一、收到催收函，先别急，看清楚再说！

生活嘛，谁还没遇到点手头紧的时候呢？有时候不小心，贷款逾期了，然后某天，突然收到一封来自银行或者贷款公司的“贷款逾期催收函”，打开一看，那上面的字眼，什么“欠款”、“逾期”、“法律责任”，是不是瞬间感觉晴天霹雳，心里咯噔一下，五味杂陈？别担心，你不是一个人在战斗，我就以一个老律师的身份，用大白话跟你聊聊，收到这玩意儿,到底该怎么办。

收到催收函，第一反应可能是紧张、害怕，甚至有点生气，这都正常，但你先深呼吸，告诉自己：慌解决不了问题，得冷静下来,看看这函件到底说了啥。

1. 核实身份信息和欠款事实：仔细看看催收函上写的欠款人是不是你，身份证号对不对，然后是欠款的本金、利息、滞纳金（如果有的话）加起来一共是多少，这个金额跟你自己记账的是不是一致，贷款合同编号、逾期的期数、每期应还金额这些，都核对一下，别稀里糊涂的，万一是别人冒用你的身份贷款，或者银行算错了呢？虽然这种情况少,但也不是没有。
2. 看清楚是谁发的函：是银行直接发的，还是银行委托的第三方催收公司？这个关系到你后续沟通的对象。
3. 注意函件的要求：对方要求你在什么时间内还清欠款？是一次性还清，还是可以分期？有没有说清楚还款的方式？
4. 特别留意“后果”部分：催收函里通常会写明如果不及时还款，可能会有什么后果，比如进一步催收、影响征信、产生更多罚息、甚至提起诉讼等，这部分要重点看，但也不用被吓到,这更多的是一种警示。

别逃避，主动联系是王道！

看完函件，确认了确实是自己的欠款，也核实了金额无误，这时候，最忌讳的就是把函件往抽屉里一塞，假装没这回事，或者干脆不接催收电话，逃避只会让问题越来越严重，利息和滞纳金越滚越多，对方也可能因为联系不上你,而采取更激烈的措施。

第二步，也是非常关键的一步：主动联系！

• 联系谁？函件上一般会有联系方式，电话或者邮箱，如果是银行发的，直接打银行官方客服电话转相关部门；如果是第三方催收公司,也要通过函件上的官方渠道联系。
• 说什么？接通电话后，态度要诚恳，首先承认自己逾期的事实，不要找借口，但可以简单说明一下逾期的原因（比如突发疾病、失业、生意失败等客观困难，不是恶意拖欠），最重要的是表达你强烈的还款意愿！这一点非常重要,表明你不是想赖账。

好好谈谈，争取一个双方都能接受的方案

表达了还款意愿之后，就可以跟对方协商了,目的是争取一个你目前经济状况能够承受的还款方案。

• 可以协商什么？
  • 分期还款：看看能不能把剩余的欠款分成几期，按月偿还,减轻一次性还款的压力。
  • 减免部分费用：对于一些高额的滞纳金、利息，看看能不能申请减免一部分，尤其是如果你之前信用记录一直不错,只是这次遇到特殊困难。
  • 延期还款：看看能不能给你一段时间的宽限期，让你缓口气,筹到钱再还。
• 协商时要注意什么？
  • 实事求是：根据自己的实际收入和支出，提出一个合理的还款计划，不要打肿脸充胖子，承诺了又做不到,反而更麻烦。
  • 做好记录：通话时，如果条件允许，可以录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方，这个要留意），重要的协商结果,最好能让对方给你发一份书面的确认函。
  • 问清楚细节：比如新的还款计划每期还多少，还到哪个账户，还多少期，有没有手续费等等,都要问明白。

以案说法：

给大家举个小例子，小王是个上班族，之前贷款买了辆车，后来因为疫情影响，公司效益不好，工资降了，有3期车贷没还上，收到了银行的催收函，要求一周内还清所有剩余欠款5万多，否则就要起诉，小王一下子拿不出这么多钱,非常着急。

后来，小王冷静下来，主动给银行车贷部门打了电话，他没有隐瞒，如实说明了自己的困难，并且强调自己一直都是按时还款的，这次确实是特殊情况，银行工作人员听了他的情况，也核实了他之前的良好信用记录，双方协商一致，银行同意小王将剩余欠款分12期偿还，并且减免了一部分逾期产生的罚息，小王也积极配合，每期都按时还款,问题得到了妥善解决。

这个例子告诉我们，遇到问题不可怕，逃避才可怕，主动沟通，真诚协商，很多时候是可以找到解决办法的。

法条链接：

咱们来看看相关的法律规定,让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 （简单说，欠钱了，确实该还，这是你的义务。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。 （这条就给“协商延期还款”提供了法律依据。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 （这条主要针对信用卡，但其中体现的“平等协商、个性化分期”的精神，也适用于其他类型的贷款协商。）

律师总结：

收到贷款逾期催收函，就像给我们的生活敲响了一记警钟，它提醒我们要正视自己的财务状况,记住这几点：

1. 冷静核实：先确认函件真实性和欠款细节,不慌不乱。
2. 积极面对：不要逃避，主动联系债权人,表明还款意愿。
3. 坦诚协商：实事求是地说明困难,争取有利的还款方案。
4. 保留证据：沟通记录、协商结果等重要文件要妥善保存。
5. 信守承诺：一旦达成新的还款协议，务必严格遵守，按时足额还款,重建良好信用。

欠债还钱，天经地义，但人总有遇到难处的时候，只要我们有诚意、有担当，积极寻求解决办法，大部分问题都是可以化解的，信用是我们宝贵的财富，一定要珍惜，如果自己搞不定，也可以考虑咨询专业的律师，帮你分析情况,出谋划策。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，办法总比困难多，积极面对,一切都会好起来的！

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