贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这样答辩能守住底线！

“张律师，我因为疫情断了收入，房贷车贷都拖了几个月，现在银行寄来了法院传票，说我被起诉了，这可怎么办？”语气里满是焦虑和无助，贷款逾期被起诉，并不等于“彻底完了”，关键在于你能不能抓住法律赋予你的权利，在法庭上把话说清楚、把理讲明白。

很多人一听到“被起诉”就吓坏了，觉得官司肯定输，只能乖乖还钱加罚息，但作为执业十几年的律师，我想告诉你：法律从来不只保护银行，它也保护每一个陷入困境却仍有还款意愿的普通人，只要你懂得如何合理答辩，完全有可能争取到更公平的结果。

我们要搞清楚一件事：银行起诉你，核心诉求是什么？通常是要求你还清本金、利息、罚息，甚至还有违约金和服务费，但这些费用是不是全部合法合规？有没有“过度计算”？这就是我们反击的第一突破口。

有的金融机构在合同里埋了“复利计收”的条款——也就是利滚利，听着吓人，但实际上，《民法典》明确规定，借款利率不得违反国家有关限制性规定，而根据最高人民法院的相关司法解释，民间借贷利率有明确上限，虽然金融机构不完全适用该标准，但法院在审理时也会参考“合理性原则”，如果你发现罚息+利息合计远超年化24%，甚至接近36%，那就可以主张“显失公平”，请求法院调减。

你要主动说明逾期原因，这不是诉苦，而是构建你的“抗辩逻辑”，比如说，你是因突发重病、失业、家庭变故导致暂时无力偿还，而且你在逾期后积极与银行沟通、尝试协商还款计划——这些都能体现你主观上没有恶意逃债的意图，法院在判断是否构成“严重违约”时，会综合考虑行为人的主观态度和客观困难。

程序问题也不能忽视，银行起诉前有没有履行催告义务？有没有给你合理的还款宽限期？如果对方跳过协商直接起诉，你可以提出“未尽告知义务”，削弱其主张的正当性，还要仔细核对证据材料：借据、合同、放款记录、还款明细……有没有瑕疵？有没有哪一笔还款没被计入？哪怕是一两笔，也可能影响最终金额认定。

还有一个容易被忽略的点：诉讼时效，如果从你最后一次还款到现在已经超过三年，而银行期间从未正式催收或发函，那你完全可以提出“时效抗辩”，一旦法院采纳，整个债权就可能归于消灭——这是实实在在的“翻盘机会”。

答辩不是对抗,而是理性对话，我的建议是：态度要诚恳，立场要坚定，你可以当庭表示愿意还款，但希望法院主持调解，制定一个符合你当前经济能力的分期方案，很多时候，银行也不愿走完冗长的执行程序，只要你表现出诚意，反而更容易达成和解。

以案说法：小李的房贷逾期案逆转记

我去年代理过一个真实案例,当事人小李是网约车司机，疫情期间封控两个月没收入，房贷连续逾期5个月，某国有银行直接起诉，要求一次性还清剩余本息87万，并支付近10万罚息。

我们接案后第一时间调取了所有还款记录,发现银行在计算罚息时采用了“日息万分之五”并按月复利，折算年化超过20%，小李曾在逾期第二个月通过客服热线申请过展期，但银行未回复也未书面拒绝。

开庭时,我们从三方面入手：一是指出罚息计算方式不合理，请求法院依法调减；二是提交了社区开具的“疫情期间无收入证明”和医院诊断书（小李父亲住院）；三是强调他曾主动沟通，不应视为恶意拖欠。

最终法院采纳了我们的意见,判决小李继续履行合同，但免除部分罚息，并允许其在未来24个月内分阶段补足欠款，银行放弃了一次性清偿的要求，案件以调解结案，小李保住了房子，也赢得了喘息的机会。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民法典》第五百八十五条：约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院可以根据当事人的请求予以适当减少。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人主张的利息、违约金等总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。（虽不直接适用于银行贷款，但常作为裁判参考）
《民事诉讼法》第一百二十七条：被告有权在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。

律师总结：

贷款逾期被起诉,不是终点，而是重新谈判的起点。真正的法律智慧，不在于逃避责任，而在于在承担责任的同时，守住最后一道公平防线。面对诉讼，不要沉默，也不要情绪化应对，收集证据、厘清事实、找准法律依据，用理性为自己发声，法院不是催收工具，它是解决争议的地方，只要你站得住脚、说得通道理，就有机会赢得尊重与空间。

如果你正面临类似困境,请务必在收到传票后第一时间寻求专业律师的帮助，十五天的答辩期看似漫长，实则转瞬即逝，早一天准备，就多一分主动，生活难免风雨，但法律，永远是你撑伞的权利。

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