按揭房贷款逾期被起诉了？别慌！这样做还能翻盘

每个月工资刚到账,还没焐热，就得先转一笔去还房贷，日子紧巴巴地过，哪想到上个月因为公司裁员，收入断了，房贷也跟着断了两个月，结果前两天突然接到法院传票——银行把你告了，要求偿还全部贷款本息，还要拍卖你的房子？

这时候很多人第一反应是：“完了，房子要没了。”
但我想告诉你：被起诉≠房子一定保不住，更不等于走投无路，关键是你得立刻行动，找对方法，尤其是——尽快委托专业律师介入。

为什么按揭房贷款逾期会被起诉？

很多人以为,房贷晚还一两个月，顶多就是罚点利息、上个征信，可现实是，一旦连续逾期超过3期（也就是3个月），银行就有权依据《借款合同》启动“加速到期”条款——简单说，就是原本20年的贷款，现在要求你一次性全还清！

如果你还不上,银行就会向法院提起诉讼，申请强制执行，最终可能查封、评估、拍卖你的房产。

但这中间,其实有很多“缓冲带”和“谈判空间”，而普通人往往因为不懂法、怕面对，错失了最佳处理时机。

逃避不理，等判决下来再说
很多人收到传票后选择装死，觉得“反正我没钱，他们能把我怎么样？”结果缺席审理，法院直接判你败诉，进入执行阶段，房子说拍就拍。
自己跟银行谈，结果越谈越被动
银行不是慈善机构，客户经理嘴上说“理解”，实际上目标只有一个：收回欠款，你自己去谈，既不了解法律程序，也没谈判筹码，最后往往被迫接受“立即清偿+承担全部费用”的苛刻条件。
病急乱投医，找非专业机构“摆平”
有些中介打着“包撤销诉讼”“帮你延期还款”的旗号收钱办事，结果钱花了事没办成，还错过了法律救济的黄金时间。

我代理过不少类似案件,总结出一套行之有效的“四步救援法”：

第一步：紧急止血，申请财产保全异议或暂缓执行
一旦发现已被起诉或房产被查封，律师可以第一时间向法院提交书面异议，说明家庭唯一住房、存在还款意愿等情况，争取暂停拍卖程序，为你争取宝贵的缓冲时间。

第二步：梳理债务，制定个性化还款方案
我们不会一味主张“继续还贷”，而是会结合你的实际收入、家庭负担、未来预期，设计一个切实可行的分期计划，比如申请“展期”“重组贷款”或“宽限期”，甚至协调银行同意“以租养贷”。

第三步：法庭博弈，争取调解结案
大多数银行其实也不愿意走漫长的执行流程，律师可以在庭前与银行代理人沟通，提出合理方案；若进入庭审，则从合同履行、违约责任比例、情势变更等角度据理力争，争取调解结案，避免判决带来的信用毁灭性打击。

第四步：修复信用，重建财务健康
案件解决后，我们会协助你向人民银行申请信用记录异议处理，尽可能降低对今后贷款、出行、子女教育的影响，更重要的是，帮你建立长期财务规划意识，防止悲剧重演。

去年冬天,李女士找到我，她是一名小学老师，丈夫早年因病去世，独自抚养12岁的儿子，为了让孩子读重点初中，她咬牙买了套学区房，月供近万元。

去年疫情后学校停课,她被临时降薪40%，连续三个月未能还款，银行迅速起诉，法院已裁定查封房产，准备进入拍卖程序。

当时她几乎崩溃：“这房子不只是我的家，更是孩子的未来。”

我们接手后,立即做了三件事：
一是提交“唯一住房+未成年子女就读学区”证据材料，申请中止执行；
二是起草详细的收入证明和未来还款计划，主动联系银行协商；
三是出庭时强调其主观无恶意、具备持续还款能力，请求给予宽限期。

法院采纳了我们的意见,促成双方达成调解协议：剩余贷款延长5年，前三个月只还利息，后续逐步恢复正常还款，房子保住了，孩子也没换学校。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。
《民事诉讼法》第二百五十一条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：金钱债权执行中，符合下列情形之一，被执行人以执行标的系本人及所扶养家属维持生活必需的居住房屋为由提出异议的，人民法院不予支持；但确无其他可供执行财产且该房屋面积适中、价值过高不宜处置的，可酌情暂缓执行。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在绝境中可以依靠的“法律盾牌”。