段催收的,你要明确表示反对。

还有，一定要保留好所有证据！这太重要了！催收电话记得录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥，也能对对方形成一定约束），催收短信、邮件截图保存好，如果对方上门催收，注意保护自身安全，尽量让对方在公共区域沟通，同样可以录音录像，这些证据，万一后续双方协商不成，或者对方采取了违法催收行为,都是你维护自己权益的有力武器。

也是最根本的，想办法解决问题。逾期的核心是“钱”，你得审视自己的财务状况，看看能不能通过缩减开支、增加收入（比如兼职）等方式，凑出一部分钱来，哪怕先还一小部分，也向银行或贷款机构表明了你的还款意愿，如果实在困难，也可以考虑寻求家人朋友的帮助,先把这个难关过去。

以案说法

咱们来举个例子，就说小王吧，小王之前因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，后来实在周转不开就逾期了，刚开始逾期那几天，电话还不多，后来催收电话就跟“夺命连环call”似的，白天晚上打，有时候还打到他父母和同事那里去了，搞得他焦头烂额,工作生活都受到了严重影响。

小王一开始也是慌，不敢接电话，结果催收更频繁了，后来小王找到我咨询，我告诉他，首先不能躲，要主动联系平台，要收集对方暴力催收的证据，比如骚扰电话记录、给亲友打电话的证据。

小王听了我的建议，先整理了自己的收入支出情况，然后主动给网贷平台打了电话，录音了整个过程，他没有回避债务，而是坦诚说明了自己的困境，创业失败，目前在一家公司上班，每月有固定收入，但不多，希望能协商分期还款,他也指出了对方之前电话骚扰其亲友的行为是不恰当的。

一开始平台催收人员态度很强硬，说必须全额还款，否则就怎样怎样，小王没有被吓倒，而是表示，如果对方继续采取这种违法方式催收，他会向银保监会投诉，并且已经保留了相关证据,他再次表达了自己的还款意愿和目前的实际困难。

经过几次拉锯沟通，加上小王确实提供了自己的收入证明，表明了还款诚意，最后平台终于同意了小王的分期还款请求，把剩余本金和合法利息（注意，是合法利息，超出国家规定的高利息和违约金是可以协商减免的）分成了24期，每期还2000多，小王也能承受，虽然压力还是有，但总算不用再被骚扰,也有了一个明确的还款目标。

这个例子里，小王一开始的逃避是错误的，但后来他及时调整策略，主动沟通、保留证据、明确表达诉求,最终争取到了一个相对合理的解决方案。

法条链接

关于贷款逾期和催收，咱们国家有不少相关的法律法规,这里给大家链接几个核心的：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是处理借贷关系的根本大法，里面明确了借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款利息也有规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，如果借款人逾期，出借人可以要求其承担违约责任，比如支付逾期利息等，但这个利息和违约金加起来，总计不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（这是目前的司法保护上限，具体以最新规定为准）。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期，部分原则也适用于其他贷款）：其中第68条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的自律公约，虽然不是法律，但对规范催收行为有重要指导意义，里面规定了催收人员不得在上午8点前、晚上9点后进行电话催收；催收电话一天不得超过3个；不得骚扰无关人员；不得公开侮辱、诽谤债务人等。
中国银保监会等相关部门的通知和规定：近年来，监管部门对暴力催收、“套路贷”等问题高度重视，出台了一系列整治措施,明确禁止各种违法催收行为。

如果大家想了解更具体的法条,可以去中国法律法规数据库或者官方网站查询。

律师总结

贷款逾期并不可怕，可怕的是逾期后的慌乱和错误应对,记住这几点：