贷款逾期被起诉了？别慌！这样答辩才真正管用

因为一时周转不开，房贷、车贷或者消费贷拖了几个月没还清，结果突然收到法院传票——银行或网贷平台把你告了，那一刻，心里“咯噔”一下，手心冒汗，脑子里全是问号：“我是不是要坐牢？”“房子会不会被拍卖？”“以后还能不能贷款？”

先别急着焦虑，作为从业十几年的执业律师，我可以很负责任地告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于败局已定，关键在于你如何应对，尤其是——怎么有效答辩。

今天咱们就来聊点实在的：当贷款逾期真的走到法庭这一步，普通人该怎么打这场“被动仗”？怎样答辩才能争取最大空间,甚至反转局面？

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别一上来就认账，先看对方证据硬不硬

很多人一看到起诉书，第一反应是：“唉，我确实欠钱，认了吧。”但你知道吗？在法律上，“你承认”不是判决依据，“证据充分”才是。

举个最简单的例子：
有的网贷平台把你的债务打包转让给了第三方催收公司，然后这家催收公司拿着一份模糊不清的债权转让协议就把你告了，问题是——这份转让合法吗？有没有通知你？原始合同在哪？利息是怎么算的？

如果你不提异议，法院可能直接按原告说的判，但如果你在答辩状里明确提出：“原告不具备诉讼主体资格”“债权转让未依法通知债务人”，那案子就可能被驳回,或者至少得重新查证。

答辩的第一步，不是道歉，而是质疑：

• 原告是不是真正的债权人？
• 提供的合同是不是完整原件？
• 利息、罚息有没有超过法定上限（比如LPR的4倍）？
• 是否存在暴力催收、诱导借贷等违规行为？

这些，都是你可以“反击”的点。

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经济困难≠逃避责任，但可以成为减责理由

我知道，很多人逾期是因为失业、生病、家庭变故，这种时候，心理压力已经够大了，再被起诉,更是雪上加霜。

但在法庭上，坦诚自己的困境，反而可能是转机。

我代理过一个案子：当事人因父亲重病连续六个月断缴房贷，银行直接起诉要求解除合同、拍卖房产，他在答辩中提交了医院诊断书、医疗费用单据、失业证明，并主动提出“分期补还+继续履约”的方案。

最终法院没有支持银行的“立即解约”请求，而是裁定：允许延期履行，分12期补足欠款，保留房屋居住权。

你看，这不是靠“赖账”，而是用真实情况+合理方案打动了法官。

如果你确实有困难，别沉默,要在答辩状里写清楚：

• 逾期原因（附证据）
• 当前收入状况
• 愿意还款的态度和具体计划

一句真诚的“我不是不想还，是暂时还不上”,比一百句狡辩更有力量。

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警惕“砍头息”“服务费”“违约金爆炸”等套路

很多贷款合同看起来正规,实则暗藏陷阱。

• 实际到账8万，合同写10万，剩下2万被当作“手续费”扣掉——这就是“砍头息”；
• 月利率看着不高，但加上各种名目的“管理费”“担保费”，年化利率轻松突破36%；
• 逾期一天，违约金直接按本金5%收，翻倍滚息……

这些,在法律上都是可以挑战的。

根据最高法规定，民间借贷利率不得超过一年期LPR的4倍，超出部分法院不予支持，哪怕合同写了，你也可以说：“这部分约定无效，请依法调整。”

我在写答辩状时，常会附上一张“本息核算表”，把对方主张的金额一笔笔拆开，标出哪些合法、哪些违法，法官一看，清晰明了,自然会对原告的诉求打折扣。

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以案说法｜她靠一份工资流水，打赢了银行

去年我接了个案子，客户李女士因为疫情被裁员，信用卡逾期9个月，欠款7万多，银行把她告了，要求一次性还清本息加违约金,总计近11万。

她找到我时几乎绝望，觉得只能卖房还债，但我看了材料后发现：

1. 银行提供的交易明细缺失关键月份；
2. 违约金计算方式不符合《商业银行信用卡监督管理办法》；
3. 李女士提供了失业登记和每月仅3000元兼职收入的证明。

我们在答辩中主张：

• 请求法院审查实际欠款金额；
• 调整过高违约金；
• 考虑被告还款能力,给予分期机会。

法院判决：确认本金6.8万，取消不合理违约金，允许分24期偿还，且不纳入失信名单。

李女士后来发微信跟我说：“我以为人生完了，没想到还能喘口气。”

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

3. 《民事诉讼法》第一百二十五条
   被告应当在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状，答辩状应当记明被告的姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所等信息,以及对原告诉讼请求的意见和依据的事实与理由。

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律师总结｜答辩不是拖延，而是争取主动权的关键一步

很多人觉得，“被起诉了反正躲不掉，不如认了”，可我想说：法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也从不惩罚勇于自救的人。

贷款逾期被起诉，最怕的不是官司本身，而是无知+沉默，你不答辩，等于把解释权完全交给对方；你一答辩，哪怕只是说一句“我现在困难，希望能分期”，也是在向法院传递一个信号：我是负责任的人，只是需要一点时间。

• 答辩不是对抗,而是沟通；
• 不是逃避,而是争取；
• 不是逞强,而是理性维权。

别让一次财务危机，变成一生的心理阴影，该面对的面对，该争取的争取，只要你愿意迈出第一步,法律就会给你留一条出路。

最后送大家一句话：
欠债不丢人，失信才可惜，但只要你在努力，就永远不算彻底失败。

贷款逾期被起诉了？别慌！这样答辩才真正管用，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。