怎么合法合规催收贷款逾期利息？遇到老赖拖着不给怎么办？

先礼后兵，步步为营：合法催收逾期利息的正确姿势

咱们常说,“欠债还钱，天经地义”，但这“要债”也是个技术活，特别是涉及到“利息”，更得讲究方式方法，不能乱来，不然钱没要到，自己反而惹一身麻烦，那就得不偿失了。

知己知彼，百战不殆——催收前的准备工作
- 梳理合同条款：你手头的借款合同（或者借条、欠条）是最重要的武器，仔细看看里面关于“利息”是怎么约定的？年利率多少？有没有逾期罚息？逾期罚息又是怎么计算的？有没有关于违约金的约定？这些都得门儿清。
- 计算清楚金额：本金多少，正常利息多少，逾期了多少天，逾期利息怎么算，总共欠了多少钱，最好自己做个清晰的计算表，一目了然，跟对方沟通的时候也有底气，这里要特别注意，利息加上逾期罚息，总和不能超过法律规定的上限（目前一般是LPR的4倍，具体可以查最新的规定），超出部分法律可不保护哦！
- 了解对方情况：对方为什么逾期？是暂时忘了？还是遇到了资金困难？或者干脆就是不想还？了解清楚原因，才能对症下药。
友好协商，争取主动——催收的第一步
- 及时提醒：刚一逾期，或者快逾期的时候，就可以开始提醒了，可以先通过电话、微信、短信等方式，客气地提醒对方还款日期到了，以及逾期会产生利息，有时候对方可能真的是忘了。
- 了解困难，协商方案：如果对方确实遇到了困难，态度也比较诚恳，咱们也可以考虑协商一个新的还款计划，能不能分期还？能不能宽限几天？利息怎么算？协商一致后，最好能签订一个书面的补充协议，把新的还款计划固定下来，免得日后扯皮。
书面催收，留下证据——升级催收手段
- 如果友好协商效果不佳,或者对方开始敷衍、拖延，那就要进行书面催收了，可以发《催款函》，明确告知对方欠款情况（本金、利息、逾期利息总额）、还款期限，并保留好送达证据（比如快递签收记录、邮件发送成功截图等）。
- 这一步非常重要,一是正式向对方施压，二是为后续可能的法律行动留下关键证据，证明你一直在积极主张权利，没有超过诉讼时效。

以案说法：利息不是你想算，想算就能算，合法催收才能受保护

咱们来个小案例,看看现实中是怎么回事。

案情简介：张先生因为生意周转，向朋友李先生借了10万元，双方签订了借款合同，约定月利率2%，借期1年，到期一次性还本付息，结果一年到期后，张先生生意亏损，没能按时还款，李先生多次电话催讨，张先生都以各种理由推脱，连本带息都拖着不还，这一拖就是大半年，李先生很生气，觉得不仅本金要不回，这大半年的利息，还有逾期的罚息，都得让张先生承担，他听说“利滚利”能多要点，就自己算了个“驴打滚”的利息，然后天天上门去闹，甚至还堵了张先生的店门。

律师分析：这个案子里，李先生的心情可以理解，但做法有对有错。

对的地方：李先生有书面借款合同，约定了利息，对方逾期不还，他有权追讨本金、约定利息以及逾期利息。
错的地方：
1. 利息计算可能过高：双方约定的月利率2%，折合年利率24%，在以前，这个利率是受法律保护的，但现在根据最新规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（比如目前一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%），如果约定利率超过了这个上限，超过部分法院是不会支持的，李先生还想“利滚利”，那更是不行，除非双方明确约定且利率合规，否则复利（利滚利）也是不受法律保护的。
2. 催收方式不当：上门闹、堵店门，这些行为可能涉嫌侵犯对方的合法权益，严重的甚至可能违反治安管理处罚法，李先生自己反而可能被处罚。

处理结果（模拟）：后来李先生咨询了律师，律师帮他重新核算了合法的利息和逾期利息（按LPR的4倍计算），整理了证据，先是发了一份正式的律师函给张先生，明确了欠款金额和法律后果，张先生收到律师函后，看到李先生这次是认真的，而且律师函里算的利息也在法律框架内，自己理亏，最终双方通过律师调解，达成了新的还款协议，张先生分期偿还本金和合法的利息，李先生也撤掉了堵门的人。

这个案子告诉我们,催收逾期利息，一定要在法律规定的范围内，用合法的方式进行，这样才能最大限度地保护自己的权益。

法条链接：催收逾期利息，法律给你撑腰

咱们来看看,国家法律对这事儿是怎么规定的，主要依据是《中华人民共和国民法典》和相关司法解释：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（划重点：逾期了，就得付逾期利息，天经地义。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
（划重点：利息不是想约定多高就多高，不能放高利贷，没约定利息，或者约定不明，自然人之间借钱就可能视为没利息。）
关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（划重点：目前民间借贷利率的司法保护上限是“合同成立时一年期LPR的4倍”，超过部分，法院不支持。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十一条：债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：（一）债权人与债务人没有其他债务纠纷的；（二）支付令能够送达债务人的，申请书应当写明请求给付金钱或者有价证券的数量和所根据的事实、证据。
（划重点：如果证据确凿，对方也没啥异议，申请支付令是个快速追讨欠款的方式。）
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十二条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。
（划重点：官司打赢了对方还不还，就申请法院强制执行，让法院帮你“要钱”。）

律师总结：催收逾期利息，记住这几点，不吃亏！

好了,说了这么多，王律师给大家总结一下，催收贷款逾期利息，关键要记住以下几点：

合同是根本，约定要清晰：借钱的时候，一定要签书面合同，把本金、利率（不能超过法定上限）、还款时间、逾期利息、违约责任等都写清楚，越详细越好，这是你日后维权的“尚方宝剑”。
保留好证据，维权有底气：借款合同、转账凭证、催款记录（电话录音、微信短信聊天记录、书面催款函及送达凭证等），这些都要好好保存，形成完整的证据链。
催收要合法，手段莫过激：催款可以，但要通过合法途径，比如协商、发函、诉讼等，千万不能采取暴力、威胁、侮辱、骚扰、非法拘禁等违法手段，否则钱没要到，自己可能先触犯法律，得不偿失。
利息算明白，过高不保护：逾期利息不是漫天要价，要按照合同约定（但不能超过法定上限）或者国家有关规定来计算，记住那个“LPR的4倍”，这是个重要的参考线。
及时行动，别过时效：权利是有时效的，一般民事纠纷的诉讼时效是三年，如果对方一直拖着不还，你也一直不去追讨，过了诉讼时效，法律可能就不保护你的债权了，发现对方有逾期苗头，就要及时行动。
遇到“老赖”别手软，法律途径来解决：如果对方就是耍赖，协商无效，那就果断拿起法律武器，向法院起诉，胜诉后对方仍不履行的，及时申请强制执行，让法院帮你查询、冻结、划扣他的财产。

催收贷款逾期利息,既要坚定维护自己的合法权益，也要讲究策略和方法，做到有理有据、合法合规，如果自己搞不定，或者案情比较复杂，建议及时咨询专业律师，让律师帮你出谋划策，争取最好的结果，毕竟，咱们的目标是把钱要回来，而不是给自己惹麻烦，您说对吗？对大家有帮助！我是王律师，咱们下次再见！

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