贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这样答辩才能守住底线

你有没有经历过那种半夜惊醒的瞬间——手机一亮，短信跳出来：“因您未按时偿还贷款，已依法提起诉讼，请尽快应诉。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，这下麻烦大了”，但我想告诉你：别急着认栽，也别吓得不回应，更别以为上了法庭就注定输掉一切。

现实中,很多人一听到“被起诉”，第一反应就是逃避、沉默，甚至觉得“反正欠钱是事实，认了算了”，可法律不是这么简单的事。就算你确实逾期了，法院也不会无脑判你还钱，关键在于你怎么答、怎么辩、怎么把属于你的权利讲清楚。

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先搞明白：为什么会被起诉？

银行或网贷平台在催收无效后,通常会将债权转让给第三方公司，或者直接委托律师走司法程序，一旦进入诉讼阶段，你就成了“被告”，而对方是“原告”。

这时候很多人犯的第一个错误就是：不接传票、不看通知、不去开庭。结果呢？法院缺席判决，你败诉，强制执行，银行卡冻结、工资扣划……一步步把你逼入更深的困境。

记住一句话：出庭不是认怂，而是自救。

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答辩的核心思路：不是否认欠款，而是质疑“合法性”和“合理性”**

你可能会问：“我都承认欠钱了，还辩什么？”
好问题！这里的关键在于：你承认的是“曾经借过”，但不代表现在就必须按他们说的金额、方式、利息来还。

以下是几个你可以重点发力的答辩方向：

利率是否合法？有没有砍头息、服务费乱收费？

很多网贷平台打着“低息”的旗号，实际上通过各种名目的费用（如手续费、管理费、保险费）变相抬高年化利率，有的甚至超过36%，属于高利贷范畴。

👉 你可以要求对方提供完整的资金流水、合同明细，并计算实际年化利率，如果超过LPR四倍（目前约14.8%），超出部分法院不会支持。

催收过程是否存在违规？比如暴力催收、骚扰家人？

虽然这不影响债务本身的存在,但如果对方在催收过程中有威胁、恐吓、泄露隐私等行为，可以在答辩中提出，作为减轻责任或主张精神损害赔偿的理由。

有没有超过诉讼时效？

根据《民法典》，普通债务诉讼时效为三年，如果你从最后一笔还款日起已经超过三年，对方从未正式催收或中断时效（比如发函、起诉），那你完全可以主张“时效抗辩”。

举个例子：你在2019年1月还过一笔，之后就没再还，对方直到2023年才起诉——中间没有任何书面催收记录，这种情况下，你完全可以说：“对不起，已经过了诉讼时效。”

是否签过真实有效的合同？电子签约有没有证据？

现在很多贷款是线上操作,用户点几下就完成了“签约”，但问题是：平台有没有尽到提示义务？关键条款有没有加粗说明？你是否真的知情并同意？

如果你能证明签约流程存在重大瑕疵（比如没弹出重要条款、自动勾选同意项），可以主张合同部分无效。

有没有重复计费、罚息过高？

有些平台在逾期后疯狂叠加罚息、违约金，导致最终金额翻倍，根据法律规定，总成本（本金+利息+违约金）不得超过LPR的四倍。超出部分，法院不会支持。

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答辩状怎么写？记住这个结构

不要写成“我太难了”“我失业了”这类情绪宣泄，法院看重的是事实+证据+法律依据。

建议答辩状结构如下：

1. 基本信息：姓名、案号、受理法院；
2. 对事实的认可与反驳：承认借款事实，但指出利率过高、收费不合理等问题；
3. 法律依据引用：引用《民法典》《民间借贷司法解释》等相关条文；
4. 请求事项：请求法院驳回不合理诉求，依法调整利息，确认诉讼时效已过等；
5. 附上证据清单：还款记录、合同截图、沟通记录、收入证明等。

写完后打印签字,寄给法院，同时准备一份当庭提交。

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以案说法：小李的逆袭翻盘

我曾代理过一个案子,当事人小李几年前在某网贷平台借了5万，月还3000多，结果两年还了7万多还没还完，平台起诉他偿还剩余本金+高额罚息共6万元。

我们接手后发现：

• 实际年化利率高达42%；
• 合同里隐藏了“担保服务费”“账户管理费”等不明费用；
• 平台从未书面催收,最后一次还款是三年前。

我们在庭审中提出三点核心答辩：

1. 利率远超法定上限；
2. 额外费用无法律依据；
3. 诉讼时效已过。

最终法院采纳我们的意见,只判令小李偿还合理范围内的本息共计1.8万元，其余全部驳回。

你看,哪怕面对强势金融机构，只要你懂规则、敢发声，就有机会扭转局面。

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法条链接（帮你站稳脚跟）

这些是你必须知道的“护身符”：

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。

这些不是冷冰冰的文字,而是你反击的武器。

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律师总结：别怕打官司，怕的是什么都不做

最后我想说一句掏心窝的话：欠债不可耻，逃避才危险。

当你被起诉时,最不该做的就是装看不见，相反，你要把它当成一次重新梳理债务的机会。
认真对待每一份材料，理性分析每一个细节，勇敢站在法庭上说出你的声音。

法律从来不保护“老赖”，但也绝不会纵容“恶贷”。
只要你是诚实而不幸的人，愿意承担责任却无力承受畸高代价，法律就有空间为你留一条出路。

请挺直腰板去应诉。
带上证据，写好答辩，哪怕一个人走进法庭，也要让法官看到：
这个人，虽陷困境，但有尊严、懂规则、守底线。

而这,才是打赢这场仗的第一步。

贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这样答辩才能守住底线，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。