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梦到贷款逾期被催收，吓出一身汗？别慌，律师教你这几招！

金融债务35秒前1

嘿,朋友们，有没有那么一次，你从一个噩梦中惊醒，梦里自己贷款逾期，催收电话一个接一个，甚至有人上门，那种焦虑、恐慌，是不是感觉心都提到嗓子眼了？醒来之后，发现只是一场梦，是不是长长舒了一口气，但心里还是有点发毛，冷汗直冒？

我懂,这种梦确实挺折磨人的，毕竟，“欠债还钱，天经地义”的观念深入人心，而“催收”这两个字，总带着点让人不安的色彩，梦里的场景越真实，醒来后那种后怕就越强烈。

咱得说清楚,梦是梦，现实是现实，做了这样的梦，先别自己吓自己，觉得“哎呀，是不是要倒霉了？” 从心理学角度，这可能只是你最近压力有点大，或者潜意识里对负债、对未来的不确定性有些焦虑，先放松，喝口水，告诉自己：“没事儿，只是个梦！”

话说回来,日有所思，夜有所梦，这个梦也可能是个“提醒”，提醒我们要关注自己的财务状况，做好债务管理，别真让梦里的“逾期”变成现实。

如果现实中,真的不小心遇到贷款逾期，并且接到了催收电话，我们应该怎么办呢？是不是只能像梦里那样手足无措，任人摆布？

当然不是！梦是梦，现实是现实，真遇到事儿了，慌解决不了问题，得冷静，得懂法，得知道怎么保护自己。

我就结合咱们老百姓最关心的点,聊聊如果真的贷款逾期，被催收了，到底该怎么应对，才能最大限度维护自己的合法权益，把损失降到最低。

第一步：别躲！主动出击，了解情况

很多人一看到催收电话就挂,看到催收短信就删，想着“眼不见心不烦”，大错特错！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会越激进，你不沟通，怎么知道对方说的是不是全部属实？利息、违约金是不是已经高到离谱了？

第一步,保持冷静，主动跟债权人（银行或贷款公司）联系，如果对方打电话来，先确认对方身份（比如让对方报出工号、所属机构），然后问清楚：我到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？这些费用是怎么算出来的？有没有超过国家规定的上限？把这些都问清楚，记下来。

第二步：整理财务，制定计划

了解清楚债务情况后,接下来要做的就是正视自己的财务状况，好好盘点一下自己有多少资产，每个月有多少稳定收入，固定支出有多少，算清楚之后，看看能拿出多少钱来还这笔逾期的贷款。

如果只是暂时周转不开,收入还是稳定的，那么可以尝试跟债权人协商，看能不能延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的违约金和利息，很多正规的金融机构，只要你态度诚恳，确实有困难，是愿意坐下来谈的。

第三步：保留证据，保护自己

这一点非常重要！催收过程中，一定要注意保留好所有证据。

催收电话记得录音（不过要注意，有些地方录音可能需要提前告知对方，这个得留意当地规定）。
催收短信、微信聊天记录、邮件等，都截图或者保存好。
签订的贷款合同、还款记录、银行流水等，也都整理好。

为什么要保留证据？因为如果遇到暴力催收，比如对方威胁恐吓你、骚扰你的家人朋友、公开你的个人信息、甚至上门滋扰，这些都是违法行为！有了证据，你才能去投诉，去报警，去维护自己的合法权益。

第四步：区分合法催收与非法催收，勇敢说“不”

催收不是洪水猛兽,合法的催收是允许的，但如果催收人员采取了以下这些行为，你就要警惕了，这很可能已经涉嫌违法：

电话轰炸、短信骚扰：一天打几十上百个电话，或者发一些侮辱性、威胁性的短信。
骚扰无关人员：比如你留了紧急联系人，但催收人员却去骚扰你的父母、配偶、同事、朋友，甚至跑到你单位去闹。
威胁恐吓、侮辱诽谤：比如扬言要对你或你的家人怎么样，或者用很难听的话骂你。
上门滋扰、非法拘禁：未经允许擅自闯入你家，或者限制你的人身自由。
虚假信息催收：比如冒充公检法人员，或者编造你涉嫌诈骗等虚假信息来吓唬你。

遇到这些情况,千万不要害怕！你可以明确告知对方其行为违法，并警告他们停止。保留好证据，向相关部门投诉，比如中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、消费者协会等，如果情况严重，直接报警！

以案说法

给大家说个我之前接触过的真实案例吧,我的当事人小李（化名），因为疫情影响，生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，确实逾期了，一开始，他也是吓得不敢接电话，结果催收公司就开始给他通讯录里的亲戚朋友打电话，说小李欠了钱不还，是个老赖，小李的父母接到电话后，又急又气，差点气出病来，小李自己也觉得颜面尽失，压力巨大。

后来小李找到我,我告诉他，首先要停止逃避，主动去跟平台沟通，那些催收公司骚扰他亲友的行为，已经涉嫌违法了，我们指导小李收集了催收电话录音、亲友收到的骚扰短信等证据，然后向该网贷平台的监管机构进行了投诉，并明确告知平台，如果再纵容催收公司如此行事，我们将采取进一步的法律措施。

在证据和法律的压力下,网贷平台叫停了原来的催收公司，并且同意了小李提出的分期还款方案，还减免了一部分过高的罚息，小李的生活这才慢慢恢复了平静。

所以你看,遇到问题不可怕，关键是要懂得用正确的方式去应对。

法条链接

咱们老百姓遇到事儿,不能光凭感觉，还得以法律为武器，关于贷款逾期和催收，有几个重要的法律规定，大家可以了解一下：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（律师解读：欠钱确实要还，逾期了也要承担相应的逾期利息，但这个利息不是无限高的。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（律师解读：这就是我们常说的“利率红线”，如果你的贷款利息超过了合同成立时LPR的四倍，那超过部分是不受法律保护的，你可以拒绝支付。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（律师解读：这条主要针对信用卡，但部分网贷协商也可参考类似精神，就是说，如果你确实还不上，是可以和银行协商最长5年的个性化分期的。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（律师解读：如果催收人员采取了上述这些行为，就已经违反了《治安管理处罚法》，你可以报警，要求公安机关依法处理。）

律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，总结一下核心观点：