贷款逾期被起诉了怎么办？开庭当天该说什么、不该说什么？

你有没有经历过那种心跳加速的时刻？手机一震，法院传票来了——“因金融借款合同纠纷，本院依法受理……”那一刻，天仿佛塌了一半，不是没想过逾期会出事，但真到了法庭门口，才发现自己两眼一抹黑：该带什么材料？法官问话怎么答？要不要请律师？说错一句话会不会判得更重？

别慌,我今天就以一个从业十几年的执业律师视角，带你把这场“人生第一次庭审”拆解清楚，咱们不讲法条堆砌，只聊你真正需要知道的事。

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从接到传票到走进法庭：每一步都在影响结果

很多人以为,只要欠钱没还，上了法庭就是板上钉钉要败诉，其实不然，法律讲的是程序正义和证据链完整，哪怕你确实逾期了，也不等于你就输了所有筹码。

当你收到法院送达的《应诉通知书》和《起诉状副本》，第一时间要做三件事：

1. 核对金额是否准确
   银行或网贷平台起诉时，往往会把利息、罚息、违约金甚至催收费用全加进去，但根据《民法典》和最高法的相关规定，总成本不能超过合同成立时LPR的四倍，如果你发现对方主张的年化利率超过15%甚至20%，那就有操作空间。

2. 整理还款记录和沟通证据
   有没有尝试协商？有没有发过困难说明？微信聊天记录、通话录音、短信截图，这些都可能成为你“非恶意拖欠”的证明，法官最怕的不是还不起，而是“有钱不还”，只要你表现出积极态度，哪怕暂时无力偿还，也更容易争取调解机会。

3. 决定是否出庭或委托律师
   小额诉讼（通常5万以下）可以适用简易程序，你自己去也能应付，但如果涉及金额大、有抵押物、或者对方是专业催收机构批量起诉，建议尽早咨询律师，别等到开庭前一天才慌神。

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开庭那天：法庭不是辩论赛，而是“讲故事”的地方

很多人一进法庭就紧张得语无伦次,要么沉默到底，要么情绪激动地喊冤，法官一天要审七八个案子，他不想听你哭诉，只想快速搞清三个问题——

• 钱是不是你借的？
• 到底欠了多少？
• 为什么不还？有没有还的能力？

所以你的发言必须简洁、真实、有逻辑。

✅该说的：

• “我对借款事实没有异议，确实是我在某年某月通过某某平台签的合同。”
• “但我从去年失业后收入骤减，目前每月只能负担XXX元。”
• “我曾多次联系客服申请延期，也有保留沟通记录。”

❌不该说的：

• “这钱我不该还，当初他们骗我签字！”（除非你能举证欺诈）
• “别人也欠着不还，凭什么告我？”（法官不会因为别人违法就放过你）
• “我没看合同！”（签了字就视为知晓条款）

重点来了：大多数金融借款案件，银行的目的不是让你坐牢，而是拿回钱，所以90%以上的案子最终走向调解，只要你态度诚恳，提出一个可行的分期方案，每月还2000，两年内结清”，法院往往会促成协议。

一旦达成调解,法院会出具《民事调解书》，具有强制执行力，但相比判决，它给你留了喘息的空间。

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以案说法：那个在法庭上流泪的男人，最后赢回了尊严

去年冬天,有个客户老李来找我，45岁，建筑工人，工地停工半年，信用卡+网贷总共逾期8万多，被银行起诉后，他一个人去了法院，啥也没准备，开庭时只会说“我没钱”，结果直接被判全额支付，还背上了执行名单。

第二次类似情况,他提前一周来找我，我们帮他梳理了失业证明、社区困难补助记录，又调取了他过去两年一直按时还款的征信报告，证明他是“突发困难”而非“习惯性赖账”。

开庭那天,他当着法官的面说：“我不是不想还，是实在断了收入，我现在每天打零工，能还多少算多少，如果能分三年还，我一定守信。”

法官沉默了几秒,转头问原告代理人：“你们接受分期吗？” 双方达成每月还款2500元的调解协议。

你看,同样的债务，不同的表达方式，结局完全不同。

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法条链接：你知道这些权利吗？

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百四十二条：当事人有权进行辩论，法院应当保障其陈述意见的权利。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，可与银行协商个性化分期还款协议。

这些法条不是冷冰冰的文字,它们是你在法庭上的“盾牌”和“武器”。

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律师总结：输赢不在欠不欠钱，而在你怎么面对

我想告诉你一个真相：贷款逾期不可怕，可怕的是逃避和沉默。

法院不怕你穷,怕的是你没诚意；法官不指望你立刻还清，只希望看到你在努力。

如果你正在面临被起诉,

1. 不要撕传票、不要拒接电话、不要屏蔽法院短信；
2. 主动整理证据,哪怕只是一张失业证明、一张低收入流水；
3. 把“我没办法”换成“我现在能做什么”；
4. 能调解绝不硬扛,一次合理的分期，胜过十次无效的辩解。

法律的本质,从来不是惩罚弱者，而是平衡权益，你不需要完美无缺才能站上法庭，你只需要真实、坦诚、愿意承担责任。

这一仗,不一定是为了赢，而是为了体面地走出困境。

——写给每一个在风雨中还债的人

贷款逾期被起诉了怎么办？开庭当天该说什么、不该说什么？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。