一、逾期了，到底谁能来敲门催债？

好嘞，各位朋友，今天咱们来聊个挺实际的话题，也是不少人可能会遇到的糟心事——逾期贷款催收，一旦手头紧，贷款还不上，逾期了，接踵而至的可能就是各种催收电话、短信，让人头都大了，这时候，咱们心里肯定会犯嘀咕：到底谁有资格来催我还钱？如果遇到那些听起来就不靠谱，甚至有点吓人的催收，我又该怎么办呢？我就以一个老律师的身份，用咱们老百姓能听懂的话,好好说道说道。

首先得明确一点，不是什么阿猫阿狗都能来对你指手画脚催着还钱的，催收行为，必须得是“名正言顺”的，哪些主体是“名正言顺”的呢？

1. 债权人自己个儿：这是最直接的，比如你在银行贷的款，银行自己的工作人员打电话、发信息提醒你还款，这很正常，或者你在某个小贷公司借了钱，他们公司自己的人来催，只要方式得当，也是合法的，毕竟，人家借钱给你,到期了自然有权要回来。

2. 债权人委托的催收公司：现在很多银行或者金融机构，自己不直接出面催收，而是会把催收工作委托给一些专业的催收公司，这种情况下，这些催收公司就成了“合法的代言人”，划重点！催收公司的权利是来源于债权人的委托，所以他们也不能乱来,得在法律和委托权限范围内行事。

3. 还有一种特殊情况，就是债务已经转让了：银行把你这笔逾期的贷款债权打包卖给了另一家资产管理公司，那么这家资产管理公司就成了你的新“债主”，它就有权来向你催收了，这种情况下,对方需要提供相应的债权转让证明。

哪些“催收”是我们要警惕的“不速之客”呢？

• 没有任何资质的“野催收”：上来就凶神恶煞，也不说自己是谁，哪个公司的，就知道要钱,这种十有八九有问题。
• 打着各种“旗号”的个人：比如自称是什么“律师”、“法院工作人员”,但又拿不出有效证件和授权文件的。
• 暴力催收团伙：这个就更不用说了，威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友,这些都是严重违法的。

当你接到催收电话时，首先要做的就是核实对方的身份：你是谁？哪个公司的？你有什么权利向我催收？如果是委托的催收公司，有没有债权人的授权委托书？这些都可以要求对方提供。

以案说法：乱催收，法律可不答应！

咱们来个真实点的例子（人物地名已做模糊处理，避免对号入座）。

小明因为生意周转不灵，在某网贷平台借了5万块钱，后来确实还不上，逾期了三个月，刚开始，网贷平台的客服还挺客气，打电话提醒，后来，小明接到一个陌生电话，对方开口就骂：“你个老赖！赶紧还钱！再不还钱，我就去你家泼油漆，让你邻居都知道你是个欠钱不还的东西！” 小明当时就懵了，赶紧问对方是谁，对方只说自己是“催债的”，然后就挂了，接下来几天，小明和他的父母、甚至公司领导都接到了类似的骚扰电话和侮辱性短信。

小明忍无可忍，想起之前看到的法律科普，觉得对方肯定违法了，他开始有意识地录音、保存短信截图、通话记录，他先联系了网贷平台，核实是否委托了这家催收公司，网贷平台一开始还想推脱，但在小明表示已经掌握了证据，准备报警并向银保监会投诉后，平台终于承认是他们委托的第三方催收公司，但对其过激行为表示“不知情”,并承诺会严肃处理。

在小明的坚持下，网贷平台更换了催收公司，并对之前的不当催收行为道了歉,双方也协商了新的还款计划。

这个例子告诉我们，遇到暴力催收、骚扰恐吓、泄露个人隐私（比如爆通讯录）等情况，千万不要怕！这些行为本身就是违法的。

法条链接：你的权利，有法可依！

可能有人会说，光说不练假把式，有法律依据吗？当然有！

1. 《中华人民共和国民法典》：

   • 第一百六十一条到第一百七十二条关于委托代理的规定：催收公司作为受托人，其行为后果由委托人（债权人）承担,但其行为必须在代理权限内。
   • 第九百一十九条到第九百三十六条关于委托合同的规定：委托人和受托人之间的权利义务关系,催收公司不能超越委托范围行事。
   • 第一千零三十二条、第一千零三十三条关于隐私权的规定：任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中泄露债务人隐私、骚扰其亲友,可能构成侵权。
   • 第一千零二十四条关于名誉权的规定：任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，催收中的辱骂、恐吓等行为可能侵犯名誉权。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收，部分原则可参照）：

   第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。

3. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管规定：

   明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

律师总结：逾期不可怕，学会应对是关键！

好了，说了这么多,给大家总结几点核心的应对方法：

1. 保持冷静，核实身份：接到催收电话，别慌，先问清楚对方是谁，代表哪个机构，有无授权,必要时可以要求对方通过官方渠道联系你。
2. 保留证据，至关重要：对方的电话要录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可作为证据，但告知能起到一定震慑作用），短信、微信、邮件等信息要截图保存，对方发送的催收函件也要保留,这些都是你日后维权的武器。
3. 清晰沟通，理性协商：如果确实是自己的债务，在核实对方身份后，可以尝试与对方沟通，说明自己的困境，看能否协商一个合理的还款计划,协商要有书面记录。
4. 识别违法，坚决说“不”：如果遇到暴力催收（如威胁人身安全、恐吓、辱骂）、软暴力催收（如频繁骚扰、骚扰亲友、P图侮辱）、泄露隐私等违法行为，要明确告知对方其行为违法,并立即停止。
5. 依法维权，途径多样：
   • 向债权人（银行、网贷平台等）投诉其委托的催收公司。
   • 向金融监管部门（如银保监会、地方金融监管局）投诉。
   • 向公安机关报案（如果涉及侮辱、诽谤、恐吓、非法拘禁等）。
   • 向法院提起诉讼（如果造成了名誉或经济损失）。
   • 对于骚扰电话,可以向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心举报。

欠债还钱，天经地义，但这并不意味着债权人或催收公司可以为所欲为，无视法律和道德的底线，我们要正视债务问题，积极想办法解决，但同时也要懂得用法律武器保护自己的合法权益，不让非法催收有机可乘，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，遇到问题别扛着，多了解法律，多咨询专业人士,总会有解决办法的。

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