贷款逾期了，催收找上门？别急，教你怎么见招拆招！

哎呀，说起贷款逾期，这可真是个让人闹心的事儿，本来可能只是想周转一下，结果没想到资金链出了问题，还款日一过，钱还不上，心里头立马就七上八下的，紧接着，催收的电话、短信可能就来了，有的甚至还会找上门，搞得人心里更慌，觉也睡不好,饭也吃不下。

但你知道吗？逾期了，咱们首先不能自乱阵脚，很多朋友一看到催收就慌了神，要么是躲着不接电话，要么是被对方一吓唬就乱承诺，这都不是最明智的做法，我就以一个老律师的经验，跟大家好好说道说道，贷款逾期了，面对催收，咱们到底应该怎么“找”到正确的应对方式，怎么跟他们打交道，才能最大限度地保护自己,同时也为解决问题争取空间。

咱们得明白一个事儿：不是催收来找你，而是你得主动“面对”催收，这里的“找”，不是说你要满世界去找催收员，而是当催收联系你时,你要知道如何正确地回应和对接。

第一步：深呼吸，冷静！冷静！再冷静！催收的电话打进来，语气可能不太好，甚至有些会用一些刺激性的语言，这时候，你千万要hold住！别跟着对方的情绪走，更别吵架、骂人，吵架解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，你就告诉自己：“我现在需要解决问题，生气没用。”

第二步：核实身份，别跟“假催收”瞎耽误功夫！对方说自己是某某平台的催收，你就信了？不行！现在骗子可多了，你得让他报出工号、所属公司名称，最好能提供他是受哪家贷款机构委托的证明，如果是电话催收，你可以要求对方通过官方APP或者你预留的邮箱发送催收通知，凡是一上来就模糊不清，只知道要钱，还不肯提供身份证明的，十有八九有问题，直接挂掉,别理他！

第三步：学会“听”，也要学会“说”，更要学会“记”！催收打电话来，你得听清楚他说的是什么：欠款金额多少、利息滞纳金怎么算的、最后还款期限是什么时候，这些信息都很重要。听完之后，你也要清晰地表达你的情况。态度要好，但立场要坚定，如果你确实遇到了困难，暂时还不上，那就如实告知，我最近因为什么原因（简单说，不用说太细），确实资金周转困难，不是故意不还。” 关键是，你要提出你的还款意愿和初步方案，我计划在X月X日前先还一部分，剩下的我希望能和你们协商一个分期还款的方案。”千万不要轻易承诺你做不到的事情！比如他让你明天必须还一万，你明明只有三千，就别打肿脸充胖子说“好”，到时候还不上，催收更有理由“攻击”你。还有，通话记得录音！通话记得录音！通话记得录音！重要的事情说三遍！这是为了防止日后发生纠纷，比如对方有暴力催收、威胁恐吓等行为，录音就是证据，所有的短信、邮件催收通知,也都要截图保存好。

第四步：明确自己的权利，不是催收说啥就是啥！催收也是有规矩的，不是他们想怎么来就怎么来，根据相关规定，催收不能在早上8点前、晚上9点后打电话；不能骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”）；不能用威胁、恐吓、侮辱性的语言；不能冒充公检法等国家机关工作人员，如果他们敢这么做，你完全可以拒绝,并保留证据向监管部门投诉。

第五步：主动出击，跟贷款机构“好好谈”！如果催收只是传话的，做不了主，那你可以要求直接和贷款机构的客服或者贷后管理部门联系，表明你的还款意愿，尝试协商一个双方都能接受的还款计划，比如停息挂账、延长还款期限、分期偿还本金等,协商成功的前提是你确实有还款诚意和一定的还款能力。

贷款逾期了，催收来了，不可怕，可怕的是你自己先乱了方寸，或者采取了错误的应对方式，咱们的目标是和平解决债务问题，而不是和催收“开战”。

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情影响，生意亏了，导致某网贷逾期了3个月，刚开始，催收电话一天十几个，小王烦不胜烦，索性不接了，结果呢？催收开始给他的父母、朋友打电话，说小王欠了钱不还，搞得小王在亲戚朋友面前抬不起头,父母也跟着着急上火。

后来小王找到了我，我告诉他，不能逃避，要主动联系平台，之前催收爆通讯录的行为是违法的，可以收集证据向平台投诉，甚至向银保监会等监管部门反映。小王按照我说的，先冷静下来，接了催收电话，核实了对方身份，然后明确告知对方自己的困难，并表示愿意还款，但希望对方停止骚扰其家人朋友，否则将采取法律手段，小王主动联系了网贷平台的官方客服，提交了自己的收入证明和困难情况说明，申请分期还款。经过几次沟通，平台最终同意了小王的分期还款申请，虽然利息还是要还一部分，但至少压力小多了，家人朋友也不再被骚扰,小王也能安心工作赚钱还债了。

这个例子告诉我们，逃避不是办法，积极、理性地应对才是王道。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说：你借钱了，到期不还，确实是你违约了，该还的本金和合法利息还是要还的。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款的催收行为也有借鉴意义，核心就是：不能骚扰无关的人，不能用不当方式催收。）
中国互联网金融协会发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第二十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第二十八条：催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另行规定的情形除外。（这个公约虽然是自律性的，但也明确了催收行为的底线，很多正规平台都会遵守。）

律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多，核心就一个：贷款逾期遇到催收，别慌，别躲，别硬碰硬，要学会“有理、有利、有节”地应对。