贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，3步教你冷静应对，守住底线！

某天突然收到法院传票，打开一看——“因贷款逾期未还，已被债权人起诉”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了”……别急，今天咱们就来聊聊这个让人头疼但又避不开的问题：贷款逾期被起诉，到底该怎么办？

我见过太多人因为一纸传票吓得六神无主，有人选择逃避，有人干脆破罐子破摔，可我要告诉你的是：面对诉讼，最不该做的就是沉默和逃避。法律不是洪水猛兽，它更像是一把双刃剑——用得好，能帮你争取时间和空间；用不好,才会真的伤到自己。

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第一步：先稳住情绪，搞清楚“谁在告你？为什么告？”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，其实第一步最关键的是——搞清事实。

你要确认：

• 是哪家金融机构或平台起诉的？是银行、消费金融公司,还是网贷平台？
• 起诉金额是多少？是否包含高额利息、违约金甚至律师费？
• 案件进展到哪一步了？是已经立案、开庭通知,还是只是收到了诉前调解短信？

建议你第一时间去“人民法院在线服务”小程序（原移动微法院）或者当地法院官网查询案件信息，输入身份证号就能查到是否有你的案子，这一步不仅能让你心里有底,还能避免被虚假催收骗得团团转。

小贴士：现在很多小额贷案件走的是“诉前调解”程序，并不直接开庭，如果你能在这个阶段主动联系法院或调解中心表达还款意愿，有很大可能达成分期协议,避免留下判决记录。

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第二步：积极应诉，千万别当“失踪人口”

我知道，有些人想着“反正没钱还，去了也没用”，于是干脆不接电话、不到庭，但我要提醒你：缺席审理，等于把主动权全交给对方！

法院在你不出庭的情况下，会根据原告提供的证据进行裁决，而这些证据往往都是格式合同、放款流水、催收记录……看起来“铁证如山”，一旦判决下来，不仅本金+利息要照付，还会产生执行风险——比如冻结银行卡、列入失信名单、影响子女上学就业……

正确的做法是：

1. 提交答辩状：哪怕你暂时无力偿还，也可以写明自己的经济困难情况,请求法院酌情减免部分罚息或给予宽限期。
2. 申请延期举证或调解：如果你需要时间筹钱，可以向法院申请延长举证期限,争取缓冲期。
3. 保留所有沟通记录：无论是与贷款机构、调解员还是法官的沟通，都要保存好录音、聊天截图、邮寄凭证。

记住一句话：你在法庭上的每一次发声，都是在为自己的权益争取筹码。

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第三步：评估债务真实性，揪出“问题条款”

不是所有的贷款都合法合规，尤其是某些网贷平台，打着“低息”旗号，实则藏匿“砍头息”“服务费”“高利转贷”等猫腻。

你可以重点审查：

• 实际到账金额是否少于合同金额？（典型的“砍头息”）
• 年化利率是否超过LPR的4倍？（目前民间借贷司法保护上限约为14.8%左右）
• 是否存在暴力催收、泄露个人信息等违法行为？

如果发现问题，可以在庭审中提出抗辩，要求法院对不合理部分不予支持，我曾代理过一个案子，当事人借了5万，结果两年滚到12万，最后我们通过核算真实利率，成功将超出部分全部剔除，最终只判还6.8万。

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以案说法｜她靠一封答辩信，从“老赖”变“被误解的人”

李女士是一家小型美容院的老板，疫情期间生意停摆，信用卡和两笔网贷陆续逾期，半年后，她突然收到法院传票，一家网贷公司起诉她偿还本金加利息共9.6万元。

起初她想放弃抵抗，觉得“欠债还钱天经地义”，但在朋友介绍下找到我们律所，我们仔细梳理材料发现：她实际到账只有6.5万元，但合同写着7万；而且平台收取了高达2.5万元的“风险管理费”,这部分根本没在借款时明确告知。

我们帮她起草了一份详细的答辩状，附上转账记录、通话录音，并申请法院调取平台备案资质，最终法院认定该费用不具合法性，判决只需偿还本金6.5万+合理利息，总计约7.3万元，直接帮她减损2.3万元！

更重要的是，因为她积极应诉、态度诚恳，法院没有将其纳入失信名单，也没有启动强制执行，现在她已和银行达成分期还款协议,生活正逐步重回正轨。

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法条链接｜这些法律是你维权的“护身符”

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：
  贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的,应当赔偿损失。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

• 《民事诉讼法》第一百四十四条：
  被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。

• 《个人破产条例（试点地区适用）》如深圳：
  在特定条件下，诚实而不幸的债务人可通过个人破产程序获得债务豁免或重整机会。（注：目前仅在深圳等地试行）

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是失去理性与尊严

说到底，贷款逾期本身不是犯罪，它只是一个财务困境的表现，真正决定结局的,是你面对问题的态度。

我想对每一位正在经历诉讼压力的朋友说：
你不是老赖，你只是暂时遇到了难关。
只要你不逃避、不撒谎、不放弃沟通,法律就会给你一条出路。

面对起诉，不要怕，也不要羞耻，拿起笔，写一份真诚的答辩状；拨通电话，联系调解员表达还款意愿；走进法庭，为自己说一句“我在努力”。

打赢官司的不是钱,而是那份不肯认输的勇气。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及法律常识，不代表个案法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师。

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